Chociaż ogólne zasady funkcjonowania karty kredytowej są znane większości osób, to jednak o jej prawdziwej atrakcyjności decydują szczegóły i określenie naszych indywidualnych potrzeb.Czym się kierować występując o kartę?Jakie “pułapki” mogą na nas czyhać?Oprocentowanie i koszt wydania karty to nie jedyne czynniki, na które powinniśmy zwrócić uwagę. O tym wszystkim przeczytasz poniżej. Zapraszam.
Jeszcze 5 lat temu karta kredytowa kojarzyła się z czymś trudno dostępnym i z pewnego rodzaju prestiżem. Do dziś sytuacja uległa znacznej zmianie i karty kredytowe zwłaszcza w ostatnich dwóch latach zyskują coraz więcej użytkowników.
Przyczyniły się do tego zapewne obniżenie minimalnej wysokości dochodu niezbędnego do posiadania karty, jak również zmiany w sposobie dokonywania zakupów.
Obecnie już przy dochodzie rzędu 1500 zł brutto można ubiegać się o popularną kartę kredytową. Dodatkową zachętą są częste promocje i wydawanie karty np. za 50% opłaty rocznej. Rośnie także ilość transakcji internetowych, w których karta jest podstawowym środkiem płatniczym.
Podstawowa różnica między kartą kredytową a zwykłą kartą płatniczą.
Karta kredytowa nie jest powiązana z rachunkiem osobistym, jak to ma miejsce w przypadku klasycznej karty płatniczej, nazywanej również bankomatową.
Karta kredytowa pełni funkcję płatniczą, ale pieniądze którymi płacimy nie należą do nas tylko do banku. Można również za jej pomocą wypłacać pieniądze z bankomatu – zazwyczaj jest to ograniczone do 50% sumy przyznanego limitu. Niestety taka operacja wiąże się koniecznością zapłaty wysokiej prowizji.
Ogólna zasada funkcjonowania karty kredytowej: bank w ramach limitu na karcie daje klientowi do dyspozycji kwotę określoną na podstawie jego zdolności finansowej.
Dla karty ustalany jest również tzw. okres rozliczeniowy liczony począwszy od danego dnia każdego miesiąca. Od tego dnia klient ma maksymalnie 50-55 dni na spłatę minimalnej kwoty zadłużenia. Zazwyczaj jest to 5% lub 10% kwoty zadłużenia. Jeśli w określonym czasie klient nie spłaci całości zadłużenia, bank zacznie mu naliczać odsetki od kwoty pozostałej do spłaty.
Ważne jest oprocentowanie i koszt wydania karty.
Karty kredytowe, mimo że mają sporo zalet, należą niestety do najdroższych produktów bankowych. Jeśli nie spłacamy swojego zadłużenia w terminie bank nalicza nam odsetki w wysokości średnio 18-23% w skali roku, co przy oprocentowaniu np. lokat ok. (3-4% rocznie) musi robić wrażenie.
Ceny za wydanie karty kredytowej różnią się znacznie i wynoszą od ok. 40 zł do blisko 100 zł, o kartach typu VIP nie wspominając.
Dobrą wiadomością dla klientów jest to, że coraz większa ilość kart na rynku wymusza walkę banków o klienta i coraz częściej można otrzymać kartę kredytową za 50% opłaty rocznej, a nawet za darmo w ramach specjalnej promocji. Bardzo często banki proponują wydanie karty za 50% pod warunkiem, że klient zakłada konto i występuje o kartę jednocześnie. W okresie świątecznym czy wakacyjnym co roku banki prześcigają się w promocjach.
Proponuję jednak przyjrzeć się bliżej warunkom różnych promocji i ocenić czy rzeczywiście są dla nas korzystne.
Jeśli np. zakładamy konto osobiste tylko po to aby otrzymać kartę kredytową, policzmy ile nas wyniesie utrzymanie takiego konta i czy jest nam ono rzeczywiście potrzebne. Większość klientów starających się o karty kredytowe posiada już bowiem konto osobiste. Może się okazać, że utrzymanie konta kosztuje np. 100 zł rocznie, a oszczędność na opłacie za wydanie karty to 35 zł. Wówczas taka operacja jest zupełnie nieopłacalna.
Inną “niespodzianką” jaka może spotkać klienta to oferta karty za 0 zł* gdzie owa mała gwiazdka oznacza, iż klient musi dokonać płatności kartą za minimum 1000 zł w ciągu 2 miesięcy od jej wydania. W przeciwnym razie zostanie mu naliczona pełna opłata za wydanie karty.
Zdarzają się również promocyjne obniżki oprocentowania kart kredytowych np. w okresach wakacyjnych. I tak skuszeni oprocentowaniem 9%* możemy być niemile zaskoczeni gdy otrzymamy wyciąg po zakończeniu promocji, ponieważ oprocentowanie wzrośnie do standardowego poziomu dla danej karty co w praktyce oznacza ok. 20-22%.
Nie zawsze maksymalny limit jest dobrym rozwiązaniem.
Limit dla karty jest zazwyczaj ustalany indywidualnie dla każdego klienta. Możemy jednak zażyczyć sobie, że chcemy limit nie większy niż np. 3 tys. zł. W ten sposób, jeśli tylko nasza zdolność finansowa na to pozwoli, unikniemy sytuacji, w której bank ustali nam niepotrzebnie wysoki limit. Klienci – zwłaszcza Ci zamożni – powinni rozważyć czy naprawdę jest im potrzebny limit na karcie rzędu 50-75 tys. zł lub więcej. Tak duża suma to bądź co bądź łatwa pokusa.
Kto dokonuje płatności kartą w takiej wysokości?
Za 75 tys. zł można kupić samochód, ale nikt rozsądny nie robi tego płacąc kartą.
Do większych operacji służą przelewy bankowe.
Duży limit to również stres związany z utratą karty. Choć karty kredytowe posiadają często rozbudowany pakiet bezpieczeństwa na wypadek kradzieży (banki blokują kartę natychmiast po zgłoszeniu utraty), a odpowiedzialność klienta w przypadku nieuprawnionego użycia sprowadza się zazwyczaj do zaledwie kilkuset złotych, (powyżej tej kwoty odpowiedzialność bierze na siebie bank) warto to rozważyć przed ustalaniem limitu.
Pamiętaj o regularnych spłatach karty kredytowej
Ostatnia kwestia związana jest ze zwykłą ludzką słabością jak zapomnienie lub też z brakiem czasu. Faktem jest, iż zapracowany biznesman często może zwyczajnie przegapić termin spłaty zadłużenia na karcie, zwłaszcza jeśli ma ich w swoim portfelu kilka. Pamiętanie, która karta kiedy ma termin płatności nie jest sprawą łatwą a trzeba wiedzieć, że banki tylko czekają na takie “potknięcia” swoich klientów i naliczają karne opłaty za każdą zwłokę w spłacie. Opłaty takie sięgają nawet od 50 zł do 300 zł za opóźnienie. Przy np. 3 kartach kredytowych i spłacaniu ich przez 12 miesięcy w roku mamy aż 36 płatności. O wpadkę więc nietrudno.
Nie wszystkie karty kredytowe umożliwiają automatyczne spłaty z rachunku bankowego, a zlecenia stałe są w tym przypadku mało skuteczne ze względu na comiesięczne różnice w kwotach płatności.
Zapraszam do części II >>> kliknij
A w niej:
Wybierz kartę dla siebie,
Niuanse kart kredytowych,
Przywileje wynikające z posiadania karty,
Najważniejsze zasady bezpieczeństwa dla korzystających z karty.
Polecane serwisy poświęcone kartom kredytowym:
www.kartyonline.pl
www.bestcreditcard.com
www.creditcards.com
