Obecnie w Polsce istnieje kilkadziesiąt banków komercyjnych oraz kilkaset banków spółdzielczych. Tworzą one w dużej części krajowy rynek finansowy i jako jedyne instytucje upoważnione są na mocy prawa do przyjmowania lokat bankowych. Istnieją również Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe, których produkty są jednak w dużej mierze wzorowane na bankowych.
Mało kto jednak wie, że pod słowem „lokata” kryje się nie jeden, lecz wiele produktów o zbliżonej konstrukcji prawnej, które jednak mogą się znacząco różnić. Przyjrzyjmy się więc najpopularniejszym produktom oferowanym przez banki.
Lokata terminowa
Zdecydowanie najpopularniejszym rozwiązaniem oferowanym przez banki są lokaty terminowe. Jest to umowa zawierana pomiędzy osobą fizyczną (najczęściej), a bankiem, na mocy której decydujemy się na powierzenie pieniędzy bankowi na z góry określony czas – na przykład na rok. W zamian za to bank decyduje się na „wynagrodzenie” nas odsetkami, które również są z góry określone. Dzięki temu od razu wiemy, ile pieniędzy zostanie nam zwróconych i kiedy to nastąpi. Często też zerwanie lokaty terminowej wiązać się będzie z utratą części lub całości naliczonych do tej pory odsetek. Aktualny ranking terminowych lokat bankowych znajdziesz na lokaty-ranking.com
Lokata a vista
Lokata a vista, inaczej zwana lokatą na żądanie, to idealny produkt dla osób, które nie wiedzą, kiedy będą potrzebowały pieniędzy. Oprocentowana jest każda kwota która znajduje się na lokacie przez dowolny okres. Oczywiście im dłużej pieniądze znajdują się na takiej lokacie, tym więcej odsetek zostaje nam naliczonych. Jednak musimy również pamiętać o tym, że pieniądze są oprocentowane gorzej, niż w przypadku lokaty terminowej.
Lokata strukturyzowana
Popularyzowanym od kilku lat rozwiązaniem oszczędnościowym są lokaty strukturyzowane, inaczej nazywane lokatami inwestycyjnymi. Ich konstrukcja polega najczęściej na podzieleniu wpłaty na dwie części. Podstawowa, stanowiąca przytłaczającą większość, jest umieszczana w banku i działa jako zwykła lokata. Z każdego 1000 złotych może to być na przykład 950 złotych, które na koniec lokaty wraz z odsetkami wzrosną do 1000 złotych. Pozostała kwota 50 złotych inwestowana jest w o wiele bardziej ryzykowne instrumenty finansowe. Jeśli inwestycja się nie powiedzie, to otrzymujemy początkową kwotę – 1000 złotych (czasem nawet nieco więcej). Jednak jeśli inwestycja się powiedzie, to stopa zwrotu może wynieść nawet kilkanaście procent w skali roku! W tym wypadku wszystko zależy jedynie od dobrego wyboru lokaty inwestycyjnej.
Lokata rentierska
Dość specyficznym produktem oszczędnościowym są lokaty rentierskie. Najczęściej skorzystać z nich mogą jedynie osoby dość zamożne – zazwyczaj minimalna kwota takiej lokaty to kilkadziesiąt tysięcy złotych. Lokaty rentierskie są umowami często zawieranymi na wiele lat, a odsetki wypłacane są okresowo – najczęściej co kwartał. Oprocentowanie lokaty rentierskiej zależne jest od aktualnej oferty banku – może być zbliżone do oprocentowania lokat terminowych lub nieco wyższe.
Lokata progresywna
Ciekawym produktem, głównie ze względów marketingowych, są lokaty progresywne. Ich konstrukcja polega na podzieleniu czasu trwania lokaty na krótsze okresy. Załóżmy, że lokata zawarta jest na 12 miesięcy i podzielona jest na 4 okresy, po trzy miesiące każdy. W przypadku lokaty progresywnej najniższe oprocentowanie otrzymujemy na początku – może to być na przykład 1% w skali roku w ciągu pierwszych trzech miesięcy. W kolejnym okresie oprocentowanie może wzrosnąć do 2%, w trzecim okresie do 3%, a w ostatnim, czwartym okresie – do na przykład 6% w skali roku. Często lokata taka może być zerwana bez żadnych dodatkowych kosztów po zakończeniu pełnego okresu. Warto jednak sprawdzić, jaka będzie efektywna stopa zwrotu, bowiem banki często reklamują lokaty progresywne oprocentowaniem z ostatniego okresu, a małym druczkiem dopisują to w okresach początkowych.
Poliso-lokata
Instytucje finansowe znalazły również nieco inny sposób na zwiększenie zysków z lokat – zarówno swoich zysków, jak i zysków klientów. Takim rozwiązaniem jest połączenie lokaty z polisą ubezpieczeniową. W przypadku dożycia do określonego momentu w czasie (do końca trwania lokaty) klient otrzymuje odszkodowanie w wysokości kwoty lokaty i dodatkowej premii. Zazwyczaj w takich wypadkach rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest nieco wyższa niż w przypadku zwykłych lokat, jednak równocześnie istnieje nieco wyższe ryzyko – produkt taki podlega nie pod Bankowy Fundusz Gwarancyjny, ale pod Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ten pierwszy odpowiada do 100% wartości naszej lokaty, ten drugi jedynie do 50%.
Przejdź na bloga www.blog.finanseosobiste.pl ,
Przejdź do działu Nowe produkty finansowe
Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com
