1,3 klientów, 1500 oddziałów ? to nie dane jednego z największych banków w Polsce.To wynik SKOK ? Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-KredytowychCzym jest SKOK?Do kogo skierowana jest oferta SKOK?O tym wszystkim przeczytasz poniżej.
Czym jest SKOK?
Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo Rozliczeniowa jest instytucją finansową działającą na zasadach bardzo zbliżonych do tradycyjnych banków. Główne różnice dotyczą kwestii prawnych i organizacyjnych. SKOK-i pomimo, że prowadzą działalność komercyjną korzystają z preferencji jakie oferuje im Państwo. Dotyczą one braku obowiązku odprowadzania tzw. rezerwy obowiązkowej, która polepsza ich kondycję finansową.
Pierwsze instytucje oparte na idei obecnych SKOK-ów powstawały już 150 lat temu w Anglii. Ich założycielami byli robotnicy. Po I Wojnie Światowej SKOK-i trafiły do Polski. Tworzono je na wzór spółdzielni finansowych Raiffeisena istniejących w Austrii. Po II Wojnie Światowej SKOK-i w Polsce zniknęły aby pojawić się ponownie w 1989 roku. SKOK-i funkcjonują również z powodzeniem w Stanach Zjednoczonych jako unie kredytowe.
Do kogo skierowana jest oferta SKOK?
Klienci SKOK tworzą pewnego rodzaju społeczność. Z usług SKOK może skorzystać każdy kto zostanie członkiem kasy. To jedna z podstawowych różnic między tradycyjnym bankiem a SKOK. Klientem banku można zostać niemal z marszu, w SKOK natomiast należy wypełnić stosowną deklarację, opłacić wpisowe, wkład oraz kupić jeden udział. Nie są to wysokie koszty i zwykle nie przekraczają 100-120 zł. Jest to opłata jednorazowa.
Zostanie członkiem SKOK zobowiązuje członka kasy do założenia rachunku indywidualnego, który służy do rozliczeń klienta (coś na wzór znanych powszechnie ROR).
Oferta SKOK dla mniej wymagających
Jeśli nade wszystko cenisz czas i wygodę SKOK nie będzie dla Ciebie dobrym wyborem.
Kasa nie oferuje ani dostępu do konta przez internet ani kart kredytowych. Do konta wydawana jest jedynie karta bankomatowo-płatnicza Visa Elektron.
Do korzystania z usług SKOK skłonić może przede wszystkim atrakcyjne oprocentowanie lokat. Przed podjęciem decyzji o założeniu lokaty warto jednak policzyć czy koszty związane z faktem zostania członkiem kasy nie będą wyższe niż ewentualne zyski z lokaty, w porównaniu z tymi otrzymanymi w klasycznym banku. Na pewno nie opłaca się zakładać lokat na okres krótszy niż rok na niewielkie kwoty.
Zakładając, że oprocentowanie w SKOK będzie wyższe o 1,5% od oferty banku, na lokacie rocznej na 10 000 zł zarobimy o 150 zł więcej (10 000 x 1,5%). Koszty wstąpienia do SKOK to tymczasem 100-120 zł. Musimy o tym pamiętać.
Atrakcyjna lokata ? drogi kredyt
Wysokie oprocentowanie lokat terminowych jakie oferuje SKOK tłumaczyć można w znacznej części drogimi kredytami. Podobnie jak tradycyjne banki, kasy zbierają od klientów środki w postaci depozytów, a następnie innym klientom udzielają kredytów ze zgromadzonych aktywów.
Zarabiają zatem na różnicy między oprocentowaniem lokaty a kredytu, choć wobec oferty banków różnice w oprocentowaniu wynoszą nawet 4-5% na niekorzyść kas. Chcąc zaciągnąć kredyt w koncie musimy się liczyć z tym, że za podobny kredyt zapłacimy w SKOK sporo więcej niż w banku komercyjnym.
Wiele kas jedna idea
Choć w Polsce działa ponad 70 SKOK-ów zaledwie 5 może się pochwalić siecią liczącą ponad 100 placówek. Do największych kas należą: SKOK im.F Stefczyka, SKOK im. Z Chmielewskiego i SKOK Opolski.
Preferencje dla stałych członków
Idąc śladem banków SKOK-i tworzą dla swoich stałych klientów zachęty i przywileje przy ubieganiu się o kredyt. Osoby z długim stażem członkowskim (minimum rocznym) mogą liczyć na łagodniejsze wymogi przy ubieganiu się o kredyt, jak również korzystają z niższych prowizji.
Bezpieczeństwo zgromadzonych środków
Pomimo, że SKOK-i nie należą do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego zapewniającego bezpieczeństwo zdeponowanych środków ich członkowie mogą spać spokojnie.
Kasy wypracowały własny system zabezpieczeń na wzór BFG i ubezpieczają posiadane depozyty w Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych. W razie bankructwa jednej z kas klienci otrzymają 100% zgromadzonych oszczędności do wysokości 22,5% euro.
Konkurencja dla banków?
Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe mogą być konkurencją dla banków zwłaszcza wśród mniej wymagających klientów zamieszkujących mniejsze miasta. Chociaż oferta produktów jest stale rozwijana, wciąż pozostaje w tyle za tradycyjnym bankiem. Od 2005 roku klienci SKOK mogą kupować jednostki uczestnictwa TFI SKOK powstałego przy współpracy z Credit Suisse Asset Management Polska, który to zarządza zgromadzonymi środkami.
Tym co może przekonać klienta do wyboru SKOK-u jest atrakcyjne oprocentowanie lokat i poczucie pewnego rodzaju wspólnoty. Klient jest członkiem pewnej społeczności. Ta mniejsza komercjalizacja może wpływać korzystnie na wizerunek SKOK-u wśród pewnej grupy klientów, która wraca do swojej kasy i poleca ją innym jako przyjazną instytucję. Trudno jednak oczekiwać, aby przedstawiciele klasy średniej porzucali swoje dotychczasowe banki na rzecz SKOK-ów.
Banki komercyjne mają za złe SKOK-om, że te mogą oferować korzystniejsze warunki lokat ze względu na zwolnienie z obowiązku odprowadzenia tzw. rezerw obowiązkowych. Reguluje to ustawa o funkcjonowaniu banków, która nie obejmuje jednak działalności SKOK-ów. Dopóki SKOK-i korzystają z pewnego rodzaju preferencji ich pozycja wydaje się niezagrożona. Powinny wykorzystać ten czas na rozszerzenie, unowocześnienie oferty (dostęp przez internet). Kiedy okres ?ochronny? się skończy będą w wielu przypadkach równorzędnym partnerem dla banków komercyjnych. Skorzystają na tym obecni i przyszli członkowie SKOK.
Przydatne linki:
www.skok.pl
www.skokpiast.pl
www.wielkopolskaskok.pl
