Rok 2021 dobiegł końca. To doskonały moment na krótkie podsumowanie zmian, z jakimi mieliśmy do czynienia. Ostatnie 12 miesięcy, pomimo pandemii były dla hipotek rekordowe. Zgodnie z pierwszymi szacunkami Związku Banków Polskich, banki udzieliły w mijającym roku kredytów na gigantyczną kwotę 80 mld zł. Jest to rekord w historii polskiego rynku, a pamiętajmy, że równolegle mamy do czynienia z wyjątkowo wysokimi cenami mieszkań. Popyt na nowe lokale jest jednak na tyle duży, że nawet ich ceny nie są w stanie zniechęcić Polaków do zakupu własnego M. Co się zmieniło w minionym roku i czego możemy spodziewać się w nadchodzącym? Sprawdźmy.
Karty rozdaje Rada Polityki Pieniężnej – RPP
Rok 2021 z całą pewnością będzie zapamiętany jako ten, w którym po raz pierwszy od lat podniesiono stopy procentowe. Co istotne trzy podwyżki miały miejsce w ciągu zaledwie dwóch miesięcy co szybko znalazło swoje odzwierciedlenie w WIBOR czyli referencyjnej stopie oprocentowania pożyczek na rynku, która od 8 grudnia br. wynosi 1,75%. Dla przypomnienia jeszcze we wrześniu 2021 r. jej poziom wynosił 0,1%. Wiele wskazuje na to, że ostatnie dni roku będą dla pracowników banków i firm pośrednictwa finansowego bardzo pracowite. Kto tylko może będzie chciał w tym czasie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w nadziei, że zostanie on przyznany bez uwzględnienia ostatniej podwyżki stóp procentowych z 8 grudnia.
Kredyty ze stały oprocentowaniem lekiem na podwyżki stóp procentowych
Kto mógł się spodziewać tak gwałtownej podwyżki stóp procentowych w ostatnich tygodniach? Mało kto, a jednak wydaje się, że Komisja Nadzoru Finansowego już w 2019 roku wprowadzając tzw. Rekomendację S, brała pod uwagę, że wcześniej czy później czas niskich stóp procentowych minie. Pierwotnie banki i inne instytucje pożyczkowe miały czas na jej wprowadzenie do końca 2020 roku. Wybuch pandemii przedłużył ten termin do czerwca 2021. Co takiego wprowadza owa rekomendacja? Coś, co z obecnej perspektywy wydaje się dużym ukłonem w stronę wszystkich planujących i już spłacających kredyt hipoteczny.
Tym czymś jest kredyt ze stałym oprocentowaniem. Osobom, które nie orientują się w temacie należy się słowo wyjaśnienia. Zdecydowana większość udzielanych kredytów ma oprocentowanie zmiennie. Oznacza to tyle, że w przypadku zarówno obniżki, jak i podwyżki stóp procentowych musimy liczyć się z tym, że zmianie ulegnie również wysokość płaconej przez nas raty kredytu. W sytuacji, z jaką mamy do czynienie obecnie jest to scenariusz zdecydowanie negatywny.
Zgodnie z rekomendacją S banki miały obowiązek wprowadzenia do oferty kredytów ze stałym oprocentowaniem na okres minimum 5 lat z możliwością jego wydłużenia. Bardzo istotne jest również to, że ze stałego oprocentowania mogą skorzystać zarówno nowi kredytobiorcy, jak i obecni. Wystarczy zawrzeć tylko stosowny aneks do umowy. Kredyty o stałym oprocentowaniu są z reguły nieco droższe niż te ze zmiennym, ale ich głównym celem jest ochrona klientów przed gwałtownym wzrostem wysokości rat kredytowych, z czym mamy obecnie do czynienia. O zmianie kredytu warto pomyśleć już dzisiaj, tym bardziej że kolejne podwyżki stóp procentowych są raczej nieuniknione.
Co się natomiast nie zmieni w polityce banków w 2022 r?
Z całą pewnością kluczowa nadal pozostanie zdolność kredytowa. Wprawdzie za sprawą wyższych stóp procentowych owa zdolność zapewne zmaleje, ale możemy próbować temu zapobiec na kilka sposobów.
Warto postarać się np. o możliwie wysoki wkład własny. Do tego, jeśli tylko mamy możliwość ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia na innej niż kupowana nieruchomość to również powinno wpływać na ostateczny koszt kredytu.
Nie możemy też zapominać o historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Dlatego, jeśli posiadamy jakiekolwiek inne zobowiązania lepiej pilnować terminowości ich spłat. Planując ubiegać się o kredyt hipoteczny warto również pozbyć się chociażby karty kredytowej i spłacić wcześniej np. raty za telewizor. Im mniej mamy innych kredytów, debetów w momencie wnioskowania o kredyt, tym lepiej.
Porównujmy oferty kilku banków przed podjęciem ostatecznej decyzji
Rynek kredytów jest bardzo konkurencyjny. Banki zabiegają o klientów, gdyż każda podpisana umowa to dla nich szansa na zyski przez wiele lat. My jako klienci powinniśmy skorzystać z usług jednego z działających na rynku pośredników finansowych, którzy mają w swojej ofercie kredyty 10-15 banków i dopiero po zapoznaniu się z warunkami w kilku z nich podpisać umowę. Kredyty hipoteczne, choć podobne w konstrukcji mogą sporo różnić się pod względem ostatecznych warunków, na jakich zostają udzielone. Miesięczna rata niższa o 30-50 zł w skali 20-25 lat przekłada się bowiem na tysiące złotych oszczędności. W dobie rosnących stóp procentowych ma to szczególne znaczenie.
Przeczytaj również:
Wniosek o zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego.
Kredyt dla lekarzy na oświadczenie
