Udało się. Po długich poszukiwaniach wreszcie znalazłeś swoje upragnione M. Jest dokładnie takie, jakie sobie wymarzyłeś – przestronne, słoneczne, z pięknym, szerokim tarasem. Jeśli chcesz sfinansować nieruchomość kredytem, koniecznie przeczytaj nasze wskazówki.
W artykule wyjaśnimy w jaki sposób banki oceniają zdolność kredytową, kto może otrzymać kredyt hipoteczny oraz jakie mogą być przeszkody w uzyskaniu finansowania.
Kredyt hipoteczny to kredyt, dzięki któremu będziesz mógł sfinansować:
– zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego,
– remont mieszkania,
– budowę domu,
– zakup działki budowlanej,
– modernizację lokalu w celu wynajmu lub dzierżawy.
W większości banków będziesz mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny na minimalnie 5, a maksymalnie 30 lat.
Istnieją również banki, które umożliwiają spłatę zobowiązania aż przez 35 lat. Są to: PKO Bank Polski, BOS Bank, Deutsche Bank, Bank Millennium, ING Bank, Getin Bank, mBank.
Na przestrzeni ostatnich lat zasady przyznawania kredytów hipotecznych znacząco się zmieniły.
Choć jeszcze kilka, czy kilkanaście lat temu możliwe było uzyskanie finansowania na 100% wartości nieruchomości, obecnie nie jest to już możliwe.
Teraz do uzyskania kredytu hipotecznego potrzebny jest wkład własny. Pamiętaj, że wszystkie opisane poniżej czynności to dopiero początek drogi do zakupu mieszkania – jak wygląda proces zakupu mieszkania, oczywiście w uproszczeniu, zaprezentowane jest na poniższej grafice:
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to środki własne kredytobiorcy, które zostaną przeznaczone na sfinansowanie wymarzonej nieruchomości.
Zgodnie ze zmianami, które weszły w życie na początku bieżącego roku, minimalna wysokość wkładu własnego wynosi aktualnie 20%.
Jeśli kredytobiorca posiada 20% wkładu własnego, będzie mógł zaciągnąć kredyt na pozostałe 80% wartości mieszkania.
Oznacza to, że jeśli nieruchomość, którą sobie upatrzyłeś kosztuje 250 000 zł, minimalna wysokość wkładu własnego będzie wynosić 50 000 zł.
W niektórych przypadkach wysokość wkładu własnego może zostać zmniejszona do 10%. Jednak „brakujące” 10% musi być stosownie zabezpieczone. Jak? Np. ubezpieczeniem, papierami wartościowymi lub zdeponowanymi oszczędnościami.
Masz wkład własny? Pora na wizytę w banku
Jeśli zgromadziłeś już całą kwotę wkładu własnego, możesz przystąpić do złożenia wniosku kredytowego.
Jakie dokumenty trzeba dostarczyć do banku?
Lista wymaganych do złożenia wniosku dokumentów może wyglądać odmiennie w zależności od konkretnego banku.
Dziś sprawdzimy jakich dokumentów wymaga od potencjalnych kredytobiorców mBank.
Jeśli pracujesz na umowę o pracę, konieczne będzie dostarczenie:
– zaświadczenia o zatrudnieniu na druku bankowym – umowa o pracę,
– historii rachunku bankowego z wpływem wynagrodzenia za okres ostatnich 3 miesięcy.
Jeśli pracujesz na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, konieczne będzie dostarczenie:
– zaświadczenia o zatrudnieniu na druku bankowym – umowa o dzieło/zlecenie,
– historii rachunku bankowego z wpływem wynagrodzenia za 6 ostatnich miesięcy.
Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą (karta podatkowa), konieczne będzie dostarczenie:
– zaświadczenia z ZUS o nie zaleganiu w opłacaniu składek (dla każdej firmy wnioskodawcy),
– decyzji US o ustaleniu na dany rok podatkowy wysokości podatku dochodowego.
Jeśli kupujesz mieszkanie od developera, niezbędne będzie dostarczenie do banku także:
1. numeru księgi wieczystej nieruchomości docelowej lub macierzystej w tym dla garażu jeżeli jest założona,
2. umowy deweloperskiej wraz z prospektem informacyjnym i załącznikami,
3. oświadczenia nabywcy na druku bankowym wraz z udokumentowaniem zapłaty środków na rzecz dewelopera,
4. ostatecznej decyzji pozwolenia na budowę,
5. ostatecznej decyzji podziałowej/scaleniowej,
6. przyjętego bez sprzeciwu zgłoszenia budynku do użytkowania.
Jak deklaruje na swojej stronie internetowej mBank, powyższa lista jest jedynie listą poglądową. Szczegółową listę bank przekaże kredytobiorcy po złożeniu wniosku kredytowego.
Kiedy złożysz wniosek kredytowy, analityk bankowy przystąpi do jego weryfikacji. Analizując dokument i dostarczone załączniki oceni Twoją zdolność kredytową, czyli zdolność do regularnej spłaty rat wraz z odsetkami.
Jak banki badają zdolność kredytową
Każdy bank ocenia zdolność kredytową konkretnego klienta według własnych algorytmów.
Oznacza to, że jeśli jeden bank odmówi Ci finansowania, wciąż masz szansę na otrzymanie pieniędzy w innym.
Badając zdolność kredytową banki szczególnie zwracają uwagę na:
1. wiek kredytobiorcy – powiązany zwłaszcza z okresem kredytowania;
2. wykonywany zawód;
3. wysokość zarobków – im więcej zarabiasz, tym wyższą ratę możesz spłacać;
4. źródło uzyskiwania przychodów – najbardziej premiowana będzie umowa o pracę na czas nieokreślony;
5. wysokość regularnych miesięcznych zobowiązań finansowych – kredytów, pożyczek, w tym także limitów kredytowych i debetowych;
6. wysokość kosztów, związanych z codziennym życie (rachunków, kosztów utrzymania),
7. posiadane nieruchomości;
8. liczbę osób na utrzymaniu;
9. historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej – niekorzystna może przekreślić szanse na własne M;
10. wpisy w rejestracjach Biur Informacji Gospodarczej, zwanych potocznie rejestrami dłużników,
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Za poprawę swojej zdolności kredytowej warto wziąć się kilka, a nawet kilkanaście miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego.
Pierwszym krokiem powinno być zamknięcie aktywnych linii debetowych w rachunkach osobistych oraz rezygnacja z kart kredytowych.
Zarówno debety, jak i karty kredytowe (nawet, jeśli z nich nie korzystasz) obniżają zdolność kredytową. Jeśli posiadasz niewielki kredyt gotówkowy lub spłacasz raty (np. za sprzęt AGD czy RTV), w miarę możliwości warto byłoby je spłacić.
Swoją zdolność kredytową możesz podnieść także poprzez wydłużenie okresu kredytowania (a co za tym idzie obniżenie wysokości rat) lub zaciągnięcie kredytu wspólnie z partnerem.
Co może być przeszkodą w otrzymaniu kredytu hipotecznego?
Jedną z najczęstszych przyczyn odmownej decyzji banku jest negatywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Niski scoring, spowodowany nieterminową spłatą pożyczek i kredytów w przeszłości może skutecznie przekreślić marzenia o własnym M.
Pamiętaj – jeśli nie byłeś pożyczkobiorcą, a jedynie poręczycielem pożyczki, która nie została spłacana w terminie, opóźnienia obciążą także Twoją historię kredytową w BIK-u.
W niektórych bankach realną przeszkodą może być także zbyt krótki staż pracy lub praca na podstawie umowy cywilnoprawnej (umowy zlecenia lub umowy o dzieło).
Ogromne znaczenie ma również wysokość dochodów. Jeśli zdaniem banku Twoje dochody są zbyt niskie, byś mógł terminowo spłacać raty, może wydać negatywną decyzję kredytową lub… zaproponować wydłużenie okresu kredytowania.
Decyzja kredytowa
Na decyzję kredytową będziesz musiał poczekać średnio od 2 do 6 tygodni.
Co ważne, wydłużony czas oczekiwania na decyzję nie zmniejsza Twoich szans na kredyt. Dłuższe oczekiwania oznacza zazwyczaj… zwiększoną liczbę wniosków do analizy.
Jeśli decyzja banku będzie pozytywna, będziesz mógł podpisać umowę kredytową.
Na podpisanie dokumentu będziesz miał zazwyczaj 30 dni.
Artykuł powstał we współpracy z deweloperem Republika Wnętrz – tutaj sprawdzisz aktualne inwestycje mieszkaniowe we Wrocławiu https://republikawnetrz.pl/inwestycje/.
