Leasing to jeden z najpopularniejszych sposobów finansowania środków trwałych przez przedsiębiorców. Pozwala im użytkować przedmiot należący do firmy leasingowej w zamian za terminowe opłacanie rat.
Podpowiadamy, czym kierować się przy podejmowaniu decyzji o wyborze oferty leasingowej i jak znaleźć tę najlepszą dla siebie.
Od czego rozpocząć poszukiwania?
Porównywanie ofert leasingodawców warto rozpocząć od zastanowienia się nad własnymi potrzebami, oczekiwaniami i możliwościami finansowymi. Wskazane będzie zadanie sobie m.in. następujących pytań:
– Jak wysoką ratę będę w stanie opłacać bez narażania swojej firmy na utratę płynności finansowej?
– Jak duże koszty początkowe leasingu mogę ponieść?
– Jakim rodzajem i marką środka trwałego jestem zainteresowany?
– Czy planuję zostać właścicielem leasingowanego przedmiotu po zakończeniu umowy?
– Czy po zakończeniu umowy zamierzam wymienić daną rzecz w leasingu na nową?
– Jak często chcę opłacać ratę leasingową – np. co miesiąc lub raz na kwartał?
– Czy istotna jest dla mnie duża przewidywalność kosztów?
Jak porównywać oferty leasingu?
W celu porównania ofert różnych leasingodawców, najlepiej poddać analizie zapisy dwóch kluczowych dokumentów – Ogólnych Warunków Umowy Leasingu (OWUL) oraz tabeli opłat i prowizji. Można wspomóc się wyszukiwarkami leasingu, czyli portalami przedstawiającymi w jednym miejscu czytelne zestawienie ofert dostępnych na rynku.
Na co zwrócić uwagę podczas analizy?
Wskazujemy najważniejsze kryteria wyboru, które warto wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.
Procedury weryfikacji zdolności leasingowej
Umowa leasingu może zostać zawarta z zastosowaniem trybu uproszczonego lub standardowego. Procedura uproszczona zwykle polega na przedstawieniu przez wnioskującego jedynie pisemnego oświadczenia o wynikach finansowych swojej firmy i ewentualnie dokumentów rejestrowych działalności gospodarczej. Pozwala to niezwłocznie otrzymać decyzję o udzieleniu leasingu. Tryb standardowy jest znacznie bardziej czasochłonny, gdyż wymaga skompletowania i okazania szeregu dokumentów, w tym umów, zaświadczeń urzędowych czy sprawozdań finansowych.
Koszt początkowy i całkowity
Pierwszym kosztem ponoszonym przez leasingobiorcę jest czynsz inicjalny, czyli opłata wstępna, będąca wkładem własnym. Niektóre firmy leasingowe naliczają również prowizję za udzielenie leasingu. Koszt całkowity to natomiast suma wszystkich opłat, które leasingobiorca poniesie do momentu zakończenia umowy – powinien obejmować wydatki początkowe, wszystkie raty oraz kwotę wykupu.
Dodatkowe opłaty i prowizje
Oprócz podstawowych kosztów leasingu, firma leasingowa może doliczać dodatkowe opłaty manipulacyjne, prowizje czy kary umowne. Warto sprawdzić, czy będą one naliczane np. za udzielenie zgody na tuning przedmiotu, jego udostępnienie osobie trzeciej, zmianę harmonogramu spłaty czy opóźnienia w spłacie rat.
Czas trwania umowy
Oferta leasingu powinna precyzować minimalny oraz maksymalny czas trwania umowy. Okres finansowania przedmiotów w leasingu operacyjnym musi wynosić co najmniej 40% normatywnego okresu amortyzacji danego przedmiotu. Umowa leasingu finansowego może natomiast zostać zawarta na czas dowolnie ustalony przez wnioskującego i leasingodawcę. Leasing trwający długo, np. 5 lat, pozwala rozłożyć płatność na większą liczbę mniejszych rat.
Warunki wykupu
Po opłaceniu ostatniej raty leasingobiorca może zostać formalnym właścicielem środka trwałego. Jeśli rozważa taką możliwość, powinien sprawdzić, czy warunki wykupu są dla niego korzystne.
Zasady zakończenia umowy
Wskazane jest upewnienie się, w jakim terminie od opłacenia ostatniej raty będzie trzeba zwrócić przedmiot lub zgłosić firmie leasingowej chęć jego wykupu. Warto także sprawdzić, jak wygląda rozliczenie przedwcześnie zakończonej umowy, a także postępowanie w przypadku szkody całkowitej czy cesji leasingu.
Stałe lub zmienne oprocentowanie
Na rynku przeważają oferty leasingu ze zmiennym oprocentowaniem, uzależnionym od stawki WIBOR. Dobrze będzie upewnić się, czy leasingodawca automatycznie przelicza wysokość raty zarówno w przypadku wzrostu, jak i spadku wartości tego wskaźnika. Stałe oprocentowanie zapewnia utrzymanie niezmiennej wysokości czynszu, lecz zwykle opcja ta jest mniej korzystna finansowo.
Ubezpieczenie przedmiotu leasingu
Każdy przedmiot leasingu powinien być ubezpieczony przez korzystającego. Firmy leasingowe zwykle proponują polisy towarzystw, z którymi współpracują. Jeśli leasingobiorca chce samodzielnie dobrać ubezpieczenie, zwykle jest to możliwe, ale za dodatkową opłatą. Warto sprawdzić zarówno koszty ubezpieczenia w pierwszym roku, jak i w kolejnych.
Elastyczność umowy
Cechą dobrej oferty leasingu jest jej duża elastyczność. Może ona polegać np. na możliwości zmiany harmonogramu spłaty i wysokości raty w trakcie trwania umowy. Szczególnie elastyczny jest leasing dla rolnika oraz dla przedsiębiorców z branż o sezonowym charakterze. Mogą oni dostosowywać koszty finansowania w taki sposób, aby najwyższa rata przypadała na miesiące wzmożonej produkcji i osiągania wysokich przychodów, a była najniższa poza sezonem. Dzięki temu unikają ryzyka utraty płynności finansowej.
Przeczytaj również:
Na czym polega leasing samochodu?
Popularność leasingu rowerów i ofert ratalnych