Własny dom to marzenie wielu rodzin. Jednocześnie to bardzo poważna decyzja, szczególnie finansowa. Istnieją co najmniej trzy drogi do własnego domu. Po pierwsze możemy kupić dom od kogoś. Po drugie zdecydować się na ofertę jednego z deweloperów, który buduje i sprzedaje domy po klucz. I po trzecie, możemy zdecydować się na budowę od zera według wcześniej wybranego projektu. Dzięki temu dom będzie dokładnie taki jaki chcemy. Bez względu na to, którą opcję wybierzemy łączy je jedno. Wymagają kapitału.
W zależności od metrażu domu i tego, czy posiadamy już działkę, na której stanie potrzebujemy średnio kilkuset tysięcy złotych. Taka kwota własnych oszczędności zazwyczaj nie wchodzi w grę, dlatego też naturalnym krokiem jest sięgnięcie po kredyt hipoteczny na budowę domu. Na co zwracać uwagę podczas jego wyboru? Dlaczego warto sięgnąć po poradę doradcy finansowego? O tym piszemy poniżej.
Jak wygląda klasyczny proces ubiegania się o kredyt na budowę domu?
Budowa domu na kredyt już sama w sobie jest dużym przedsięwzięciem. Jeśli dodatkowo musimy sfinansować ją pieniędzmi z banku, staje się procesem, do któremu musimy się starannie przygotować. Na wstępie wspomnieliśmy o działce. Jeśli już ją posiadamy, jest to duży plus. Banki wprawdzie finansują również zakup działek pod budowę, ale to podnosi tylko i tak już wysoką kwotę kredytu. Poza tym działka może zostać zaliczona na poczet naszego wkładu w inwestycję co dla większości kredytobiorców stanowi nie lada ułatwienie.
Pora na kolejny krok. Czy po kredyt udamy się bezpośrednio do banku, czy wybierzemy tzw. doradztwo kredytowe, czyli firmę lub osobę, która na co dzień zajmuje się pomocą w udzielaniu kredytów, ale nie pracuje bezpośrednio dla żadnego banku? Jaka różnica tkwi w obu podejściach? Przede wszystkim jest to oszczędność czasu.
Chcąc sprawdzić oferty kilku banków, należałoby udać się do każdego i prowadzić taką samą rozmowę od zera.
Po niej doradca kredytowy przygotuje nam ofertę, z którą możemy zapoznać się w domu. W przypadku kredytów najlepszą opcją jest porównanie, co też mają do zaoferowania różne banki. Dzięki temu mamy szansę otrzymać kredyt dopasowany do naszych potrzeb, jak również możliwości finansowych. W takich sytuacjach sprawdzi się doświadczony doradca finansowy, który współpracując z kilkoma bankami i jest w stanie doradzić nam, w którym najlepiej złożyć wniosek, aby mieć duże szanse na kredyt.
Zanim udasz się do banku zadbaj o swoją zdolność kredytową
Rosnące stopy procentowe przełożyły się na wzrost kosztów kredytów. Stąd też należy dokładnie przyjrzeć się naszym zarobkom, kosztom stałym, innym posiadanym zobowiązaniom. Już jakoś tak jest, że jako klient mocno przeceniamy swoją zdolność kredytową. Bank jest tutaj dużo bardzo zapobiegawczy.
Dobra informacja jest taka, że zdolność można nieco poprawić w ciągu kilku miesięcy, czyli w okresie poprzedzającym starania o kredyt. Przede wszystkim powinniśmy zredukować wszelkie inne zobowiązania kredytowe. Można zamknąć rachunek karty kredytowej, spłacić debet. Warto też przyjrzeć się kosztom stałym. Być może posiadasz samochód, z którego mało korzystasz, a samo jego ubezpieczenie kosztuje 3-4 tys. zł rocznie. Sprzedaj go, a uzyskane w ten sposób pieniądze wykorzystaj na wkład własny. Wówczas bank ma podstawę do tego, aby zaoferować nieco tańszy kredyt.
Przygotuj teczkę, w której będziesz zbierać niezbędne do kredytu dokumenty
Kredyt na budowę domu wymaga więcej formalności, aniżeli klasyczny kredyt na zakup mieszkania. Do złożenia wniosku będziemy potrzebować zarówno dokumentów potwierdzających nasze dochody, jak również tych związanych z budową.
Z reguły niezbędny zestaw dokumentów składa się z:
– zaświadczenia o wysokości naszych zarobków od pracodawcy,
– w przypadku prowadzenia firmy np. JDG, rocznego zeznania PIT,
– potwierdzenia o posiadaniu praw do działki, na której stanie nasz dom,
– pozwolenia na jego budowę,
– projektu domu oraz dokładnego kosztorysu inwestycji.
Warto, aby na każdym etapie naszych starań o kredyt towarzyszył nam wcześniej wspomniany ekspert finansowy.
Dla nas jako klienta formalności mogą wydawać się skomplikowane. Dla niego jest to codzienna praca. Nie wahajmy się pytać, jeśli coś jest niezrozumiałe. Finalnie od poprawności złożonych dokumentów zależy decyzja o jego przyznaniu. Na koniec nie pozostaje nic innego jak uzbroić się w cierpliwość i czekać. Bywa, że rozpatrzenie wniosku trwa kilka tygodni a w międzyczasie będziemy poproszeni o drobne uzupełnienia do dokumentacji. Budowa domu to inwestycja na lata. Na tym tle tydzień, dwa więcej nie czynią wielkiej różnicy.
