Zdolność kredytowa jest czynnikiem, który określa maksymalną kwotę kredytu bankowego oraz uwzględnia aktualną sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. Obejmuje zarówno posiadane dochody, jak i zaciągane w przeszłości zobowiązania. Dobra zdolność kredytowa jest niezbędna, aby bank pozytywnie rozpatrzył wniosek o pożyczkę. Jej faktyczna ocena zależy od wielu czynników, z którymi warto się zapoznać. Na temat zdolności kredytowej funkcjonuje bowiem wiele mitów.
Mit: Tylko umowa o pracę na czas nieokreślony podnosi zdolność kredytową
Umowa o pracę na czas nieokreślony faktycznie podnosi zdolność kredytową, jednak banki nie traktują gorzej osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Jedyną istotną różnicą jest długość zatrudnienia. Z reguły banki wymagają prowadzenia działalności przynajmniej przez rok, natomiast w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony takie ograniczenie nie występuje. W praktyce dla uzyskania kredytu nie ma to większego znaczenia. Od form uzyskiwania zarobków ważniejszy jest sam dochód netto. Przy prowadzeniu działalności gospodarczej, z reguły trzeba też dostarczyć więcej dokumentów.
Mit: Posiadanie wcześniejszych pożyczek przed ubieganiem się o kredyt jest niezbędne dla poprawy zdolności kredytowej
W przypadku brania wcześniejszych pożyczek oraz ich terminowej spłaty, scoring kredytowy faktycznie wzrasta. Jeżeli jednak przed wystąpieniem o kredyt żadne zobowiązania nie były do tej pory zaciągane, wciąż można mieć wystarczającą zdolność kredytową. Kolejne zadłużenia mogą też negatywnie płynąć na ocenę przez banki, jeżeli nie zostaną terminowo spłacone. Warto również pamiętać, że istnieją tzw. pożyczki bez baz. W ich przypadku klient nie jest sprawdzany w BIK, przez co faktyczna zdolność kredytowa nie ma znaczenia.
Mit: Zaciąganie kredytu z małżonkiem podnosi zdolność kredytową
Jeżeli małżeństwo posiada wspólnotę majątkową, duże zobowiązania w rodzaju kredytu hipotecznego zwykle muszą być podpisywane przez oboje partnerów. Małżonkowie funkcjonują w jednym gospodarstwie domowym, dlatego koszty ich życia liczone są wspólnie do zdolności kredytowej. Inaczej wygląda to w sytuacji, gdy pracę posiada jedynie mąż lub tylko żona. W takiej sytuacji zdolność kredytowa jest obniżona, jednak tylko nieznacznie. Większość banków bierze pod uwagę również dochody uzyskiwane w przypadku przebywania na L4, jedna tylko w związku z ciążą i urlopem macierzyńskim. W przeciwnym razie małżonka uznawana jest za niepracującą. Dla wielu par korzystne są pożyczki online, które można otrzymać bez wychodzenia z domu.
Mit: Opóźniona spłata pożyczki zawsze obniża zdolność kredytową
W przypadku spłacenia pożyczki po terminie zdolność kredytowa nie zawsze maleje. Wiele zależy od tego, o ile dni spóźni się kredytobiorca. Wszystkie opóźnienia są widoczne w BIK, jednak tylko niektóre z nich mają faktyczne znaczenie dla banków. Opóźnienia do 30 dni w nieznacznym stopniu wpływają na zdolność kredytową, a po upływie 5 lat od spłaty takiego zobowiązania BIK i tak przestaje udostępniać informacje na jego temat instytucjom. Jeżeli jednak kredytobiorca znacząco spóźnia się z uregulowaniem zobowiązania, zdolność kredytowa faktycznie maleje. W takiej sytuacji alternatywą może się okazać pożyczka na raty bez weryfikacji, której udzielają różne firmy pożyczkowe niesprawdzające swoich klientów w BIK i innych bazach.
Mit: Posiadanie konta w banku zawsze poprawia zdolność kredytową w jego ocenie
Z reguły banki przychylniej traktują swoich obecnych klientów, którzy chcą zaciągnąć kredyt. Nie zawsze jednak ma to przełożenie na samą zdolność kredytową. Nowi klienci mogą bowiem skorzystać z dodatkowych produktów, które w praktyce zmniejszają marżę nakładaną przez bank. Nie tylko redukują one koszty pożyczki, ale też obniżają wymagania odnośnie zdolności kredytowej. Posiadanie historii w konkretnym banku może być pomocne, jednak nie w każdej sytuacji. W praktyce większe znaczenie mają same oferty poszczególnych instytucji. Jeżeli jednak bank nie posiada obecnie żadnych atrakcyjnych promocji, dobrym rozwiązaniem może być internetowa pożyczka na już. Takie zobowiązanie można zaciągnąć w praktycznie dowolnym momencie, nawet w przypadku słabszej zdolności kredytowej.
Przeczytaj również:
Ile kosztuje korzystanie z serwisów randkowych?