Kredyt na mieszkanie powinien być elastyczny i dostosowany do naszych możliwości, ponieważ będziemy spłacać go nawet przez kilkadziesiąt lat. Nie możemy dać się skusić podstawowym parametrom, powinniśmy wziąć pod uwagę również koszty, ubezpieczenia i konieczność zakupu produktów dodatkowych.
Zanim podejmiemy decyzję, w którym banku weźmiemy kredyt na mieszkanie, zróbmy analizę, odwiedźmy co najmniej kilka banków i zorientujmy się, jakie są warunki i oferty różnych placówek. Możemy też skorzystać z porad doradcy kredytowego, który przeprowadzi symulację pomiędzy bankami i poinformuje nas o najbardziej korzystnym kredycie. Takie porównanie, pomoże nam podjąć decyzję o wyborze banku.
Koszty kredytu
Przede wszystkim powinniśmy zwrócić uwagę na koszty kredytu. To od nich zależy atrakcyjność oferty. Często kierujemy się tylko wysokością raty, nie uwzględniając kosztów dodatkowych, które mogą znacznie wpływać na wysokość comiesięcznej raty.
Oprocentowanie
Oprocentowanie to największy koszt kredytu, jaki musimy ponieść. Na podstawie tego wskaźnika naliczane są odsetki kredytu. Na oprocentowanie składa się marża i stopa procentowa (w przypadku kredytów w polskiej walucie WIBOR). WIBOR jest wartością, która nie podlega negocjacji. Inaczej jest w przypadku marży, którą klient może negocjować z bankiem.
Prowizja
Prowizja jest opłatą pobieraną za udzielenie kredytu na mieszkanie. Kwota prowizji jest zwykle dzielona na raty. Nie jest jednak obligatoryjna. W ramach specjalnych ofert promocyjnych niektóre banki rezygnują z konieczności uiszczania opłaty prowizyjnej. Takie oferty są często atrakcyjne, ponieważ pozwalają zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.
Ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego
Decydując się na kredyt na mieszkanie musimy wziąć pod uwagę obowiązek opłacenia ubezpieczenia pomostowego i ewentualnie ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie pomostowe opłacamy od chwili uzyskania wpisu do księgi wieczystej. Niektóre banki wliczają jego równowartość w marżę. Ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego jesteśmy zobowiązani opłacać w przypadku, gdy suma kredytu przekracza 80% wartości nieruchomości.
Produkty dodatkowe
Poza zapoznaniem się z wysokością procentowania, marży i prowizji powinniśmy zapytać także o to czy mamy obowiązek wykupienia dodatkowych produktów. Jest to często kłopotliwy warunek banków, który powoduje podniesienie naszych rat. Do takich produktów należą, np. ubezpieczenie na życie, karta kredytowa lub ubezpieczenie od utraty pracy. Oferty banków porównujemy dopiero w chwili, gdy znamy wszystkie parametry – podstawowe i dodatkowe, ponieważ może się okazać, że bank, który oferuje nam niższe oprocentowanie, będzie wymagał wykupienia dodatkowych produktów, które podniosą wysokość raty na tyle, że będzie ona mniej satysfakcjonująca niż rata w banku proponującym wyższe oprocentowanie.
Rodzaj rat – wyższe i malejące
Raty malejące są bardziej atrakcyjną formą spłacania kredytu, ponieważ sprawiają, że mamy naliczoną mniejszą sumę odsetek od kwoty kredytu. Nie każdy może sobie jednak na nie pozwolić, ponieważ wymagają wysokiej zdolności kredytowej i wiążą się z obowiązkiem spłacania wyższych
rat przez pierwszą połowę okresu kredytowania. Raty równe podnoszą całkowity koszt kredytu, ale są mniejsze. Są też sposobem na podniesienie zdolności kredytowej.
Waluta kredytu
Zobowiązania w obcej walucie są niżej oprocentowane, obniża to całkowity koszt kredytu. Musimy jednak wziąć pod uwagę zmienność kursów, która będzie wpływać na wysokość raty. Jeśli złotówka będzie miała słaby kurs, wysokość comiesięcznej raty może znacząco wzrosnąć. Zaciągnięcie kredytu w walucie krajowej, wydaje się być bardziej optymalnym wyjściem. Co prawda odsetki będą wyższe, ale zyskamy pewność, że rata kredytu z dania na dzień gwałtownie nie wzrośnie.
Co wpływa na warunki kredytu?
Przy ustalaniu warunków kredytu bank bierze pod uwagę zdolność kredytową, czyli wysokość uzyskiwanych dochodów, formę zatrudnienia, liczbę osób i historię w BIK-u. Istotną kwestią jest też wysokość wkładu własnego, czas kredytowania i przeznaczenie kredytu.
Artykuł opracowany przy wykorzystaniu danych HomeBroker.pl