Planujesz kupno mieszkania lub budowę domu? Zastanawiasz się w którym banku najkorzystniej będzie wziąć kredyt hipoteczny? Z nami dowiesz się na co zwrócić uwagę przy wyborze najlepszego kredytu.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Najprościej rzecz ujmując, jest to pożyczenie od banku pieniędzy na zakup nieruchomości lub budowę domu. Z racji tego, że najczęściej jest to kredyt długoterminowy, a kwota jest dość wysoka, to zabezpiecza się go poprzez ustanowienie hipoteki na rzecz banku, który pożycza pieniądze na prawie wieczystego użytkowania albo prawie własności nieruchomości. Jest to kredyt celowy, czyli pochodzące z niego środki muszą być przeznaczone na konkretny cel – w tym przypadku konkretne mieszkanie, lokal lub dom.
Co wpływa na wysokość raty w kredycie hipotecznym?
Oferty banków różnią się od siebie. Różnice w ratach potrafią wynosić nawet kilkaset złotych. Jakie więc elementy wpływają na to, że rata w jednym banku jest wyższa, a w drugim niższa? Największy wpływ na wysokość raty mają:
– oprocentowanie nominalne (o jego wysokości decyduje marża banku + WIBOR)
– prowizja za udzielenie kredytu
– ubezpieczenia (np. pomostowe, niskiego wkładu własnego, na życie, od utraty pracy, nieruchomości)
– produkty dodatkowe (np. konto osobiste, karta kredytowa)
Każdy bank w zależności od swojej polityki cenowej ustanawia swoją siatkę marż. To jaką marżę bank zaproponuje zależy od bardzo wielu czynników np. od wysokości wkładu własnego, od naszej ogólnej oceny kredytowej, od tego z jakich produktów kredytowych skorzystamy. Jeżeli nie masz ani wiedzy, ani czasu na analizę ofert kredytowych, to warto rozważyć skorzystanie z usług firmy oferującej doradztwo kredytowe.
Czy warto korzystać z usług pośrednika przy wyborze kredytu hipotecznego?
Jeżeli mamy pewność, że trafimy do firmy, która działa na rynku wiele lat i ma w swoich szeregach doświadczonych pracowników, to zdecydowanie warto. Doradztwo kredytowe jest zazwyczaj bezpłatne, to znaczy że nie ponosi się żadnych dodatkowych kosztów. Doradca wynagradzany jest za swoją skuteczność, czyli w tym przypadku załatwienie kredytu. Jeżeli będzie kombinował i oferował np. droższą ofertę, to klient nie skorzysta z jego oferty i ten nie zarobi.
Korzystając z usług takiej firmy otrzymuje się kompleksową obsługę. Na pierwszym spotkaniu, które ma zazwyczaj charakter informacyjny, doradca pozyskuje od klienta szereg niezbędnych informacji (m.in. jakie jest jego źródło dochodów, ile zarabia, ile ma osób na utrzymaniu, jakie w chwili obecnej spłaca kredyty) oraz w sposób ogólny informuje go o całym procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Następnie policzy zdolność kredytową klienta oraz omówi z nim listę niezbędnych dokumentów, wymaganych przez bank. Jeżeli klient ma już wybraną konkretną nieruchomość i jest zdecydowany na jej kupno, zostaną mu również przedstawione konkretne oferty z 2-3 banków.
Na kolejnym spotkaniu klient powinien mieć już ze sobą komplet dokumentów, wtedy możliwe będzie spisanie wniosków kredytowych. Dlaczego nie do jednego banku, tylko do kilku? Ograniczane jest wtedy ewentualne ryzyko związane z decyzją negatywną. Każdy bank może z różnych powodów odmówić udzielenia kredytu. Może to zrobić na samym początku (np. z powodu braku zdolności kredytowej lub złej historii kredytowej) lub na samym końcu (dając warunki do uruchomienia kredytu, których klient nie może spełnić). Składając więc wniosek do kilku banków nawet gdy jeden odmówi udzielenia kredytu, to z reguły dwa pozostałe będą miały dostępną ofertę. Jeżeli wszystkie będą chciały dać kredyt, to doradca pomoże wybrać najtańsze rozwiązanie.
Korzystając z usług doradztwa kredytowego nie trzeba się praktycznie o nic martwić. Rola klienta sprowadza się najczęściej do skompletowania dokumentów i złożenia kilku podpisów na wnioskach. Całą resztę wykonuje ekspert finansowy.
Publikacja została przygotowana we współpracy z niezależnym ekspertem kredytowym Tomasz Wostal – sprawdź więcej
Przeczytaj również:
Kredyt hipoteczny – zadbaj o swoje bezpieczeństwo finansowe
