Mimo spowolnienia gospodarczego oraz trudności występujących w sektorze finansowym banki nadal agresywnie walczą o rynek. Po wyścigu o depozyty klientów indywidualnych zaczyna narastać spirala rywalizacji o środki firm. Na co powinien zwrócić uwagę właściciel przedsiębiorstwa decydując się na wybór konkretnej oferty bankowej? Odpowiadając na te pytanie niezbędne jest spojrzenie wielopłaszczyznowe.
Podstawowe kryteria
Podstawowym czynnikiem przy wyborze oferty banku jest zdefiniowanie, czego potrzebuje moja firma. Warto pamiętać, że trudno o ofertę idealnie spełniającą wszystkie możliwe kryteria, dlatego wybór zasadniczego celu powinien być motywem przewodnim podjęcia właściwej decyzji.
Trzy obszary
W znacznej mierze zapotrzebowanie firm można podzielić na trzy zasadnicze obszary. Newralgicznym, zwłaszcza ze względu na obecną sytuację rynkową, jest poszukiwanie zewnętrznego finansowania. Decydując się na wzięcie kredytu na inwestycje z banku, kluczowe stają się trzy kwestie: dostępność oferty kredytowej, oczekiwane przez bank rodzaje zabezpieczeń oraz koszty takiego finansowania.
Ocena ryzyka
Pierwszy element związany jest z kryteriami oceny ryzyka przyjętymi przez bank. Wśród wymienianych w ostatnim okresie przez bankowców najistotniejszych czynników mających wpływ na przyznanie kredytu jest ryzyko przyszłej sytuacji gospodarczej oraz obawy o kondycję danej branży. Dlatego też coraz powszechniejsze są trudności deweloperów z pozyskaniem zewnętrznego finansowania.
Okres kredytowania
Z kolei wśród oczekiwanych rodzajów zabezpieczeń dominują weksle, hipoteka na nieruchomości, bądź inne ubezpieczenia, ale również często udokumentowanie określonego poziomu wkładu własnego. Kredytobiorca powinien zwrócić uwagę na okres kredytowania oraz warunki, jakie będzie musiał spełnić, by uzyskać kolejną transzę.
Koszty finansowania
Szczególnie istotną obecnie kwestią są koszty takiego finansowania. O ile wzrost oprocentowania kredytów obserwujemy już od około roku, to w ostatnim okresie uległo ono przyspieszeniu. Nie jest już związane z rosnącymi stopami procentowymi, które obecnie zaczynają spadać, ale ze wzrostem marż nakładanych przez banki. W III kw. tego roku ponad jedna trzecia banków podniosła marże kredytów dla firm, zaś w obecnym szacuje się, że tendencja ta będzie kontynuowana.
Atrakcyjne depozyty
Zdecydowanie korzystniej wygląda sytuacja klientów szukających atrakcyjnych depozytów bez potrzeby zewnętrznego finansowania. O ich środki banki rywalizują coraz ostrzej, windując oprocentowanie lokat nawet do 9 ? 10 proc. w skali roku. W poszukiwaniu idealnej oferty należy też zwrócić uwagę na koszty prowadzenia rachunku. Dużym plusem jest umożliwienie w ofercie banku bezpłatnych rozliczeń z urzędem skarbowym i ZUS-em.
Limit transakcji
Warto też przyjrzeć się jak wyglądają opłaty za inne przelewy dokonywane z rachunku. Z reguły banki oferują w ramach opłaty za konto pewien limit transakcji, od których nie jest pobierana opłata. Ponadto coraz wyżej oprocentowane są lokaty overnight standardowo już przekraczające 10 proc.
Straty na opcjach
Odrębną kategorię przedsiębiorców stanowią właściciele firm nastawionych na eksport bądź import towarów z zagranicy. W ich wypadku obok prostego podziału: warunki kredytowania, czy atrakcyjna oferta rachunku, bądź depozytu, kluczowa jest kwestia ograniczenia ryzyka walutowego. Wysoka zmienność na rynku walutowym oraz gwałtowne osłabienie złotego spowodowało, że wiele firm zanotowało straty na opcjach walutowych, które co do zasady miały jedynie służyć zabezpieczeniu transakcji. Stały się jednak narzędziem do wydawało się prostej spekulacji.
Możliwe negocjacje
Niestabilność kursów walut powoduje, że prowadzący ożywioną wymianę z zagranicą powinni przyjrzeć się praktykom banku w zakresie kursów walutowych oraz możliwościom ich negocjacji. W tym zakresie istotny jest dolny limit, przy którym bank przyznaje takie uprawnienia. Ważną kwestią jest również zakres dostępnych instrumentów pochodnych, umożliwiających minimalizację ryzyka kursowego.
Weryfikacja standardów
Uzupełnieniem takiej analizy, bez względu na model, który wybierze firma, jest weryfikacja standardów jakościowych banku. Dla przedsiębiorcy ważny jest możliwie wygodny dostęp do banku, najlepiej przez internet. Należy też położyć nacisk na wsparcie doradcy bankowego, prezentowany przez niego poziom merytoryczny oraz jakość obsługi zapewnianej przez bank.
Diagnoza potrzeb
Przeprowadzenie takiej analizy jest niezbędne przy decyzji o wyborze adekwatnej dla potrzeb firmy oferty bankowej. Świadomy wybór to coś więcej niż wyłącznie skuszenie się na coraz mocniej podkreślane w materiałach reklamowych banków wysokie oprocentowanie depozytów. Punktem wyjścia jest diagnoza potrzeb firmy, a następnie szczegółowe zbadanie oferty banku pod tym kątem.
Michał Krawczyk
Autor jest product managerem w Finamo
www.finamo.pl
Przejdź do spisu treści 700 porad finansowych zawartych na portalu ,
Przejdź na bloga www.blog.finanseosobiste.pl ,
Przejdź do działu Nowe produkty finansowe
{mosgoogle}
