Jeśli Twój znajomy lub bliska osoba z zagranicy zastanawia się nad zakupem nieruchomości na kredyt hipoteczny, sprawa może wydawać się skomplikowana. Różnice prawne, wymagania banków i specyficzne procedury mogą przyprawić o lekki zawrót głowy. Oto kluczowe informacje, które pomogą Ci uporządkować najważniejsze kwestie i wesprzeć znajomego, aby proces ten przebiegał sprawnie i bez ryzyka nieprzyjemnych niespodzianek.
Kto może liczyć na kredyt hipoteczny w Polsce?
Banki w Polsce oferują kredyty hipoteczne osobom z zagranicy, jednak zasady ich dostępności zależą między innymi od tego, skąd pochodzi wnioskujący. Kluczowe jest tu obywatelstwo oraz status pobytu.
- Obywatele Unii Europejskiej oraz EFTA (Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu) zazwyczaj mogą liczyć na bardziej uproszczone procedury. Zazwyczaj wymagana będzie karta pobytu, ale w niektórych bankach wystarczy sam numer PESEL czy potwierdzenie rejestracji pobytu.
- Obywatele spoza Unii Europejskiej (np. osoby z Ukrainy) mogą spotkać się z dodatkowymi wymaganiami w kwestii karty pobytu, ale kredyt dla osób spoza UE jest oczywiście możliwy. Część banków może wymagać karty pobytu na czas nieokreślony lub na rok do przodu. Jest też jeden z bardzo znanych w Polsce banków oferuje także kredyt dla osób pochodzących z innych Państw bez karty pobytu.
Nieco większe wymogi mogą czekać na osoby pochodzące z krajów “wysokiego ryzyka”.
Jak przygotować się do procesu kredytowego?
Przygotowanie do zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest dla obcokrajowca kluczowe i wymaga spełnienia nie tylko standardowych kryteriów finansowych, ale też formalnych i dokumentacyjnych.
- Stabilny dochód i zatrudnienie – W oczach banku kluczowe jest potwierdzenie źródła i wysokości dochodów. Bardzo ważnym czynnikiem jest również stabilność dochodów, szczególnie wśród osób z własną działalnością gospodarczą.
- Zgoda na zakup nieruchomości – wymagana jest tylko przy zakupie lub budowie domu z odrębną hipoteką, od cudzoziemców niespełniających żadnego z wskazanych oficjalnie wymogów, jak np. przynależność kraju pochodzenia do Europejskiego Obszaru Gospodarczego czy małżeństwo z obywatelką/obywatelem Polski. W przypadku niespełnienia kryteriów, konieczne będzie uzyskanie zgody od Ministerstwa Spraw Wewnętrznych i Administracji na zakup nieruchomości w Polsce.
- Wkład własny na nieruchomość – banki w naszym kraju wymagają wkładu własnego w wysokości minimum 10%, a niektóre min. 20%, ceny nieruchomości. Także obcokrajowcy mogą skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, jest więc także szansa na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Różnice w podejściu banków
Banki mogą różnie interpretować zasady przyznawania kredytów obcokrajowcom, nawet jeśli podstawowe przepisy są podobne. Dlatego przed złożeniem wniosku, warto gruntownie przeanalizować dostępne oferty lub zwrócić się o wsparcie specjalisty. Właściwy wybór banku ważny jest przy każdym kredycie hipotecznym, nie tylko przy kredycie dla obcokrajowca. Różnice, takie jak kwestia wliczania (lub niewliczania) pieniędzy z 800+ jako dochodu czy wymagany okres zatrudnienia, zależnie od konkretnej umowy potrafią mieć naprawdę spory wpływ na zdolność kredytową. Obserwuje się wahania zdolności, spowodowane samą zmianą banku, do nawet 100 tys. zł dla osoby planującej kredyt w wysokości 400 tysięcy złotych.
Jednym z kluczowych wymagań, zależnych od konkretnego banku, jest również minimalny okres uzyskiwania dochodu w Polsce. Minimalny okres dochodu jest także zależny od rodzaju umowy – najkrótszy dla umowy o pracę, najdłuższy przy działalności gospodarczej (choć banki oferują znacznie krótsze okresy dla osób na umowie B2B, szczególnie po przejściu z etatu).
Natomiast dla obcokrajowców, szczególnie spoza UE i EFTA (czyli też osoby z Ukrainy), dochodzi także bardzo ważna kwestia wspomnianej już karty pobytu, gdzie jeden bank może wymagać karty pobytu ważnej na pół roku do przodu a inny na czas nieokreślony.
Jakie dokumenty są wymagane?
Twój znajomy powinien przygotować się na dostarczenie szeregu dokumentów. Oto najważniejsze z nich:
- Dokumenty tożsamości – W zależności od kraju pochodzenia i wybranego banku będą to paszport, dowód osobisty, karta pobytu lub prawo pobytu.
- Dokumenty dochodowe – Zazwyczaj zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę lub zlecenie, a w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej – dokumentacja finansowa potwierdzająca dochody firmy.
- Dokumenty nieruchomości – Jeśli już wybrano nieruchomość, niezbędne będą akty własności, wypis z księgi wieczystej, a czasami dokumentacja dotycząca stanu technicznego.
Konieczne będzie też dostarczenie formularzy z banku, w tym oczywiście prawidłowo wypełniony wniosek o kredyt.
Na co uważać przy kredycie dla obcokrajowca?
Podjęcie decyzji o kredycie hipotecznym w Polsce przez obcokrajowca wymaga nie tylko przygotowania, ale także czujności na kilka istotnych kwestii, które mogą mieć realny wpływ na powodzenie całego procesu.
Ostrożnie z zapytaniami kredytowymi
Jeśli Twój znajomy planuje kredyt hipoteczny, warto podejść ostrożnie do składania wniosków w bankach. W przypadku odrzuceniu wniosku obniża się zdolność kredytowa. Warto najpierw poznać swoją zdolność kredytową, tak by nie narobić sobie kłopotów.
Wybór odpowiedniego specjalisty
Jeśli Twój znajomy planuje współpracę z doradcą kredytowym, dobrze jest zwrócić uwagę na jego doświadczenie oraz opinie innych klientów – znajdziesz je najczęściej na profilach firmowych lub w internecie. Zamiast polegać na bankowych ekspertach, lepiej poszukać niezależnego pośrednika, który współpracuje z różnymi bankami, co pozwoli dobrać najbardziej korzystną z ofert. Ważne jest także wrażenie, jakie pośrednik zrobi na spotkaniu lub w rozmowie telefonicznej. Przypomnij znajomemu, że w Polsce pośrednicy kredytowi działają bezpłatnie – doradca zarabia prowizję od banku, co oznacza, że nie wiąże się to z dodatkowymi opłatami dla klienta.
Koszty dodatkowe
Oprócz samego oprocentowania kredytu, warto pamiętać o dodatkowych kosztach, które mogą się pojawić. Wiele banków wymaga wykupienia ubezpieczenia nieruchomości – najczęściej jest to konieczne, by zabezpieczyć kredyt. Nie zawsze jednak ubezpieczenie oferowane bezpośrednio przez bank jest najkorzystniejsze pod względem cenowym czy zakresu ochrony. Może się okazać, że oferta zewnętrznego towarzystwa ubezpieczeniowego lepiej odpowiada potrzebom Twojego znajomego. Warto przyjrzeć się alternatywom, które dają możliwość lepszego dopasowania ubezpieczenia do konkretnej sytuacji, a tym samym – często niższych kosztów.
Zadbaj o pełne przygotowanie znajomego!
Proces kredytowy dla obcokrajowca w Polsce nie zawsze jest prosty, ale z odpowiednim przygotowaniem można uniknąć wielu formalnych przeszkód i skutecznie osiągnąć zamierzony cel. Jeśli Twój znajomy (lub Ty jako życzliwy pomocnik 🙂 ) chce dowiedzieć się więcej, zyskać jasny obraz wymagań stawianych przez poszczególne banki lub przygotować pełną listę dokumentów – warto zajrzeć do kompletnego przewodnika o kredytach hipotecznych dla obcokrajowców na stronie lukaszsroczynski.pl. Dzięki temu obcokrajowiec będzie mógł krok po kroku przejść przez proces i znacznie świadomiej podejmować kluczowe decyzje o przyszłym kredycie.
