Kredyt hipoteczny to temat znany chyba każdemu. Jeśli jeszcze nie musisz go spłacać przez dziesiątki najbliższych lat, to prawdopodobnie za jakiś czas zainteresujesz się tym tematem, kiedy sam będziesz chciał zacząć rozglądać się za mieszkaniem lub domem. Bardzo ważne jest, by wybrać odpowiednią ofertę, ponieważ jest to zobowiązanie na bardzo dużą część Twojego dorosłego życia. Każdy z nas wolałby obejść się bez kredytu, niestety najczęściej jest to niemożliwe. A więc na co zwracać uwagę przy wyborze?
Przeznaczenie kredytu
Oczywistym jest, że kredyty hipoteczne czy mieszkaniowe zawsze są przeznaczone na zakup nieruchomości lub budowę – domu lub mieszkania, jednak nie zawsze tylko na to. Czasami część kredytu można przeznaczyć również na remont i wykończenia lub nawet na dowolny cel, dlatego warto zorientować się czy kredyt, na który chcesz się zdecydować też to uwzględnia.
Maksymalny okres kredytowania
Jest to maksymalny możliwy czas, w czasie którego musisz spłacić swój kredyt. Każdy chciałby spłacić kredyt jak najszybciej, jednak nie zawsze jest to możliwe. Zdecyduj się na najkrótszy okres realny dla Twoich możliwości, ponieważ wtedy kredyt będzie tańszy. Jednak jeśli wiesz, że przy swoich zarobkach będziesz musiał rozłożyć dług na wiele lat, upewnij się, że bank pozwala na tak długi okres spłaty.
Maksymalna wartość procentowa nieruchomości na jaką można otrzymać kredyt
Czyli jaki wkład własny w zakup nieruchomości musisz posiadać. Pamiętaj, że nie dostaniesz kredytu na pełną wartość domu czy mieszkania. Z roku na rok minimalny wkład własny będzie rósł, więc jeśli nie spodziewasz się dużego zastrzyku gotówki – lepiej zdecyduj się na kredyt jak najszybciej. Obecnie wkład własny wynosi 10%. W przyszłym roku będzie to 15%, a w 2017 roku – 20%.
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
Niektóre banki oferują możliwość spłacenia kredytu więcej bez dodatkowych opłat i odsetek. Wtedy masz możliwość spłacenia kredytu szybciej i taniej, jeśli niespodziewanie będziesz miał ku temu możliwość. To ważna możliwość, nawet jeśli są małe szanse na spłacenie kredytu przed czasem.
Możliwość karencji w spłacie kredytu lub wakacji kredytowych
Wbrew pozorom nie jest to to samo. Możliwość wakacji kredytowych jest to możliwość ominięcia jednej lub więcej rat w ciągu roku i nie płacenia NIC przez jeden miesiąc, lub więcej, w zależności od oferty. Karencja natomiast jest to zawieszenie na jakiś czas spłaty części kapitałowej raty. Oznacza to, że nadal będziesz musiał terminowo spłacać odsetki. Powinieneś upewnić się, że Twoja umowa zawiera te możliwości.
Oprocentowanie kredytu (WIBOR + marża banku)
W tym podpunkcie nie trzeba chyba wiele tłumaczyć. Im wyższe oprocentowanie – tym droższy kredyt. Na co jednak warto zwrócić uwagę to to, by oprocentowanie było stałe przez cały okres spłaty kredytu. Wtedy masz pewność ile będzie kosztował Cię kredyt.
Wysokość prowizji przygotowawczej
Prowizja ta rekompensuje bankowi koszty, które musiał ponieść w związku z przygotowaniem umowy kredytowej. Jest ona naliczona jednorazowo jako procent od kwoty kredytu płatna najczęściej wkrótce po podpisaniu umowy kredytowej. Zazwyczaj nie jest ona wysoka, jednak można znaleźć kredyty, w których wynosi ona 0%. Wtedy upewnij się, że bank nie wymaga od Ciebie żadnych innych dodatkowych opłat.
Maksymalna i minimalna wartość kredytu
Ten punkt również powinien być oczywisty. Są to widełki dotyczące kwoty, jaką bank oferuje w ramach swojego kredytu. Ten punkt jest ważny zwłaszcza, jeśli potrzebujesz wyjątkowo dużo lub wyjątkowo mało środków pieniężnych. Wtedy musisz upewnić się, że bank oferuje kredyt w kwocie jakiej potrzebujesz.
Waluta kredytu
Mamy nadzieję, że nauczeni doświadczeniem „frankowiczów” nie rozglądacie się za kredytem walutowym. Kredyt należy wziąć w walucie, w której się zarabia – eliminując tym samym ryzyko walutowe. Inaczej jest to bardzo niebezpieczna inwestycja. Na szczęście banki wycofują się z udzielania kredytów walutowych.
Jak widać jest dość sporo cech kredytu, które powinieneś rozważyć i którym należy się przyjrzeć. Żadna z nich nie jest jednak niczym skomplikowanym. Zanim zaczniesz szukać kredytu zwróć uwagę na każdą cechę, zapisz czego oczekujesz i czego szukasz, wtedy wśród dziesiątek ofert ograniczysz grono tych, którymi naprawdę warto się zainteresować.
Polecamy również sprawdzić ranking kredytów hipotecznych – aby dowiedzieć się, który bank posiada najlepsze oferty
