W życiu prawie każdego z nas przychodzi moment, kiedy należy podjąć decyzję ubiegania się o kredyt hipoteczny. Ze względu na ryzykowny charakter świadczenia, warto spędzić dłuższą chwilę, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę i mieć pewność, że zobowiązanie na lata nie stanie się udręką. Spośród wielu ofert banków przyjrzymy się, jak wygląda sytuacja w PeKaO S.A.
Rozpoczynając jakiekolwiek działania kredytowe, należy określić minimalny okres kredytowania. W przypadku banku PeKaO S.A jest to 30 lat dla kredytów złotowych oraz 20 lat dla kredytów walutowych. Warto też mieć na uwadze czas budowlany, który w tym przypadku tyczy się od momentu pierwszej transzy do momentu pozwolenia na użytkowanie budowy lub daty podpisania aktu notarialnego. Niemniej jednak okres ten powinien wynosić maksymalnie 24 miesięcy.
Przeczytaj również artykuł na blogu eksperckim Michała Dawidowicza: https://blogkredytowy.pl/kredyt-hipoteczny-w-pekao-s-a/
Warunki banku
Kluczowym warunkiem, jaki stawia bank, jest ukończenie spłaty przez kredytobiorcę maksymalnie do dnia ukończenia 70 lat. Jednak to nie koniec wymagań. Bardzo ważną kwestią jest zdolność kredytowa, dlatego też warto sprawdzić średnią dochodów (w zależności od rodzaju umowy bądź działalności gospodarczej). Jakakolwiek umowa o pracę wymaga trwania minimum 3 miesięcy, w każdym innym przypadku okres ten musi wynosić minimum 12 miesięcy. Dodatkowo w przypadku umów o pracę wymagane jest potwierdzenie stabilności finansowej przez okazanie PIT-u za poprzedni rok. Słabszy wynik finansowy może się przyczynić do odmowy. W przypadku, gdy kredyt przekracza 500 tysięcy złotych, konieczne jest okazanie zaświadczenia o dochodzie z urzędu skarbowego. W przypadku umów o pracę na czas określony bank ogranicza dochód o 20%.
Analiza zdolności kredytowej
Z kolei umowa zlecenie zobowiązuje do trwania w niej minimum 12 miesięcy. Zdolność kredytowa sprawdzana jest na podstawie średniej dochodów z ostatniego roku. Ponadto do wniosku należy dostarczyć zaświadczenie o dochodzie, umowę-zlecenie, rachunki, wpływy za ostatnie 12 miesięcy i PIT za poprzedni rok. Podobnie jak przy umowie o pracę na czas nieokreślony bank pomniejsza dochód o 20%. Natomiast umowa o dzieło jest analogiczna jak w przypadku działalności gospodarczej. Bank wymaga tych samych warunków, co w przypadku umowy zlecenie. Dodatkowym wymogiem jest wyliczenie przez kredytodawcę zdolności kredytowej na podstawie dochodu podatkowego lub księgowego, a nie wpływów na rachunek w przypadku, gdy osoba ubiegająca się o kredyt związany jest umową o dzieło z 50% kosztem uzyskania przychodu.
Koszty startowe
Kiedy już określone zostały warunki konieczne, należy liczyć się, że bank PeKaO S.A uwzględni kwotę kosztów startowych w postaci prowizji lub ubezpieczenia od pracy. Warto wspomnieć o wysokości prowizji od zaciąganej kwoty, która kształtuje się na poziomie 1,9%. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wykupuje się ubezpieczenie od utraty pracy. Wtedy prowizja ta wynosi 1,15%. Istotne jest, aby kredytobiorca posiadał minimum 10% wkładu własnego. Procent ten jest większy w zależności od wysokości zaciągniętego kredytu (np. jeżeli przekroczy 500 tys. złotych) lub gdy kredyt zaciągany jest w obcej walucie.
Wcześniejsza spłata
Bank oferuje możliwość wcześniejszego spłacenia kredytu. Należy wiedzieć, że prowizja przez pierwsze trzy lata wynosi 3% za wcześniejszą spłatę. Jednak każdy kredytobiorca powinien się liczyć z możliwym problemem, ponieważ nie można spłacić nadpłaty za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Skutkiem czego jest konieczność osobistej wizyty w oddziale banku w celu nadpłaty kredytu. Nadpłata może przyczynić się do obniżenia raty kredytu lub okresu kredytowania. Warunkiem jest tylko zmiana aneksu do umowy, która w banku PeKaO S.A wynosi od 0-50 zł za każdą zmianę.
Wstępna decyzja bez opłat
Istotną zaletą przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w PeKaO S.A jest możliwość uzyskania wstępnej decyzji kredytowej bez żadnych opłat, za okazaniem dokumentów osobistych i finansowych. Decyzja taka wydawana jest w ciągu kilku dni, a ważność jej wynosi 60 dni. To bardzo dobre rozwiązanie, ponieważ wiele banków robi to za pomocą systemów. Tutaj mamy zapewnioną realną ocenę naszej sytuacji kredytowej, dokonaną przez człowieka.
Podsumowanie
Podsumowując, wybierając jakąkolwiek ofertę kredytu hipotecznego, warto przeanalizować jej wady oraz zalety. W przypadku banku PeKaO S.A dostrzec można zarówno mocne strony oferty, jak i te, które nie do końca mogą zachęcić klienta. Zaletami oferty tego banku są szybka, bezpłatna i wiarygodna decyzja wstępna, dostępność kredytów walutowych czy też minimalny wkład własny wynoszący 10%. Minusami są z kolei niekorzystne warunki wcześniejszej spłaty kredytu, krótki okres kredytowania oraz sama instytucja banku PeKaO, która przez wielu obserwatorów i klientów uchodzi za mało nowoczesną. Wymienione powyżej za i przeciw to tylko kilka istotnych kwestii. Zanim jednak zdecydujemy się z jakimikolwiek planami zaciągnięcia zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego, należy prześledzić dokładnie ofertę. Więcej niezbędnych szczegółów można dowiedzieć się kontaktując się z bankiem lub zewnętrznym doradcą kredytowym.
