Kredyt gotówkowy to rozwiązanie, które w przypadku wielu klientów wydaje się być najbardziej racjonalnym posunięciem. Wszystkie banki z wielką gorliwością zachęcają nas do skorzystania z ich ofert, które na pierwszy rzut oka wydają się być wyjątkowo korzystne. Mimo, iż prawo coraz lepiej zdaje się bronić interesów konsumentów również w zakresie produktów finansowych, musimy mieć jednak świadomość tego, że bank chce na nas przede wszystkim zarobić.
Zanim więc podpiszemy jakąkolwiek umowę kredytową, warto dobrze zapoznać się z jej zapisami. Internetowa porównywarka kredytów gotówkowych pozwoli nam wyodrębnić najlepsze oferty, ale na co należy zwrócić szczególną uwagę? Oto kilka podpowiedzi.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego a jego realny koszt
Każdego dnia jesteśmy zalewani reklamami kredytów gotówkowych, które informują nas o wyjątkowo niskim oprocentowaniu takiego zadłużenia. 5 czy 6 procent to przecież bardzo mało, dlatego nasza uwaga zostaje niemal natychmiast zwrócona na ten fakt. Zwłaszcza, jeśli akurat zaczynamy się zastanawiać nad zaciągnięciem kredytu na upragnione wakacje, zakup samochodu albo remont. Nietrudno jest się jednak domyślić, że tak niski koszt kredytowania wydaje się być wręcz nierealny. Bank pożycza nam przecież pieniądze ryzykując tym, że nie spłacimy zadłużenia. Dlaczego zatem miałby to robić tak małym kosztem?
Niezwykle istotne jest więc dla każdego klienta to, aby dokładnie zapoznawać się ze szczegółami każdej takiej oferty. Największą uwagę warto zwrócić na wszystkie zapisy naniesione bardzo małą czcionką. To właśnie w nich znajdziemy informacje o najróżniejszego typu kosztach dodatkowych, które będziemy musieli ponosić w czasie całego okresu spłaty długu. Prowizje, opłaty za rozpatrzenie wniosku, karty kredytowe, płatne konta bankowe czy obowiązkowe ubezpieczenie kredytu – to tylko przykłady kosztów ukrytych, które można znaleźć w umowach kredytowych przedstawianych klientom najróżniejszych banków.
Zanim więc zdecydujemy się na kredyt gotówkowy, poprośmy o formularz informacyjny, w którym muszą zostać wyszczególnione wszystkie koszty takiego zobowiązania. Zabierzmy go do domu wraz z umową i w spokoju zapoznajmy się z ich treścią przed podjęciem ostatecznej decyzji. Rodzaj oprocentowania kredytu gotówkowego
Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być stałe lub zmienne.
Wiele zależy w tym przypadku od tego, ile pieniędzy pożyczamy i na jak długi okres czasu. Niektóre oferty kredytowania uwzględniają oprocentowanie stałe na okres wynoszący nawet 3 lata. Jeśli natomiast chodzi o oprocentowanie zmienne, zależy ono w głównej mierze od tego w jaki sposób będą rosnąć lub maleć stopy procentowe, które określa NBP. Jeśli więc jako klienci posiadamy obszerniejszą wiedzę na temat mechanizmów ekonomicznych w tym zakresie, możemy próbować w jakimś stopniu przewidzieć nadchodzący wzrost stóp oprocentowania. Bo jednocześnie oznacza to przecież, iż oprocentowanie naszego kredytu również będzie większe. Warto więc dobrze zastanowić się nad najlepszym dla nas rozwiązaniem również pod tym względem.Rodzaj raty kredytu gotówkowego
Wybierając konkretną ofertę kredytowania mamy do wyboru dwa rodzaje rat: równe i malejące.
Należy przy tym pamiętać, że każda rata składa się z części kapitałowej (dokładnej kwoty pożyczonej przez nas od banku) oraz z części odsetkowej (wszystkie opłaty pobierane przez bank za świadczoną nam usługę). W przypadku raty równej, przez cały okres spłaty kredytu gotówkowego jesteśmy zobowiązani do spłacanie takiej samej kwoty. Choć musimy tutaj pamiętać o możliwości wahania się stóp procentowych, które realnie wpływają na wysokość naszej raty. Jeśli natomiast wybierzemy raty malejące, w pierwszym okresie spłaty kredytu będzie ona wyższa, a następnie zacznie się obniżać.
Znacznie częściej stosowanym rozwiązaniem są raty stałe.
Wynika to z faktu, iż dla banku jest to mniej ryzykowne posunięcie, które nie wpływa na zdolność kredytową klienta w tak dużym stopniu jak rata malejąca. Warto jednak mieć świadomość tego, że rata malejąca to w ostatecznym rozrachunku znacznie tańsze rozwiązanie. Niestety często zdarza się tak, że spełniamy warunki przyznania nam kredytu przez bank tylko przy zastosowaniu rat równych, gdyż są one mniejszym obciążeniem dla naszego budżetu. Przynajmniej w początkowej fazie spłaty zobowiązania. Długość okresu kredytowania
Bardzo wielu osobom może się wydawać, że kredyt zaciągnięty na dłuższy okres czasu będzie jednocześnie tańszym rozwiązaniem. Zarówno RRSO wskazywane nam przez bank, jak i wysokość raty miesięcznej jest przecież w tym przypadku niższa. Okazuje się jednak, że w ostatecznym rozrachunku za kredyt gotówkowy na krótszy okres zapłacimy mniej. Niestety, nie każdy jest osobą, która zwinnie porusza się między wskaźnikami dotyczącymi kredytowania, przedstawianymi nam w ofertach bankowych. A w tym konkretnym przypadku, to nie RRSO ale całkowity koszt kredytu pokaże nam ile będziemy musieli w sumie zapłacić za nasze zadłużenie. Jeśli więc mamy możliwość spłacenia takiego zobowiązania w ciągu na przykład 5 a nie 10 lat, zawsze korzystajmy z tego pierwszego rozwiązania.Porównaj jak najwięcej ofert
Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego powinniśmy zapoznać się z możliwe jak największą liczbą ofert.
Często to bank, z którego usług korzystamy na co dzień jest w stanie zaproponować nam najlepsze warunki kredytowania i minimum formalności. Warto jednak skorzystać z porównywarki kredytów i poprzez kilka kliknięć myszy, poznać oferty innych instytucji. Zajmuje to niewiele czasu, a może zwrócić naszą uwagę na korzystniejsze dla nas rozwiązania.
Oczywiście już na etapie poszukiwania najlepszej oferty, powinniśmy skrupulatnie zapoznawać się z warunkami udzielenia nam kredytu. Wszystkie dokumenty są zazwyczaj dostępne na stronach internetowych poszczególnych banków. Dopiero, gdy uznamy, że oferta jest dobra, a my spełniamy warunki stawiane klientom przez bank, powinniśmy się decydować na złożenie stosownego wniosku. Pamiętajmy jedynie, aby nie przesadzać z ich ilością, gdyż może to wpłynąć na naszą wiarygodność jako potencjalnych kredytobiorców.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu należy się zwrot części kosztów kredytu. Więcej na stronie – rf.gov.pl
Porównanie produktów finansowych znajdziesz na stronie Bankier SMART.
