Chwilówka jest krótkoterminową pożyczką udzielaną w wysokości od kilkuset do kilku tysięcy złotych oferowaną przez instytucje pożyczkowe. Kredyt – oferowany wyłącznie przez banki – różni się od niej m.in. pod względem okresu spłaty.
Chwilówka i kredyt jako formy uzyskania dofinansowania potrzebnego na pokrycie bieżących wydatków są dwoma alternatywnymi produktami finansowymi dostępnymi dla konsumenta. Krótkoterminowa pożyczka cieszy się większym zainteresowaniem w porównaniu z kredytami gotówkowymi. W dalszej części artykułu dowiesz się, dlaczego z perspektywy przeciętnego konsumenta chwilówka jest lepsza od kredytu.
Wniosek, decyzja i transakcja
Chwilówka jest nowoczesnym produktem finansowym, z którego można korzystać online, a niekiedy także mobilnie (tzw. pożyczka przez SMS). Kredyt bankowy jest udzielany również z zachowaniem minimum formalności, ale tylko pod pewnymi warunkami i tylko przez niektóre banki. Chwilówka co do zasady jest udzielana także w stacjonarnych oddziałach parabanków, ale znacznie szybciej przesłać formularz za pośrednictwem sieci internetowej. Nikt nie lubi tracić czasu na formalności.
Decyzja o udzieleniu pożyczki jest podejmowana w ciągu około 15 – 20 minut. Rekordziści wśród instytucji pożyczkowych rozpatrują wnioski w ciągu 10 minut. Czasami trzeba poczekać trochę dłużej na tę informację, ale zwykle nie dłużej niż 60 minut. Bank potrzebuje więcej czasu, ponieważ stosuje analizę zdolności kredytowej. Decyzja nie jest podejmowana wyłącznie na podstawie wniosku, ale także w oparciu o dokumenty przedłożone przez potencjalnego kredytobiorcę. Na decyzję o udzieleniu kredytu (lub odmowie jego przyznania) konsument czeka przeciętnie kilka dni.
Przelew pożyczonych środków jest dokonywany od razu po podjęciu decyzji o przyznaniu pożyczki, więc najpóźniej po upływie godziny od złożenia wniosku pożyczona suma znajduje się na rachunku bankowym pożyczkobiorcy.
Dostęp do produktu finansowego
Kredyt jest trudniej dostępny niż chwilówka, co wynika głównie z restrykcyjnych kryteriów oceny zdolności kredytowej. Banki dostosowują się do rekomendacji udzielanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jednym z jej głównych zadań jest przeciwdziałanie nadmiernemu zadłużaniu się. Zaostrzenie wymagań odnośnie do warunków udzielania kredytu spowodowało, że chwilówki jako łatwiej dostępne stały się atrakcyjną alternatywą.
Termin spłaty i koszty
Możliwość pożyczenia określonej sumy pieniężnej za darmo wygląda bardzo kusząco. Niemal każda znana instytucja pożyczkowa proponuje pierwszą pożyczkę bez prowizji i odsetek kapitałowych obciążając klienta jedynie kosztem przelewu weryfikacyjnego (1 grosz bądź 1 zł). Żaden bank nie oferuje pierwszego kredytu za darmo, bo nie może pozwolić sobie na ryzyko finansowe na takim poziomie, jak instytucja pożyczkowa. Termin spłaty kredytu jest tak ustalony, aby bank wyszedł na swoje i osiągnął pewien zysk. Jeżeli pożyczkobiorcy zależy na szybkiej spłacie zobowiązania wybierze chwilówkę. Np.: porównywarka chwilówek Łowca Chwilówek, pomaga porównać kilkanaście firm pożyczkowych, dzięki czemu konsument może wybrać najkorzystniejszą ofertę. Co ważne, w rankingu pożyczkobiorca może również wziąć darmową pierwszą chwilówkę, jeśli jest pierwszy raz klientem danej firmy i jeśli spłaci zadłużenie w terminie. Jeśli wywiąże się z tego nie zapłaci nic więcej poza pożyczoną kwotą.
Ustawa antylichwiarska
Wprowadzone zmiany prawne, które obowiązują od 11 marca 2016 r. uczyniły z krótkoterminowych pożyczek bardziej przyjazne i bezpieczne. Ustawa wprowadza m.in. maksymalny koszt pożyczki. Oblicza się go według wzoru: 25 proc. kwoty pożyczki plus 30 proc. kwoty pożyczki liczone w skali roku. To oznacza, że pożyczka o wartości 1 tys. zł udzielona na miesiąc nie może być droższa niż 275 zł (250 zł + 25 zł). Do tego pożyczkodawca może doliczyć 10 proc. odsetek w skali roku, a więc w tym przypadku nieco ponad 8 zł. Taka zmiana przełoży się na wzrost konkurencyjności wiarygodnych firm pożyczkowych na rynku finansowym.
