Ocena wiarygodności klienta (scoring) oraz badanie zdolności kredytowej to rutynowe czynności w procesie starania się o kredyt hipoteczny. Dlatego już dziś warto przyjrzeć się temu, na co banki zwracają uwagę, przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu nam kredytu.
Warunki przyznawania kredytu
Banki operują różnymi sposobami oceny zdolności kredytowej przy przyznawaniu kredytów hipotecznych. Mają własne wewnętrzne procedury na podstawie, których podejmują decyzje kredytowe. Ocena zdolności kredytowej daje odpowiedź na pytanie- czy klient otrzyma kredyt i na jakich warunkach.
Zdolność kredytowa to ocena- czy klient w danym terminie będzie wywiązywał się ze spłaty określonej kwoty zaciągniętych zobowiązań. Zdolność kredytową wylicza się na podstawie wielu szczegółowych informacji o kliencie. Badając naszą zdolność, bank zapyta m.in. o:
– Dochód kredytobiorcy(źródło)
– Wiek kredytobiorcy
– Wysokość wkładu własnego
– Wnioskowana kwota kredytu
– Okres spłaty
– Obecne zobowiązana
– Stałe wydatki
Te szczątkowe dane, pozwolą kredytodawcy, a więc bankowi, przybliżyć nas, jako potencjalnych kredytobiorców.
Biuro Informacji Kredytowej
W wielu sytuacjach BIK okazuje się wyrocznią, gdyż informacje przez nie zebrane, mogą oznaczać „tak” lub „nie” w procesie starania się o kredyt. Dlatego też ważne jest budowanie pozytywnej historii kredytowej. To, jak regulowaliśmy nasze wcześniejsze zobowiązania ma niebagatelne znaczenie dla banku, który bada nas jako przyszłego kredytobiorcę.
Warto zatem wcześniej, zanim zapragniemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, uregulować zaległości(o ile to możliwe), pozbyć się kart kredytowych, debetów itp. Posiadanie zobowiązań z tego tytułu, bank zaliczy do naszych comiesięcznych zobowiązań, przez
co zmniejszy się nasza zdolność kredytowa.
Scoring
Scoring to metoda oceny wiarygodności kredytobiorcy. To szybka metoda pomocna przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu. Banki bazując na scoringu, nie ponoszą kosztów związanych z tradycyjnym procesem podejmowania decyzji kredytowych. Daje to z kolei większe możliwości na oferowanie korzystniejszych produktów kredytowych.
Sprawdzanie klientów ubiegających się o kredyt to norma. Bliższe przyjrzenie się historii kredytowej klienta, sprawia że banki minimalizują ryzyko związane z udzieleniem kredytu osobie, która nie będzie regulowała swoich zobowiązań terminowo. W tym celu banki porównują potencjalnych klientów do tych obecnych, którzy są już jego klientami. Działają przy tym w oparciu o zbliżone ich profile.
W analizie scoringowej klienta bierze się m.in. poniższe cechy, które przeliczane
są punktowo:
wykształcenie, wiek, stan cywilny,
posiadanie mieszkania, samochodu,
wysokość dochodów,
liczba osób na utrzymaniu,
informacje z banku
informacje o zatrudnieniu.
Jeżeli nie mieliśmy problemów a rzetelnym regulowaniem zobowiązań w przeszłości,
nie powinniśmy mieć obaw o naszą ocenę.
Etat a działalność
Najpewniejszym klientem dla banku są pracownicy etatowi posiadający umowy na czas nieokreślony. Najbardziej restrykcyjnie są natomiast traktowani przedsiębiorcy. Takie podejście do poszczególnych grup kredytobiorców jest warunkowane statystkami, które jednoznacznie określają profil najlepiej regulujących swoje zobowiązania klientów. Pracownik posiadający etat to utożsamienie idealnego kredytobiorcy, który terminowo będzie wywiązywał się z regulowania zaciągniętego kredytu.
Poza warunkami zatrudnienia, banki zwracają również uwagę na staż pracy u danego pracodawcy(w przypadku pracowników etatowych) coraz okres prowadzenia działalności(dotyczy przedsiębiorców). W przypadku pierwszej grupy potencjalnych kredytobiorców, banki liczą średni dochód z trzech ostatnich miesięcy, w drugim przypadku
z co najmniej 12 miesięcy.
Bez względu na to czy pracujemy na etat czy prowadzimy działalność, zawsze powinniśmy starać się budować pozytywną historię kredytową. Będzie ona źródłem informacji przy badaniu zdolności kredytowej, nie da podstaw do negatywnego profilu w BIK-u oraz wpłynie pozytywnie na ocenę scoringową.
Artykuł opracowany przez redakcję portalu RynekPierwotny.pl – największej bazy nowych mieszkań w internecie.
