Choć przy przeglądaniu ofert kredytów z pewnością sprawdzasz przede wszystkim RRSO i oprocentowanie, to jednak z punktu widzenia kredytobiorcy ważny jest jeszcze jeden czynnik – całkowity koszt kredytu. Sprawdź, co kryje się pod tym pojęciem!
Co składa się na koszt kredytu gotówkowego?
Całkowity koszt kredytu gotówkowego to pojęcie wprowadzone ustawą o kredycie konsumenckim. Są to wszystkie koszty, które poniesiesz w związku z zawartą umową kredytową. Oznacza to, że oprócz samego kredytu musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami kredytu. Warto o nich wiedzieć jeszcze przed podpisaniem dokumentów.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu? Jego główną część tworzą odsetki (wynikające z oprocentowania kredytu), opłaty, prowizje, podatki i marże. Wysokość odsetek zależy od konkretnej oferty, jednak nie mogą one przekroczyć określonego prawnie poziomu (odsetki maksymalne). Jest on równy dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych.
Pamiętaj także o prowizji przygotowawczej (rekompensuje ona koszty poniesione podczas weryfikacji wniosku kredytowego), a także opłacie za przyznanie kredytu. Czasem do uzyskania kredytu lub skorzystania z preferencyjnych warunków kredytowania konieczne jest wykupienie ubezpieczenia. Tę kwotę również należy zaliczyć do całkowitego kosztu kredytu. Nie wliczają się do niego natomiast koszty opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.
Informacje o kredycie gotówkowym dostępnym dla klientów Banku BNP Paribas znajdziesz tutaj: https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-w-bankowosci-elektronicznej
Całkowity koszt kredytu hipotecznego – dodatkowe opłaty
W przypadku kredytu hipotecznego ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami również wprowadza analogiczne pojęcie całkowitego kosztu kredytu. Przy kredycie hipotecznym jako ww. koszt zalicza się jeszcze inne pozycje, takie jak:
– składkę za ubezpieczenie nieruchomości kupionej na kredyt,
– koszt dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu, jeśli masz wkład własny mniejszy niż standardowo wymagane 20% kwoty kredytu,
– opłatę za wycenę nieruchomości na potrzeby wniosku kredytowego,
– podatek od czynności cywilnoprawnych.
Do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego ustawa nie zalicza z kolei opłat notarialnych ponoszonych w procesie kupowania nieruchomości na kredyt. Nie wlicza się do niego również kar za nieterminowe płacenie rat, opłat za przedterminową spłatę, czy też kosztów wynikających ze zmiany kursu walut.
Informacje o kredycie hipotecznym w Banku BNP Paribas znajdziesz tutaj:
https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-hipoteczny-z-niska-marza.
Co jeszcze warto wiedzieć? W Banku BNP Paribas łatwo oszacujesz wstępny koszt kredytu gotówkowego online, a także miesięczną ratę. Masz do dyspozycji darmowy kalkulator kredytu gotówkowego – skorzystasz z niego, nawet jeśli jeszcze nie jesteś klientem Banku BNP Paribas.
Link do darmowego kalkulatora gotówkowego znajdziesz tutaj:
https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-w-bankowosci-elektronicznej
Pamiętaj, że ostateczna decyzja kredytowa, a także wysokość przyznanej kwoty kredytu zależy od analizy Twojej zdolności kredytowej – bank oceni ją na podstawie informacji, które mu podasz.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego w bankowości elektronicznej na 10.02.2023 r. wynosi 11,58%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 12 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 14 884,20 zł, oprocentowanie stałe 10,99% w skali roku, całkowity koszt kredytu 2 884,20 zł (prowizja 0 zł; odsetki 2 884,20 zł ) 48 miesięcznych rat (47 po 310,09 zł i jedna 309,97 zł).
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,76%, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 252 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 554 000.00 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 351 000,00 zł; oprocentowanie okresowo stałe w okresie 5 lat – 7,30% w skali roku, po tym okresie oprocentowanie zmienne 8,60% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 6,90% wg stanu na dzień 04.07.2023 r. oraz marża 1,70% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do dnia dokonania wpisu hipoteki, przy założeniu, że nastąpi to w terminie 7 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 420 820,74 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0,00 zł, odsetki 384 136,90 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 2 327,72 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 2 520,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 23 274,24 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 10 470,60 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400,00 zł, opłaty PCC 19,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 771 820,74 zł, płatna w 252 miesięcznych ratach 2 731,21 zł (po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej). Kalkulacja została dokonana na dzień 04.07.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Ta informacja nie jest ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego i stanowi materiał reklamowy. Więcej szczegółów znajdziesz w placówkach BNP Paribas Bank Polska S.A. oraz na stronie internetowej bnpparibas.pl. Zawarte w artykule linki przekierowują na stronę Banku BNP Paribas w zakresie wskazanego produktu oferowanego przez ww. bank.
Artykuł sponsorowany
