Przed pożyczeniem pieniędzy w instytucji finansowej koniecznie należy sprawdzić, jaki będzie całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Pytanie tylko, jak to właściwie zrobić? Co wpływa na łączne koszty zobowiązania?
Na koszty pożyczki lub kredytu mogą składać się różne opłaty i prowizje. To, które z nich się pojawią zależy od rodzaju zobowiązania, ewentualnego zabezpieczenia jego spłaty, czy też konstrukcji samej oferty banku lub firmy pożyczkowej. W praktyce, zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, może wiązać się z kosztami, takimi jak:
– oprocentowanie,
– prowizja za udzielenie finansowania,
– składka za ubezpieczenie na życie,
– opłaty za inne produkty i usługi, które są niezbędne do zawarcia umowy finansowania (np. za wycenę czy ubezpieczenie nieruchomości).
Prowizja oraz oprocentowanie – najważniejsze koszty kredytów i pożyczek
Oprocentowanie oraz prowizja za udzielenie finansowania (lub rozpatrzenie wniosku) to dwa podstawowe koszty, na których zarabiają banki i firmy pożyczkowe. Obydwie te opłaty występują w przypadku popularnych produktów kredytowych, na przykład kredytu gotówkowego, hipotecznego, czy też limitu odnawialnego, natomiast przy pożyczkach pozabankowych nie jest to standardem.
Każda instytucja indywidualnie ustala zarówno wysokość prowizji, jak i poziom oprocentowania swoich produktów. Co ważne, podejmując decyzje o tym musi stosować się do obowiązujących przepisów, takich jak Ustawa o kredycie konsumenckim czy Kodeks cywilny, które określają maksymalną wysokość odsetek oraz kosztów pozaodsetkowych. 
Ze względu na te ostatnie, oceniając atrakcyjność oferty pożyczki lub kredytu, klienci nie powinni kierować się wyłącznie wielkością oprocentowania; lepszym miernikiem jej opłacalności jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która uwzględnia wszystkie najważniejsze koszty związane z pożyczeniem pieniędzy. Ustalając poziom oprocentowania, pożyczkodawcy i kredytodawcy biorą pod uwagę m.in. poziom bieżących stóp procentowych. Ze względu na ich zmienność, w przypadku kredytów hipotecznych czy innych zobowiązań długoterminowych, oprocentowanie może zmieniać się w czasie trwania umowy kredytowej. Aby lepiej zrozumieć tę kwestię, warto zapoznać się z terminami: LIBOR (objaśnienie na: https://www.wonga.pl/slowniczek/libor) oraz WIBOR (https://www.wonga.pl/slowniczek/wibor-ang-warsaw-interbank-offered-rate).
Inne koszty pożyczki i kredytu
Zaciągnięcie pożyczki lub kredytu wiąże się nierzadko również z innymi opłatami. Część z nich może wystąpić jedynie w określonych sytuacjach (np. odsetki karne za zwłokę w spłacie), inne z kolei nie są bezpośrednio związane z umową finansowania. Jeśli chodzi o te ostatnie, to najwięcej jest ich w przypadku kredytu hipotecznego: to między innymi polisa na życie, koszt ustanowienia hipoteki, wycena nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe, czy też ewentualnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Warto zaznaczyć, że wykupienie polisy na życie często jest wymagane także przy wysokokwotowych kredytach odnawialnych oraz gotówkowych.
Pożyczki na kwoty od kilkuset do kilku tysięcy złotych, niezależnie czy mowa o ofercie banków czy firm pożyczkowych, zwykle nie wiążą się żadnymi dodatkowymi opłatami. Co więcej, w niektórych pożyczkach pozabankowych występuje tylko jeden koszt: jednorazowa prowizja lub odsetki.
Całkowity koszt kredytu lub pożyczki
Klienci nie muszą martwić się tym, jak obliczyć całkowity koszt kredytu lub pożyczki – konkretną kwotę musi wskazać w umowie instytucja finansowa. Co więcej, niektórzy pożyczkodawcy, a także serwisy integrujące oferty kredytów i pożyczek, udostępniają kalkulatory kredytowe online. Dzięki nim można sprawdzić RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, czy też wysokość rat zobowiązania. Aby poznać te parametry, wystarczy wpisać do kalkulatora takie dane, jak oprocentowanie, prowizja, kwota oraz termin spłaty kredytu lub pożyczki.
Należy podkreślić, że zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, całkowity koszt kredytu (lub pożyczki) to po prostu wszystkie koszty, jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z umową kredytową. Warto jednak zaznaczyć, że określenie „wszystkie” zostało przez Ustawodawcę zawężone do oczywistych pozycji, takich jak odsetki, prowizje i marże, a także pozostałe koszty i usługi niezbędne do zaciągnięcia kredytu. Oznacza to, że w tak rozumianym całkowitym koszcie kredytu nie zawierają się opłaty związane na przykład z ubezpieczeniem, wyceną nieruchomości czy przedterminową spłatą zobowiązania.
O powyższych kwestiach warto pamiętać zwłaszcza przed skorzystaniem z kredytu hipotecznego. Taki rodzaj zobowiązania wiąże się bowiem z co najmniej kilkoma istotnymi wydatkami, które nie są zaliczane do ustawowego całkowitego kosztu kredytu.
Artykuł powstał przy współpracy z Wonga.
Przeczytaj również:
Pożyczki pozabankowe w dobie pandemii
Dogodne pożyczki dla zadłużonych
Co to jest kredyt odnawialny? Jak działa?
Czym różnią się od siebie firmy pożyczkowe?
