Pomimo stale rosnących cen mieszkań Polacy nadal chętnie kupują własne M. Przeważająca część nabywców posiłkuje się w tym celu kredytem hipotecznym. Jeśli rozważasz zakup mieszkania i zastanawiasz jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową zapraszamy do lektury poniższego tekstu.
Jaka jest moja zdolność kredytowa?
To z pewnością jedno z najczęściej zadawanych sobie pytań wśród osób planujących zakup mieszkania. Owa zdolność decyduje bowiem o jaką kwotę kredytu możemy wnioskować. Kluczowe są w tym przypadku oczywiście dochody, ale nie tylko. Bank zanim udzieli nam kredytu musi przeprowadzić szczegółową analizę naszej sytuacji finansowej, ale również rodzinnej. Inaczej postrzegany jest w banku singiel, a inaczej małżeństwo w którym dwoje małżonków zarabia i ich dochody można łączyć zwiększając tym samym kwotę kredytu.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?
1. Wiek i wykształcenie. Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny spłacany jest zazwyczaj przez 20-25 lat, banki przyjmują limit wieku, do którego można wnioskować o taki kredyt. Wykształcenie z kolei, pomimo że nie daje gwarancji daje większe szanse na znalezienie nowej pracy w przypadku utraty obecnej.
2. Dotychczasowa historia kredytowa. Idealnie, jeśli nie mamy żadnych dodatkowych kredytów, a jeśli były one w przeszłości to zostały terminowe spłacone.
3. Miesięczne koszty utrzymania. Tu w grę wchodzą głównie czynsz, jedzenie, opłaty za telefon oraz wydatki związane z posiadaniem dzieci.
4. Źródło dochodów. Jedno z najważniejszych kryteriów przy okazji ubiegania się o kredyt. W najkorzystniejszej sytuacji są osoby, które pracują na podstawie umowę o pracę na czas nieokreślony. Z jednej strony najłatwiej wówczas udokumentować zarobki, z drugiej taka forma umowy jest postrzegana przez bank jako najstabilniejsza.
Czy istnieje zatem uniwersalna odpowiedź na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Zdecydowanie nie. Każdy z nas jest inny, i tak też traktuje nas bank. Indywidualna ocena zdolności kredytowej to obecnie standard. Pozornie wysokie zarobki przy licznych innych zobowiązaniach wcale nie poprawiają naszej pozycji w rozmowach z bankiem. Z kolei osoba o przeciętnych zarobkach, dla której kredyt hipoteczny będzie pierwszym zobowiązaniem może sporo zyskać w oczach banku. Tym, o czym warto szczególnie pamiętać jest, fakt, iż zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny podejmujemy zazwyczaj na 20-25 lat. Zarobki X, które otrzymujemy dzisiaj są dla banku jedynie punktem odniesienia. Na przestrzeni lat wiele się może w naszym życiu zmienić.
Im mniejszy procent pensji netto oddajemy do banku w postaci raty, tym lepiej dla obu stron. W praktyce zdecydowana większość Polaków nie zarabia dużo.
Dane GUS za rok 2020 pokazują, iż tzw. średnią krajową zarabia mniej niż 20% osób. To oznacza, że większość kredytobiorców otrzymuje co miesiąc wynagrodzenie w przedziale ok. 2500-3500 zł netto.
Dla zobrazowania jaką ratę przyjdzie nam zapłacić przy danej kwocie kredytu warto odwiedzić kalkulator zdolności kredytowej na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne
Potrzeby kredytowe determinują ceny mieszkań
Nie od dziś wiadomo, iż rozpiętość cen mieszkań w Polsce jest bardzo duża. Od lat prym wiodą tu Warszawa, Kraków, Wrocław i Trójmiasto. Ceny mieszkań w wysokości 10 tys. zł za metr w stolicy i 8 tys. zł w pozostałych miastach nie powinna nikogo dziwić. Z drugiej strony w mniejszych miastach są one ok. 30-50% niższe, ale wraz z nimi niższe są również wynagrodzenia. To powoduje, że te same zarobki w różnych miastach mogą dawać całkowicie inną zdolność kredytową. Kalkulatory kredytowe takie jak www.totalmoney.pl należy zatem traktować jako pewien punkt odniesienia a nie informację wiążąco np. podczas ubiegania się o kredyt.
Porównanie kredytów pomoże w podjęciu decyzji
Jak w wielu branżach także w sektorze bankowym panuje silna konkurencja. Dlatego planując zakup mieszkania lub domu na kredyt należy porównać kilka ofert. Każdy bank, który ma swojej ofercie kredyty hipoteczne ma nieco inną politykę ich przyznawania. Pamiętajmy, też, że pozornie niewielkie różnice w koszcie kredytu na przestrzeni 20-25 lat potrafią przełożyć się na kilka-kilkanaście tysięcy różnicy w ostatecznym rozrachunku. Trudno o lepszy argument za tym, aby do kredytu przystąpić przygotowanym i poświęcić na jego uzyskanie należytą ilość czasu.
Przeczytaj również:
Wspólny kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa
Wniosek o zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego
3 kroki do kredytu na budowę własnego domu
