Wśród najważniejszych zmian wprowadzanych w życie wraz z nową Ustawą o kredycie konsumenckim wymienić należy przede wszystkim:
– Zgodnie z nową ustawą, górną kwotą kredytu konsumenckiego będzie 255 550 zł (w Ustawie z 2001 roku górną kwotą było 80 000 zł);
– Rygorom nowej Ustawy o kredycie konsumenckim (UKK) podlegać będą także kredyty zabezpieczone hipotecznie;
– Bez podawania przyczyny będzie można teraz odstąpić od umowy kredytowej w okresie 14 dni (a nie jak w poprzedniej Ustawie z 2011 roku tylko 10);
– Wprowadzenie szeregu obowiązkowych informacji na temat kredytu – m.in. całkowitej kwoty do zapłaty, całkowitych kosztów, które muszą zostać wyjaśnione i przedstawione w formie pisemnej klientowi – tzw. asysty przedkontraktowej oraz formularza informacyjnego;
– Obowiązkowe przekazanie klientowi informacji zwrotnej na temat powodów odmowy udzielenia kredytu oraz tego w jakich bazach klient został zweryfikowany;
– Do podmiotów uprawnionych do korzystania z bazy Biura Informacji Kredytowej poza bankami dołączą od 18 grudnia 2011 roku także pozostałe instytucje kredytowe.

Najlepsze oferty pożyczek i kredytów gotówkowych! Sprawdź porównanie!

Czego powinniśmy się obawiać?
– Zlikwidowane zostanie ograniczenie ustalone na poziomie 5% maksymalnego pułapu wszystkich opłat i prowizji związanych z udzieleniem kredytu. Od 18 grudnia opłaty i prowizje związane z udzieleniem kredytu będą mogły osiągać dowolny poziom. Na całe szczęście w zakresie odsetek wciąż obowiązuje maksimum – czterokrotność stopy procentowej kredytu lombardowego NBP (aktualnie nie więcej niż 24%);

- Bank będzie mógł żądać od klienta odsetek za okres, którym dysponował środkami z kredytu a od umowy odstąpił (dotychczas bez opłat);
– Wprowadzona zostaje możliwość pobrania przez bank opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu w wysokości nie większej niż 1% spłacanej kwoty – jednak tylko dla kredytów ze stałym oprocentowaniem oraz gdy w ciągu roku kwota spłat przekroczy równowartość trzykrotności średniej krajowej pensji (czyli około 10 000 zł).

Zmiany na lepsze?
Zmiany wprowadzane nową Ustawą o kredycie konsumenckim z założenia miały przyczynić się do zwiększenia porównywalności oferty (wskutek wprowadzenia ustandaryzowanego formularza informacyjnego), lepszego zrozumienia ofert kredytowych przez klientów (poprzez asystę przed kontraktową wykonywaną przez doradcę z klientem) oraz zwiększony zakres kredytów, które będą podlegały ochronie prawnej.

Jednak jednocześnie wprowadzono szereg zmian, które są niekoniecznie korzystne z punktu widzenia klienta – m.in. płatne odstąpienie od umowy, w niektórych przypadkach opłatę za wcześniejsza spłatę a przede wszystkim zniesienie progu 5% maksymalnych opłat i prowizji związanych z zawarciem umowy – może to skutkować niestety wzrostem ceny i tak drogich już w większości pożyczek i kredytów dostępnych na polskim rynku.

opracowanie:
Porównywarka finansowa
www.TotalMoney.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Raty kredytów w euro są istotnie niższe niż tych udzielanych w złotych. Przyczyną tej sytuacji jest to, że przeciętne oprocentowanie tych pierwszych wynosi 4,71%, a kredytów w polskiej walucie 6,24%. W rezultacie osoby zaciągające obecnie kredyt w euro na kwotę 300 tys. zł zapłacą o ok. 200 zł niższe raty od tych, którzy decydują się na kredyt w złotych. Obowiązujące regulacje powodują jednak, że nie jest łatwo zadłużać się walutach obcych. Głównym problemem są wysokie wymagania w zakresie zdolności kredytowej.

Istnieje jednak sposób, aby zaciągnąć kredyt w złotych, ale płacić ratę tak niską jak kredytu w euro. Tym sposobem jest skuteczne negocjowanie ceny zakupu nieruchomości. Z wyliczeń Expandera wynika, że aby osiągnąć taki efekt należy zbić cenę o ok. 10%. Dzięki temu spadnie kwota kredytu, a co za tym idzie także rata.

Negocjacje nie są oczywiście sprawą łatwą, zwłaszcza jeśli chcemy uzyskać obniżkę aż o 10%. Nie jest to jednak niemożliwe. Z styczniowego raportu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera wynika, że w Gdyni różnica między cenami w ogłoszeniach sprzedaży a tymi po jakich transakcja została zawarta wynosi aż 11,7%. W innych miastach ta różnica była co prawda mniejsza. W Gdańsku można było wynegocjować 7%, w Krakowie 6,2%, a w Poznaniu 6%. Jednak nawet cena niższa o 5% powoduje istotną oszczędność.

Jeśli pierwotna cena wynosi 300 000 zł i uda nam się wynegocjować cenę niższą o 5% (285 000 zł), to teoretycznie zaoszczędzimy 15 000 zł. Faktycznie zysk będzie jednak ponad dwukrotnie większy. Zaciągając niższy kredyt zapłacimy bowiem mniej odsetek. Przy kredycie na kwotę 300 000 zł zaciągniętego na 30 lat i oprocentowaniu 6,24% każda obniżka ceny o 5% powoduje spadek raty o ok. 92 zł. W rezultacie w ciągu całego okresu kredytowania spłacimy aż o 33 213 zł mniej.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
www.expander.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Wchodzące od stycznia zapisy Rekomendacji S wprowadzą duże zmiany w bankowych procedurach wyliczania zdolności kredytowej. Jedną z nich jest konieczność uwzględniania spadku dochodów po przejściu na emeryturę. Wymóg dotyczy sytuacji, gdy kredyt będzie spłacany dłużej niż do momentu uzyskania wieku emerytalnego. Wtedy rata musi być na tyle niska, aby na emeryturze wystarczyło pieniędzy na życie i spłatę kredytu.

Expander sprawdził, że obecnie procedury bankowe zwykle pozwalają udzielić kredytu, którego spłata zakończy się maksymalnie w wieku 70-80 lat. Takie kredyty wcale nie są jednostkowymi przypadkami. Nawet jeśli mieszkanie kupują młodzi ludzie, to nierzadko jako współkredytobiorców dołączają rodziców. Przyczyną tej sytuacji są coraz ostrzejsze wymagania w zakresie zdolności kredytowej. Dochody rodziców pozwalają uzyskać wyższą kwotę kredytu.

Gdyby banki ściśle zastosowały się do nowych regulacji, to rodzice nie mogliby już poprawić zdolności kredytowej dzieci. Prognozy Ministerstwa Finansów mówią bowiem, że w przyszłości nasze emerytury będą stanowił jedynie ok. 30% ostatnich dochodów. Nie posiadając dodatkowych oszczędności świadczenie emerytalne pozwoli nam więc jedynie na skromne życie.

Expander uspokaja jednak, że banki szukają takich rozwiązań, które pozwolą wprowadzić nowe regulacja i jednocześnie nie zamkną Polakom drogi do własnego mieszkania. Rekomendacja nie precyzuje dla którego z kredytobiorców należy przeprowadzić takie badanie. Banki najprawdopodobniej będą więc wykonywać wyliczenia tylko dla głównego kredytobiorcy, czyli tego, który uzyskuje najwyższe dochody.

Co jednak, jeśli okaże się, że to jedno z rodziców uzyskuje najwyższe dochody? W takim przypadku być może banki będą godziły się na udzielenie kredytu po warunkiem zobowiązania się klienta do dodatkowego oszczędzania na emeryturę. Niewykluczone, że w takiej sytuacji banki będą sprzedawały wraz z kredytem jakiś rodzaj produktów służących do oszczędzania na emeryturę. Dzięki temu będą miały pewność, że klient po przejściu na emeryturę będzie w stanie dalej  spłacać kredyt.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
www.expander.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Preferencyjne produkty oferowane profesjonalistom
Do produktów, które w bankach oferowane są na preferencyjnych warunkach, należy zaliczyć przede wszystkim:
– Pożyczki i kredyty gotówkowe;
– Kredyty gotówkowe konsolidacyjne;
– Karty kredytowe;
– Limit kredytowy.

W bankach można znaleźć również specjalne warunki prowadzenia kont osobistych a nawet preferencyjne warunki kredytów hipotecznych!

Większa gotówka? Żaden problem – sprawdź, który bank ma najlepszą ofertę!

Udogodnienia dla klientów
Korzyści, na które mogą liczyć klienci spełniający określone kryteria, kwalifikujące ich do przynależności do danej grupy, w poszczególnych kategoriach są następujące. Wymieńmy te najatrakcyjniejsze:
– Karty kredytowe MasterCard Professional MultiBanku, których posiadacze mogą być zwolnieni z opłat za wydanie karty oraz za jej użytkowanie. Cechą szczególną karty jest też to, że badanie zdolności kredytowej klienta uproszczone jest do niezbędnego minimum, a przy analizie zdolności kredytowej uwzględniane są wszystkie źródła dochodu klienta. Na uwagę zasługuje również atrakcyjny pakiet ubezpieczeń – m.in. OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy też Infolinia Prawna – oferta dostępna dla m.in. architektów, prawników, lekarzy, księgowych, doradców finansowych itp.;
– Kredyt gotówkowy i kredyt konsolidacyjny bez prowizji za ich udzielenie oraz limit w saldzie debetowym bez opłaty przygotowawczej w pierwszym roku trwania umowy w Banku BPH. Oferta dostępna jest m.in. dla lekarzy, komorników, agentów ubezpieczeniowych, pielęgniarek, tłumaczy, nauczycieli, rzeczoznawców i psychologów;
– Dla klientów, którzy skorzystają z pożyczki gotówkowej Alior Bank przygotował 500 zł – jako tzw. dodatkowe „becikowe” w ramach pakietu rodzinnego przeznaczonego dla uczestników promocji, zarejestrowanych na specjalnym portalu banku. Dodatkowo mogą oni także otrzymać zwrot części wybranych kwot od wybranych transakcji dokonanych za pomocą karty płatniczej wydawanej do konta osobistego;
– Kredyt gotówkowy w ofercie Kredyt Banku skierowany dla wolnych zawodów (adwokatów, radców, sędziów, inspektorów budowlanych, doradców podatkowych, księgowych, dentystów) oraz pracowników sfery budżetowej (służba więzienna, policjanci, straż miejska, administracja ogólna i samorządowa) oraz rolników z dopłatami ARiMR – cechuje się bardzo znacząco obniżonym oprocentowaniem z marżą już od 6,50% oraz uproszczoną procedurą dokumentowania dochodu dla kwot nawet do 25 000zł!
– Kredyt gotówkowy w BZ WBK ze stałym oprocentowanie wynoszącym tylko 7,99% w skali roku oraz darmowe konto dla osób zatrudnionych w instytucjach finansowych na terytorium Polski!

Szukasz dobrej oferty kredytu gotówkowego? Sprawdź niezależne porównanie!

Na co zwrócić szczególną uwagę?
– W przypadku niedokonania w ciągu trzech miesięcy co najmniej trzech transakcji bezgotówkowych kartą kredytową MasterCard Professional MultiBanku, naliczona zostanie opłata 120 zł za jej wydanie . Warunkiem zwrotu opłaty rocznej za kartę (również w wysokości 120 zł) jest dokonanie transakcji bezgotówkowych o średniej miesięcznej wysokości 2 000 zł lub wykonanie 10 transakcji kartą;
– Za limit kredytowy w Banku BPH w drugim i kolejnych latach naliczona zostanie oplata zgodnie z obowiązującą aktualnie Taryfa Prowizji i Opłat;
– „Becikowe” w ofercie pożyczki z Alior Banku dostępne jest tylko dla osób, które są zainteresowane kwotą co najmniej 10 000 zł w opcji z ubezpieczeniem na życie, zaś tzw. „cashback” dotyczy tylko zakupów w sklepach z zabawkami, sklepach z grami, w aptekach lub przychodniach lekarskich;
– Na najniższe oprocentowanie kredytu gotówkowego dostępnego w Kredyt Banku mogą liczyć osoby, które zdecydują się na przystąpienie do ubezpieczenia, zaś pracownicy sfery budżetowej oraz rolnicy mogą skorzystać z uproszczonego udokumentowania dochodów tylko dla kredytów w kwocie nieprzekraczającej 15 000 zł;
– W ofercie kredytowej BZ WBK należy liczyć się z uiszczeniem prowizji za udzielenie kredytu w wysokości minimum 1%, na zwolnienie z tejże prowizji mogą liczyć klienci, którzy przystąpią do pakietu ubezpieczeniowego.

Grupy zawodowe mają się nieźle, tak jak oferowane im w bankach warunki!
-Skala upustów oferowanych w ramach specjalnych ofert kierowanych do wybranych grup klientów jest bardzo znacząca! Kredyt udzielane bez prowizji albo z obniżonym oprocentowaniem, dodatkowe gratyfikacje za sam fakt zaciągnięcia zobowiązania w tym banku albo dokonywania płatności kartą danego banku – to musi robić wrażenie. Wachlarz grup zawodowych objętych preferencyjnymi warunkami jest tak szeroki, że niemal każdy może tam znaleźć coś dla siebie! Polecamy wybór takiej oferty, gdzie doceniony zostanie fakt, że wykonujemy konkretną kategorię zawodu – miło jak ktoś daje nam coś ekstra, prawda? Polecamy!

opracowanie:
Porównywarka finansowa
www.TotalMoney.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Ostatnich kilka dni przyniosło zauważalne umocnienie złotego. Dziś euro kosztuje ok. 4,35 zł podczas, gdy po nowym roku kurs wynosił ok. 4,5 zł. Złoty umocnił sie także w stosunku do franka szwajcarskiego.

Wiele wskazuje na to, że dziś kurs ma szansę wyrwać się z przedziału 3,6-3,7 zł, w którym porusza się od 3 miesięcy. Byłaby to oczywiście bardzo dobra informacja dla osób spłacających kredyty we frankach. Z wyliczeń Expandera wynika, że każda zmiana kursu o 10 gr. oznacza bowiem wzrost lub spadek raty o ok. 50 zł przy założeniu, że wynosi ona 500 franków.

Obserwowane w ostatnim czasie znaczne zmiany kursów powodują, że duże korzyści odnoszą osoby, które zdecydowały się na spłatę rat bezpośrednio w walucie.
Nie chodzi tylko o możliwość zakupu franków taniej niż w banku. Kupując franki samemu można wybrać moment zakupu i w ten sposób uzyskać dodatkowe korzyści.

To, że sami wybieramy dzień zakupu oczywiście nie gwarantuje, że uda nam się kupić franki taniej. Daje jednak możliwość dokonania kilku zakupów w miesiącu przy różnych poziomach kursu. Dzięki temu możemy uśrednić ostateczną cenę zakupu. Tymczasem osoby spłacające kredyty walutowe w złotych ponoszą ryzyko, że w dniu spłaty kurs będzie niekorzystny.

Dokonywanie kilku zakupów w miesiącu może być co prawda kłopotliwe jeśli ktoś korzysta z usług tradycyjnych kantorów. Obecnie walutę możemy jednak kupić bez wychodnia z domu np. w kantorach internetowych. Posiadają one bardzo korzystne kursy. Nie tylko są niższe niż w bankach, ale często także lepsze niż w kantorach tradycyjnych.

Expander ostrzega jednak, że przed pierwszym skorzystaniem z usług takiego kantoru warto sprawdzić w Internecie opinie na jego temat. Obecnie powstaje wiele takich serwisów i jest prawdopodobne, że nie wszystkie odniosą sukces. Dodatkowo istnieje ryzyko powstania nieuczciwych serwisów podszywających się pod rzetelne kantory. Opinie osób, które już skorzystały z kantoru powinny uchronić nas przed nieuczciwymi firmami.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
www.expander.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Banki udzieliły w sumie ponad 126,5 tys. kredytów mieszkaniowych w programie Rodzina na Swoim. Podana liczba to stan na wrzesień, według statystyk Banku Gospodarstwa Krajowego, czyli instytucji niejako zarządzającej budżetem kraju. To właśnie przez nią przez 8 lat od momentu uruchomienia kredytu wypłacane są przez Skarb Państwa dopłaty. Stanowią one średnio ok. 40 proc. raty.

Liczba 126,5 tys. kredytów (na łączną kwotę ponad 23 mld złotych) pokazuje skalę, w jakiej Polacy korzystali przez ostatnich 5 lat z Rodziny na Swoim. Niestety przyszły rok będzie ostatnim, kiedy jeszcze będzie można zaciągnąć kredyt z dopłatami ze Skarbu Państwa. Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl przypominają co należy zrobić, aby otrzymać kredyt preferencyjny. Nie będzie to proste, ponieważ nowe reguły programu, które weszły w życie 3 miesiące, wprowadziły ograniczenia dla kredytobiorców.

Problem nr 1 – znaleźć odpowiednie mieszkanie

Jednym z „motorów” napędzających Rodzinę na Swoim była spora dostępność domów i mieszkań objętych dopłatami. Aby otrzymywać dopłaty z BGK, wartość nieruchomości nie mogła przekraczać pewnego limitu – zmiennego co pół roku. Był on jednak na tyle wysoki, że znalezienie odpowiedniego mieszkania nie stanowiło wielkiego problemu. Przykładowo w Warszawie wynosił on w II kwartale (i pierwszej połowie III kwartału) br. ponad 9,8 tys. zł za m2, wobec średniej ceny transakcyjnej  metra kwadratowego w Warszawie na poziomie ok. 8 tys. zł (dane za raportem AMRON-SARFiN).

Niestety wskutek zmian w ustawie, które weszły w życie 30 sierpnia br., w znacznym stopniu ograniczona została pula mieszkań, na zakup których można otrzymać kredyt w Rodzinie na Swoim. Z dnia na dzień dopuszczalna przez BGK cena nieruchomości spadła o 28,5 proc. w przypadku mieszkań z rynku pierwotnego i aż o 43 proc. – z rynku wtórnego. W IV kwartale br. zatem, np. w Warszawie cena nieruchomości od dewelopera nie może przekroczyć 6 435 zł, a mieszkania z drugiej ręki – 5 148 zł. Dramatycznie mało jak na stołeczne warunki. Ale sytuacja w całym kraju nie jest lepsza. Aktualnie więc nawet mieszkania na peryferiach miast nieczęsto skredytować można zobowiązaniem z pomocą państwa. Pierwszym krokiem zatem, jeśli ktoś chce jeszcze skorzystać z Rodziny na Swoim, będzie zadanie sobie niewątpliwego wysiłku znalezienia nieruchomości w odpowiedniej cenie.

Ale liczy się nie tylko cena za 1 m2, ale także powierzchnia mieszkania. I w tej materii są narzucone limity.

Problem nr 2 – wiek może zdyskwalifikować

Niestety niższy limit cenowy nie jest wyłącznym kłopotem, który sprawiła nowelizacja programu dopłat. Dodatkowo ustawodawca narzucił limit 35 lat, które maksymalnie może mieć kredytobiorca, ażeby otrzymać kredyt w Rodzinie na Swoim (dokładnie – należy złoży wniosek o kredyt preferencyjny najpóźniej do końca roku kalendarzowego, w którym kończy się 35 lat). W przypadku małżeństw warunek ten obejmuje młodszego z małżonków. Z kolei wspomniana granica 35 lat nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci. Dotyczy natomiast singli, którzy zostali dołączeni do programu. Dla informacji – dotychczas mniej więcej co czwarty kredyt w Rodzinie na Swoim został przyznany osobie po 35 roku życia.

Warto przypomnieć – dopłaty do kredytu w programie Rodzina na Swoim mogą być stosowane tylko w przypadku, gdy kredytobiorca w dniu podpisania umowy kredytowej nie był właścicielem żadnego mieszkania oraz nie przysługiwało mu spółdzielcze prawo do lokalu. W razie wynajmowania mieszkania – należy zobowiązać się do zerwania umowy najmu. W przypadku singli kupowane dzięki kredytowi preferencyjnemu mieszkanie MUSI być jego pierwszym.

Problem 3 – znaleźć odpowiedni bank

Komuś, kto jest w stanie spełnić wszystkie warunki, które narzuca ustawa, nie pozostaje nic innego, jak udać się do banku po kredyt w Rodzinie na Swoim. Choć program wygasa, banki nie wycofują się lawinowo ze swoich ofert. Właściwie zrobił to tylko Deutsche Bank i to już ok. 2 miesiące temu. Przypomnienie – kredyty preferencyjne nie mogą być zobowiązaniami walutowymi. Skarb Państwa dopłaca do raty przez 8 lat – dopłata uzależniona jest od aktualnej wartości stopy rynkowej WIBOR 3M.

Na koniec warto przyjrzeć się aktualnie najlepszym kredytom w programie Rodzina na Swoim. Dla przyjętych warunków przez analityków Comperii najlepsze wydają się oferty promocyjne Kredyt Banku, Eurobanku i PKO Banku Polskiego. W poszukiwaniu zestawień zobowiązań w programie Rodzina na Swoim warto skorzystać z porównywarki finansowej Comperia.pl.

autor:
Mikołaj Fidziński
porównywarka finansowa
www.Comperia.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Biorąc pod uwagę długość opłacania ubezpieczenia pomostowego – lepiej wziąć kredyt na zakup mieszkania z rynku wtórnego. Z punktu widzenia beneficjenta programu Rodzina na Swoim – wygrywa rynek pierwotny. Jak zrozumieć mechanizmy rządzące optymalnym wyborem mieszkania? Klarują je eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl, wskazując, na jaką nieruchomość lepiej jest zaciągać kredyt.

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe uiszcza się do momentu prawomocnego ustanowienia wpisu hipotecznego na rzecz banku w księdze wieczystej. Wcześniej bank nie ma zabezpieczenia udzielonego kredytu, dlatego musi znaleźć inny sposób na zredukowanie podejmowanego przez siebie ryzyka. Banki pobierają ubezpieczenie pomostowe w formie dodatkowej składki doliczonej do raty lub czasowo podwyższonej marży kredytowej. Zazwyczaj oznacza to dodatkowy miesięczny koszt w granicach 200-300 zł dla kredytu na 300 tys. zł. To, jak długo należy składki opłacać, zależy od sprawności sądu wieczysto – księgowego. Od złożenia wniosku do jego rozpatrzenia może minąć 3-6 miesięcy albo i więcej.

Jeśli ktoś zakupuje mieszkanie z rynku wtórnego, wniosek o dokonanie wpisu na rzecz banku składa się zaraz po podpisaniu aktu notarialnego kupna mieszkania. Ubezpieczenie pomostowe faktycznie uiszcza się tylko przez kilka miesięcy. Inaczej niestety sprawa się ma, gdy mieszkanie zakupywane na rynku pierwotnym. Jest ono dopiero budowane, nie posiada jeszcze księgi wieczystej (księgi wieczyste na każde mieszkanie zostaną założone, gdy zakończy się budowa). Akt notarialny można podpisać z deweloperem dopiero po oddaniu mieszkania do użytku. Ubezpieczenie pomostowe należy opłacać zatem najpierw przez cały okres od zaciągnięcia kredytu do podpisania aktu notarialnego, a potem jeszcze kilka miesięcy gdy wniosek o ustanowienie zabezpieczenia banku na hipotece czeka w sądzie na rozpatrzenie. Co prawda kredyt wypłacany jest w transzach i bank może ubezpieczenie pobierać jedynie od wypłaconej dotychczas kwoty (co obniża łączne koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym), ale i tak uiszczanie go np. przez 2 lata jest kosztowne.

Raty

W przypadku nieruchomości z rynku wtórnego od momentu uruchomienia kredytu spłaca się całość rat, czyli zarówno odsetki, jak i kapitał. W przypadku kredytu na mieszkanie z rynku pierwotnego, raty kapitałowo-odsetkowe zaczyna się uiszczać dopiero od momentu uruchomienia ostatniej transzy. Wcześniej spłaca się jedynie odsetki i to tylko od wypłaconej kwoty.

Inne opłaty

Jak już wspomniano – kredyt hipoteczny na nieruchomość z rynku pierwotnego wypłacany jest w transzach. Bank może więc teoretycznie dokonać inspekcji nieruchomości i sprawdzić postęp prac, i od tego uzależnić wypłatę transzy. Taka inspekcja to jednak koszt dla kredytobiorcy – nawet w wysokości 200 zł.

Z kolei opłatą wyróżniającą in minus mieszkanie „z drugiej ręki” jest 2-procentowy podatek od czynności cywilnoprawnych. Przy zakupie nieruchomości od dewelopera nie trzeba go płacić.

Dokumenty

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny na nieruchomość z rynku pierwotnego jest nieco bardziej skomplikowane niż w przypadku mieszkania z rynku wtórnego. Deweloper, od którego jest kupowane nowe mieszkanie, musi zostać na początku dokładnie sprawdzony. Banki naprawdę przywiązują do tego sporą wagę (czemu nie można się dziwić), i jeśli nie będą przekonane o rzetelności dewelopera, mogą odmówić udzielenia kredytu na mieszkanie budowane przez niego. Podobnie w przypadku, gdy uznają, że poziom zaawansowania robót budowlanych nie jest jeszcze satysfakcjonujący. Kredytodawcy mogą wymagać przedstawienia wielu dokumentów dotyczących dewelopera oraz inwestycji (np. dokumenty rejestrowe dewelopera, harmonogram postępu prac budowlanych, pozwolenie na budowę). Na szczęście nie trzeba samemu starać się o nie, bo deweloperzy zazwyczaj bez problemu udostępniają całe pakiety dokumentów, które po prostu trzeba zanieść do banku.

Rodzina na Swoim

Po zmianach w ustawie sprzed kilku miesięcy bardzo spadła liczba mieszkań, na zakup których można zaciągać kredyt z dopłatami w programie Rodzina na Swoim. Nieco wyższy limit ceny (o 25 proc. od limitu na nieruchomości „z drugiej ręki”) obowiązuje jednak mieszkania z rynku pierwotnego. Biorąc ponadto pod uwagę, że deweloperzy budują raczej osiedla poza centrami miast, a więc na terenach często mniej atrakcyjnych, mieszkanie które można by skredytować z pomocą Skarbu Państwa raczej łatwiej będzie znaleźć na rynku pierwotnym.

autor:
Mikołaj Fidziński
porównywarka finansowa
www.Comperia.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Pożyczka gotówkowa nie należy do najtańszych produktów kredytowych. Znacznie niższe oprocentowanie można uzyskać zaciągając kredyt hipoteczny. Jednak ustanowienie zabezpieczeń dla takiego kredytu wiąże się z pewnymi kosztami. Powstaje więc pytanie w jakiej sytuacji remont sfinansować pożyczką gotówkową, a w jakiej kredytem hipotecznym.

Niestety nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wiele zależy bowiem od tego jak długo mamy zamiar spłacać dług, ile pieniędzy potrzebujemy i na co konkretnie chcemy je przeznaczyć. Duże znacznie ma również to o ile niższe jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w porównaniu z kredytem gotówkowym.

Dla przykładu załóżmy, że możemy zaciągnąć kredyt gotówkowy z oprocentowaniem 15% i prowizją 3%. Możemy też wybrać kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 6,5% i prowizją1%. Kredyt hipoteczny ma więc dużo niższe oprocentowanie i dodatkowo mniejszą prowizję.

Jeśli jednak założymy, że potrzebujemy 10 tys. zł, które chcemy spłacić w ciągu roku, to lepszym rozwiązaniem okaże się kredyt gotówkowy. Co prawda koszt kredytu hipotecznego (suma odsetek i prowizji) będzie niższy o ok. 700 zł. Jednak, aby go uzyskać będziemy musieli ponieść wiele dodatkowych kosztów, które mogą przewyższyć wspomnianą kwotę oszczędności.

Przed wszystkim musimy bowiem ustanowić zabezpieczenie. Nieruchomość musi więc mieć księgę wieczystą. Jeśli jej nie ma to trzeba ją założyć. Trzeba też zapłacić za dokonanie w niej wpisu. Wiele banków obciąży nas też prowizją za wycenę nieruchomości. Dodatkowo mieszkanie czy dom stanowiące zabezpieczenie muszą zostać ubezpieczone od ognia i wody. Dodatkowo na uzyskanie kredytu hipotecznego stracimy dużo więcej czasu. W opisanym przypadku ostatecznie to kredyt hipoteczny okaże się więc droższy.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja jeśli potrzebujemy 50 tys. zł które chcemy spłacić w ciągu 8 lat. Wtedy koszt kredytu hipotecznego jest aż o 23 800 zł niższy niż pożyczki gotówkowej. W tym przypadku nawet po uwzględnieniu dodatkowych kosztów skorzystanie z kredytu hipotecznego jest bardziej opłacalne.

Podejmując decyzję należy jednak pamiętać nie tylko o kosztach, ale również innych elementach. Zaletą pożyczki gotówkowej jest to, że można ją otrzymać bardzo szybko, nierzadko w ciągu jednego dnia. W przypadku kredytu hipotecznego od dnia złożenia wniosku do wypłaty pieniędzy często mija miesiąc.

Ponadto pieniądze z pożyczki gotówkowej możemy wydać w dowolny sposób. Te z kredytu hipotecznego można natomiast przeznaczyć jedynie na materiały trwale związane z mieszkaniem. Nie można więc za te pieniądze kupić np. mebli, lamp, wolnostojącego sprzętu AGD czy RTV.

Rozwiązaniem tego problemu może być pożyczka hipoteczna. Jej oprocentowanie również jest niższe niż kredytu gotówkowego i można ją wydać na dowolny cel. Jednocześnie jest jednak droższa od kredytu hipotecznego. Aby wybrać najlepszy sposób sfinansowanie remontu najlepiej więc dokładnie policzyć które z tych rozwiązań będzie najlepsze w naszym przypadku. Takiego porównania bezpłatnie może dla nas dokonać również doradca finansowy.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
www.expander.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Jak obliczają, średnia marża kredytu złotowego w kwocie 300 tys. zł stanowiącej 80 proc. wartości nieruchomości wyniosła na koniec grudnia ubiegłego roku średnio 2,2 proc. Oznacza to wzrost o 0,2 pkt. proc. w porównaniu z listopadem. W przypadku promocyjnych ofert pakietowych, czyli kredytów hipotecznych połączonych z dodatkowymi produktami banków, wzrost przeciętnej marży był mniejszy. W listopadzie zeszłego roku banki liczyły średnio marżę na poziomie 1,19 proc., a w grudniu już 1,23 proc.

Kredyty walutowe zepchnięte na margines
W końcówce minionego roku rosła też marża kredytów w euro. Zarówno w ramach ofert standardowych jak i pakietowych w grudniu 2011 roku odnotowany został jej średni wzrost odpowiednio o 0,15 pkt. proc. oraz o 0,25 pkt. proc. Banki naliczały na przełomie roku przeciętnie 3,37 proc. marży i 2,28 proc. przy kredytach promocyjnych w europejskiej walucie (dane Comperia.pl).

Poza tym, kredyty w walutach obcych banki już w ubiegłym roku zaczęły wycofywać ze swoich ofert. Te, które jeszcze je proponują ograniczają do nich dostęp poprzez wprowadzanie wygórowanych wymogów związanych z dochodami. Dla wielu potencjalnych kredytobiorców są one barierą nie do pokonania. Dodatkowo w walucie obcej można pożyczyć znacznie mniejszą kwotę niż w PLN. To ze względu na ryzyko wahania kursów walut. Tylko osoby z wysokimi zarobkami mogą sobie poradzić z większym obciążeniem budżetu, jeśli kurs, a tym samym rata wzrośnie. 

Jak podaje Comperia.pl, właściwie jedyną walutą obcą, do jakiej może być denominowany aktualnie kredyt hipoteczny to euro. We frankach szwajcarskich pożycza już  tylko Nordea Bank, ale wyłącznie osobom zarabiającym ponad 15 tys. zł. netto miesięcznie. 
Analitycy przewidują, że działania banków mają na celu całkowite wycofanie z rynku kredytów walutowych na przestrzeni najbliższych miesięcy. Pomimo zawężonej oferty, banki nie będą jednak obniżały marż kredytowych w złotych, które staną się wkrótce ich jedynym źródłem stałych zysków biorąc pod uwagę kredyty hipoteczne.  

O 40 procent mniejszy kredyt w euro niż w złotych
Podobnie jak w przypadku marż, informacje dotyczące wysokości przyznawanych kredytów mieszkaniowych także nie są najlepsze dla potencjalnych kredytobiorców. Od początku 2012 roku banki badają zdolność kredytową na maksymalny okres 25 lat, nawet jeśli pożyczka zaciągana jest na dłużej. Dodatkowo uwzględniają w kalkulacji spadek dochodów, jeżeli w trakcie spłaty kredytu klient wejdzie w wiek emerytalny. W związku z tym znacząco spadła zdolność kredytowa osób, które planują zadłużyć się na zakup mieszkania.
Home Broker oblicza, że tylko pomiędzy styczniem 2012 roku, a grudniem 2011 roku zdolność kredytowa zmalała o 7 proc. Przeciętna trzyosobowa rodzina, która osiąga dochód na poziomie 5 tys. zł netto, może liczyć obecnie średnio na 363 tys. zł kredytu mieszkaniowego w złotych udzielonego na 30 lat, tj. o 28 tys. zł mniej. 

W jeszcze gorszej sytuacji są osoby zamierzające starać się o pożyczkę w euro. Ich zdolność kredytowa spadła z miesiąca na miesiąc o 30 proc. Według nowych przepisów, w 2012 roku rata kredytu walutowego nie może bowiem przekroczyć 42 proc. miesięcznych zarobków liczonych netto. Dlatego przeciętna zdolność w euro tej samej rodziny skurczyła się w styczniu o ponad 103 tys. zł względem grudnia zeszłego roku. Teraz może ona liczyć tylko przeciętnie na 227 tys. zł kredytu (wobec 330 tys. zł w grudniu).

To o prawie 40 proc. mniej niż wynosiłaby jej zdolność w przypadku finansowania zakupu nieruchomości w złotych.
Nie przypadkiem na rynku pojawia się teraz coraz większa liczba inwestycji z tzw. segmentu popularnego. W wielu nowych stołecznych projektach ceny znacznej ilości mieszkań nie przekraczają 300 tys. zł. – Na osiedlu Alpha w warszawskich Skoroszach, którego trzeci etap budowy rozpoczęliśmy w połowie 2011 roku mamy w sprzedaży mieszkania o powierzchni od 33 mkw. Już na tak niedużej powierzchni możemy wygospodarować dwa pokoje. Cena wielu mieszkań w inwestycji nie przekracza nawet 250 tys. zł. Takich właśnie lokali poszukują teraz klienci. Kompaktowych, ale funkcjonalnych, w niskiej cenie całkowitej przy założonej liczbie pokoi – tłumaczy Teresa Witkowska, dyrektor sprzedaży w RED Real Estate Development.

Jak podaje Expander, systematycznie malejąca zdolność kredytowa pożyczkobiorców spadła na przestrzeni całego 2011 roku o ok. 73 tys. zł. Dotyczy to zarówno kredytów w złotych, jak i w euro. Maksymalna kwota kredytu zmniejszyła się o tyle w przypadku czteroosobowej rodziny z dochodami na poziomie 8 tys. zł netto.

O RED Real Estate Development
RED Real Estate Development Sp. z o.o. to międzynarodowa firma prowadząca działalność deweloperską. W Polsce jest obecna od 2006 roku. Tworzy oparte na wizjach i bazujące na badaniach, nowoczesne rozwiązania w zakresie budownictwa. Zarządza całościowym procesem inwestycyjnym od momentu pozyskania optymalnej lokalizacji, poprzez realizację inwestycji do jej sprzedaży.  

Firmą zarządza grupa ludzi, którzy posiadają wieloletnie doświadczenie zdobyte podczas realizacji różnorodnych projektów budowlanych w wielu krajach.  Specjalizują się zarówno w projektach komercyjnych na szeroką skalę, budowie hoteli jak i budownictwie mieszkaniowym.    

Do najciekawszych przedsięwzięć zrealizowanych przez RED Real Estate Development Sp. z o.o. należy budowa Hotelu W na Times Square w NY i luksusowego Hotelu InterContinental w Porcie Bostońskim oraz przebudowa budynku Giełdy Ubezpieczeniowej w NY i biurowca o powierzchni 140 tys. m2 w centrum Chicago. Udziałowcy firmy przeprowadzają także inwestycje mieszkaniowe, które cechuje wysoka jakość i funkcjonalność. Realizują m. in. największe inwestycje w zakresie budownictwa mieszkaniowego w Antwerpii i jej rejonie.
RED Real Estate Development Sp. z o.o. inspirując się najlepszymi wzorami realizuje światowej klasy kompleksowe projekty inwestycyjne. Celem firmy jest podwyższanie i umacnianie osiągniętej dotychczas pozycji wśród firm deweloperskich na rynku polskim.

Firma jest członkiem Polskiego Związku Firm Deweloperskich  i stosuje zasady Kodeksu Dobrych Praktyk w relacjach Klient-Developer. Oferuje opiekę i fachowe doradztwo indywidualne na każdym etapie realizacji inwestycji.

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Początek 2012 r. przyniesie wejście w życie znowelizowanej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Nowe przepisy wprowadzają istotne zmiany w zakresie analizy zdolności kredytowej. Będzie ona teraz badana w odniesieniu do kredytu spłacanego przez nie więcej niż 25 lat. Zmienione zostaną także wskaźniki określające stosunek dochodów klienta do posiadanych przez niego zobowiązań.

W przypadku kredytów złotowych utrzymane zostaną dotychczasowe poziomy 50% i 65%. Natomiast dla kredytów walutowych wskaźnik wynosić będzie 42%. Oznacza to, że na spłatę rat kredytów klient banku będzie mógł przeznaczyć maksymalnie 42% swoich dochodów netto. Postanowiliśmy sprawdzić, na jak duży kredyt hipoteczny (w złotych i w euro) może teraz liczyć trzyosobowa rodzina w wieku 30 lat mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, osiągająca łączny dochód 6000 zł netto, nie posiadająca innych zobowiązań, chcąca zaciągnąć kredyt z okresem spłaty 30 lat. Zapraszamy do zapoznania się z wynikami naszego rankingu!

Potrzebujesz kredytu hipotecznego? Nie szukaj więcej! Sprawdź darmowe porównanie!

Kredyty złotowe
Bankiem, który skłonny jest pożyczyć najwięcej jest Bank Millennium. W jego przypadku maksymalna kwota kredytu może wynieść aż 612,3 tys. zł (dla kredytu ze wskaźnikiem LTV w wysokości 80%). Co ciekawe, w przypadku kredytu w wysokości 100% LTV, bank ten będzie mniej hojny i udzieli kredytu niższego o ponad 50 tys. zł.
Na drugim miejscu uplasował się Getin Bank z maksymalną kwotą kredytu wynoszącą 597 tys. zł (niższą o 15,3 tys. zł niż w przypadku zwycięzcy). Trzecia pozycja, z maksymalną kwotą kredytu w wysokości 583,9 tys. zł, przypadła Bankowi Pocztowemu.
Ostatnią pozycję w zestawieniu zajął Credit Agricole Bank Polska. Nasza rodzinna mogłaby otrzymać w nim kredyt w wysokości 431 tys. zł, a więc niższy o 181,4 tys. zł od oferty Banku Millennium!

Kredyty w euro
Na wstępie trzeba wspomnieć o jednej kwestii – maksymalna kwota kredytu w euro, jaką może otrzymać nasza rodzina jest o ponad 70 tys. zł niższa od maksymalnej kwoty kredytu w złotych.
Najwyższy kredyt w euro – 541,6 tys. zł – przy założeniach opisanych na wstępie skłonny jest przyznać Bank Ochrony Środowiska. Na drugim miejscu, z maksymalną kwotą kredytu w wysokości 523,4 tys. zł, uplasował się Polbank EFG. Czołówkę zamyka PKO Bank Polski. W jego przypadku nasza rodzina może otrzymać kredyt hipoteczny w euro w wysokości 521,4 tys. zł.

Kredyt hipoteczny w euro – sprawdź, która oferta jest najtańsza!

Ostatnie miejsce w zestawieniu zajął Bank Zachodni WBK. W jego przypadku maksymalna kwota kredytu wynosi 289,5 tys. zł i jest o 252 tys. zł niższa od oferty Banku Ochrony Środowiska.

Przygotowane przez TotalMoney zestawienie pokazuje przede wszystkim różnice w podejściu banków do tematyki zdolności kredytowej. W przypadku kredytu w złotych różnice między bankiem zajmującym pierwszą i ostatnią pozycję wynosi 181,4 tys. zł co stanowi niemal 30%! W przypadku kredytów udzielanych w euro różnica jest jeszcze większa – 252 tys. zł, czyli 46,5%!

Wybierając bank, który udzieli nam kredytu mieszkaniowego powinniśmy sprawdzić nie tylko warunki cenowe oferowanych przez niego kredytów (wysokość prowizji czy oprocentowania), ale też zorientować się, jak wysoki kredyt może on nam zaoferować. Tematykę zdolności kredytowej będziemy kontynuować w następnych miesiącach, sprawdzając, jaki wpływ na jej wysokość będą miały zmiany wprowadzone przez zmodyfikowaną Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego.

opracowanie:
Porównywarka finansowa
www.TotalMoney.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com