W sytuacji, gdy zostaliśmy zakwaterowani w pokoju z widokiem na budowę (a miał być widok na morze) lub hotelowy basen nie nadawał się do kąpieli – możemy domagać się zwrotu części ceny wycieczki. Takie prawo daje polskiemu konsumentowi Ustawa o usługach turystycznych z 1997 r., wedle której organizator wycieczki odpowiada za niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy. W celu oszacowania wartości szkody, warto skorzystać z tzw. Tabeli Frankfurckiej (dostępna na stronie www.konsument.gov.pl). Należy pamiętać, że nie jest formalnie obowiązującym dokumentem, ale w praktyce jej zapisy są coraz częściej stosowane. Tabela Frankfurcka pomaga sprecyzować roszczenie – wskazuje jakie niedogodności mogą być podstawa skargi oraz jak oszacować proporcje rekompensaty (np. niesprawna klimatyzacja – od 10% do 20% ceny, zbyt duża odległość od plaży – 5% do 15% ceny). Na potwierdzenie swoich roszczeń warto mieć zdjęcia, filmy wideo lub inne dowody, np. pisemne potwierdzenia od rezydenta.

- Konsument powinien niezwłocznie zawiadomić organizatora o nieprawidłowościach. Pilot wycieczki ma obowiązek potwierdzić klientowi przyjęcie reklamacji, a w wypadku jej niezałatwienia, przekazać ją organizatorowi – wyjaśnia Elżbieta Seredyńska, prawnik z Europejskiego Centrum Konsumenckiego.

Organizator jest zobowiązany do pisemnego uzasadnienia odrzucenia reklamacji. Przepisy stanowią, że jeżeli nie ustosunkuje się do reklamacji na piśmie w terminie 30 dni od dnia zakończenia imprezy turystycznej oznacza to, iż uznał reklamację za uzasadnioną.

UWAGA!

Od 17 września 2010 roku zaczną obowiązywać znowelizowane przepisy Ustawy o usługach turystycznych. Wówczas klient będzie miał 30 dni na złożenie reklamacji od momentu powrotu z wakacji.

Jak przygotować pismo?

Pomocny może być ogólny wzór skargi, dostępny na www.konsument.gov.pl, w zakładce „Złóż skargę”. W reklamacji wystarczy opisać rodzaj niedogodności, jakie nas spotkały (np. zanieczyszczona plaża, niesprawny prysznic czy brudne naczynia w hotelowej restauracji) i wycenić wartość naszych roszczeń, np. powołując się na zapisy Tabeli Frankfurckiej. Warto załączyć posiadane dowody, tj. zdjęcia czy pisemne potwierdzenia od rezydenta. Reklamację można napisać odręcznie.

Gdzie szukać pomocy?

Jeśli reklamacja do polskiego biura podróży okaże się nieskuteczna, warto zwrócić się o pomoc do miejskiego/powiatowego rzecznika konsumentów. W sytuacji, gdy wycieczka została zakupiona u organizatora zarejestrowanego poza Polską, w jednym z krajów Unii Europejskiej, Norwegii lub Islandii – w rozwiązaniu sporu pomoże Europejskie Centrum Konsumenckie.

2. Reklamacja do linii lotniczych na zniszczenie, opóźnienie lub zagubienie bagażu

W przypadku, gdy linie lotnicze zagubią nasz bagaż lub podczas przeładunku dojdzie do uszkodzenia walizki – zgodnie z Konwencją Montrealską – mamy  prawo żądać odszkodowania w wysokości do 1000 SDR (około 4720 PLN).

Należy zwrócić uwagę, iż kwota 1000 SDR nie jest ryczałtem dla poszkodowanego pasażera, lecz stanowi jedynie górną granicę odpowiedzialności przewoźnika. Warto pamiętać, że to konsument zobowiązany jest do udowodnienia poniesionej szkody. W tym celu konieczne jest przedstawienie kopii tzw. PIR, czyli protokołu nieprawidłowości bagażowej, który musimy wypełnić będąc jeszcze na lotnisku. Następny krok stanowi złożenie reklamacji – w ciągu 7 dni od odbioru uszkodzonego bagażu i 21 dni od odbioru opóźnionego bagażu.

W piśmie reklamacyjnym należy oszacować wartość zaginionych przedmiotów. Do udowodnienia wartości poniesionej szkody niezbędne są rachunki za przedmioty, które znajdowały się w bagażu (np. ubrania, kosmetyki itp.). Jeśli nie załączymy stosownych paragonów, szkoda zostanie wyceniona na podstawie wagi zarejestrowanego bagażu.

- Nierzadko zdarza się, że w trakcie jednego lotu bagaż opóźniony okazuje się być także  w rezultacie zniszczony. Taka sytuacja wymaga szczególnej czujności. Zwłaszcza, że przy opóźnieniu konsument dostaje protokół PIR – stwierdzający TYLKO opóźnienie. Należy zatem koniecznie sprawdzić stan walizki. Gdy okaże się być zniszczona bądź wybrakowana, musimy przy jej odbiorze zadbać o stosowne pisemne potwierdzenie u kuriera lub w punkcie bagażowym (zależnie od tego jak zorganizowany jest odbiór opóźnionego bagażu) – wskazuje Piotr Stańczak, dyrektor Europejskiego Centrum Konsumenckiego.

Powinniśmy też pamiętać, że linie lotnicze posiadają regulaminy przewozu, które wyłączają odpowiedzialność przewoźnika za cenne rzeczy wkładane do bagażu, tj, laptopy, biżuteria, sprzęt fotograficzny czy sportowy. Tego rodzaju przedmioty warto dodatkowo ubezpieczyć.

Jak przygotować pismo?

W piśmie reklamacyjnym do linii lotniczych należy określić rodzaj szkody oraz dokonać jej wyceny, najlepiej w oparciu o posiadane rachunki za rzeczy, które znajdowały się w bagażu. Do pisma powinniśmy załączyć kwit bagażowy a także kopię dokumentu PIR. Jeśli reklamację kierujemy do zagranicznego przewoźnika, pismo powinno być przygotowane w języku dla niego zrozumiałym. W praktyce najczęściej stosuje się język angielski. Gotowy wzór formularza znajduje się na stronie www.konsument.gov.pl, w zakładce „Złóż skargę”.

Gdzie szukać pomocy?

W sytuacji, gdy polskie linie lotnicze nie odpowiedzą na reklamację, należy zwrócić się do miejskiego/powiatowego rzecznika konsumentów. Jeśli zaś zagraniczny przewoźnik, mający siedzibę w jednym z państw UE, Norwegii lub Islandii nie uzna reklamacji, w polubownym dochodzeniu roszczeń pomoże Europejskie Centrum Konsumenckie.

3.    Reklamacja do linii lotniczych na opóźnienie lub odwołanie lotu
Podróżujący liniami lotniczymi z lub do jakiegokolwiek kraju Unii Europejskiej znajduje się pod ochroną Rozporządzenia 261/2004/WE, ustanawiającego wspólne zasady odszkodowania i pomocy dla pasażerów w przypadku odmowy przyjęcia na pokład, odwołania lub dużego opóźnienia lotu.

Opóźnienie lotu

Jeżeli lot jest opóźniony, przewoźnik zobowiązany jest do zapewnienia pasażerom bezpłatnie posiłków i napojów w ilościach adekwatnych do czasu oczekiwania, a także prawa do dwóch rozmów telefonicznych, dwóch przesyłek faksowych lub e-mailowych.
•    gdy opóźnienie wynosi co najmniej 5 godzin, pasażerowie mają prawo do zwrotu kosztów biletów lub lotu powrotnego do pierwszego miejsca odlotu;
•    gdy opóźniony odlot nastąpi co najmniej dzień po terminie, pasażerowie mają prawo do bezpłatnego zakwaterowania w hotelu i darmowego transportu między lotniskiem a hotelem.
Odwołanie lotu
W przypadku odwołania lotu pasażer ma prawo do otrzymania:
•    zwrotu kosztów biletu
•    zaoferowania innego połączenia z punktem docelowym podróży
•    posiłku, napojów oraz rozmowy telefonicznej, jeżeli czas oczekiwania na inne połączenie lotnicze to usprawiedliwia
Ponadto pasażerowie mogą być uprawnieni do odszkodowania w wysokości od 250 EUR do 600 EUR (w zależności od zasięgu podróży) w przypadku, gdy zaoferowane połączenie zastępcze różni się znacząco od odwołanego a powiadomienie o odwołaniu lotu nastąpiło zbyt późno.

- Pasażerowie nie otrzymają odszkodowania, gdy opóźnienie lub odwołanie lotu nastąpiło z powodu siły wyższej, np. złych warunków atmosferycznych czy strajku. Reklamację mimo wszystko warto złożyć, bo linie lotnicze mogły odwołać lot, powołując się na złe warunki pogodowe, a w rzeczywistości nie był to prawdziwy powód odwołania. Należy też pamiętać, że nawet w sytuacji zaistnienia siły wyższej przewoźnik ma obowiązek zwrócić nam koszty biletu w ciągu 7 dni – wyjaśnia Elżbieta Seredyńska, prawnik z Europejskiego Centrum Konsumenckiego.

Jak przygotować pismo?

Do pisma wskazującego rodzaj niedogodności należy załączyć kopię rezerwacji biletu, kopię reklamacji skierowanej do przewoźnika oraz kopię odpowiedzi udzielonej przez przewoźnika. Warto posłużyć się gotowym wzorcem formularza reklamacji, dostępnym na stronie www.ulc.gov.pl, w zakładce „Prawa pasażera”.

Gdzie szukać pomocy?

W przypadku problemów z odmową przyjęcia na pokład, odwołania lub dużego opóźnienia lotu należy skontaktować się z Komisją Ochrony Praw Pasażerów, działającą przy Urzędzie Lotnictwa Cywilnego.

Europejskie Centrum Konsumenckie   
www.konsument.gov.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Ile można otrzymać?
Maksymalna kwota kredytu, jaką student może otrzymać od banku wynosi 36 tysięcy złotych. Pożyczka nie jest jednak wypłacana jednorazowo a w postaci transz. Każdy student, któremu przyznano kredyt, począwszy od października przez maksymalnie 6 lat dostaje co miesiąc 400 lub 600 zł w zależności, o jaką kwotę pożyczki się starał. Okres pobierania kredytu w przypadku studiów doktoranckich wynosi 4 lata. Wypłata transz następuje tylko w miesiącach nauki co oznacza, że każdego roku zostaje ona zawieszona na okres wakacji. Wypłaty wznawiane są po okazaniu w banku aktualnej legitymacji studenckiej lub doktoranckiej, świadczącej o zaliczeniu kolejnego roku studiów. Procedura ta została znacznie uproszczona w stosunku do lat poprzednich, kiedy to po każdej sesji egzaminacyjnej należało dostarczyć do banku zaświadczenie o tym, iż osoba pobierająca kredyt zaliczyła semestr i nadal jest studentem danej uczelni.

Kryteria przyznawania kredytu
Z założenia kredyt studencki miał być szansą na najuboższych studentów, którzy bez dofinansowania byliby zmuszeni zrezygnować z kandydowania na studia wyższe. O pożyczkę ubiegać się jednak mogą wszyscy studenci poniżej 25. roku życia uczący się zarówno na uczelniach państwowych jak i prywatnych a także uczestnicy studiów doktoranckich, którzy w chwili rozpoczęcia nauki nie osiągnęli wyżej wspomnianego wieku. Znaczenia nie ma ponadto tryb oraz rok studiów osoby starającej się o kredyt. O kredyt można się zatem starać zarówno na początku studiów jak i w trakcie ich trwania.

Głównym kryterium, według którego banki przyznają preferencyjne kredyty studenckie jest wysokość dochodów w rodzinie studenta. Maksymalna kwota dochodu na osobę, która uprawnia do otrzymania kredytu ustalana jest corocznie przez Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego i w ubiegłym roku akademickim wynosiła 2,5 tysiąca złotych brutto. Ministerstwo wprowadziło jednak pewne zmiany do sposobu wyliczania dochodu na osobę w rodzinie i od października tego roku brane będą pod uwagę dochody netto. Będą one zatem liczone w taki sposób, jak w przypadku starania się o stypendium socjalne na uczelni, co znacznie zmniejszy ilość formalności koniecznych do załatwienia podczas ubiegania się o kredyt.
Kolejnym wymaganiem, jakie banki stawiają studentom ubiegającym się o preferencyjny kredyt studencki jest dostarczenie odpowiednich dokumentów świadczących o zabezpieczeniu kredytu. Najczęściej oznacza to niestety znalezienie odpowiednich poręczycieli spełniających dość wygórowane kryteria zarówno dochodowe jak i wiekowe. Z reguły poręczycielami takich kredytów zostają rodzice studenta, dlatego dla osób pochodzących z najuboższych rodzin przedstawienie wiarygodnych dla banku poręczeń stanowi znaczną barierę w ubieganiu się o preferencyjną pożyczkę studencką. W ubiegłym roku z powodu braku poręczeń banki odrzuciły  jedną szóstą wniosków o  kredyt studencki. Z myślą o grupie studentów, dla której pożyczka mogłaby być szansą na studiowanie, jednak brak poręczycieli uniemożliwia jej zaciągnięcie, Ministerstwo wprowadziło pewne zmiany dotyczące wymaganych zabezpieczeń. Od tego roku najbiedniejsi studenci, w rodzinach których dochód na osobę nie przekracza 600 zł, będą mogli skorzystać z pełnego poręczenia Banku Gospodarstwa Krajowego. Przy dochodach od 600 do 1000 zł poręczenie wyniesie 70 procent pożyczki.

Zainwestuj w przyszłość z kredytem studenckim
Kredyt studencki z jednej strony umożliwia podjęcie studiów przez osoby znajdujące się w gorszej sytuacji materialnej. Miesięczna transza kredytu w wysokości 600 zł wraz ze stypendium socjalnym czy naukowym stanowi bowiem kwotę, która jest wystarczająca do utrzymania się studenta. Z drugiej strony z preferencyjnej pożyczki studenckiej warto skorzystać nie będąc zmuszonym do zaciągnięcia kredytu. Może to być bowiem doskonałe źródło oszczędności, które po zakończeniu studiów posłużą jako środki na start nowego etapu życia. Warto zauważyć, że oprocentowanie kredytu studenckiego paradoksalnie jest dużo niższe niż każdego niemal oferowanego na rynku konta oszczędnościowego lub lokaty. Deponując otrzymywane od banku co miesiąc pieniądze na lokacie czy koncie oszczędnościowym, których oprocentowanie w zależności od oferty banku wynosi obecnie około 6% w skali roku, po zakończeniu studiów trwających 5 lat można by było odłożyć prawie 34 tysiące złotych z uwzględnieniem tzw. podatku Belki. Kwota ta nie jest może zbyt imponująca, jednak mając na uwadze, że przez cały okres pobierania kredytu oraz kolejne dwa lata po studiach bank nie nalicza odsetek, są to pieniądze uzyskane bez ponoszenia żadnych kosztów oraz ryzyka. Oczywiście na kredycie studenckim można zarobić znacznie więcej inwestując środki na przykład w fundusze lub bezpośrednio na giełdzie. W tym przypadku należy mieć jednak świadomość ryzyka, jakie wiąże się z takimi formami lokowania pieniędzy.

Zgromadzone dzięki kredytowi studenckiemu środki mogą w przyszłości posłużyć na przykład jako wkład własny przy kupnie mieszkania lub środki na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Rezygnując z takiej okazji trzeba mieć świadomość, że żadna instytucja finansowa nie pożyczy nam pieniędzy na wyżej wymienione cele na tak korzystnych warunkach jak w przypadku kredytu studenckiego. Dlatego bez względu na obecną sytuację materialną rozpoczynając studia warto pomyśleć o swojej przyszłości i zastanowić się nad zaciągnięciem preferencyjnego kredytu studenckiego, dzięki któremu start w nowy etap życia dla młodego człowieka będzie na pewno dużo łatwiejszy.

Autor: Marta Dobrzańska
Analityk iFIN24
www.ifin24.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Informacja dla wszystkich

Przetarg organizowany jest przez właściwy organ odpowiadający danej miejscowości (może być to wójt, burmist, prezydent miasta). Do przetargu mogą przystąpić zarówno osoby prawne jak i fizyczne. Cena gruntu ustalana jest na podstawie jego wartości. W tym celu sporządzona zostaje wycena.

Informacja o przetargu zostaje podana do informacji publicznej. Ogłoszenie pojawia się w siedzibie odpowiedniego urzędu oraz na jego stronach internetowych. Zawiadomienia zamieszczane są również w prasie lokalnej. Dzięki temu każdy może śledzić informacje na temat przetargów organizowanych w interesujących go regionach. W ogłoszeniu o przetargu znajdziemy wszystkie niezbędne informacje na jego temat. Przede wszystkim: czego dotyczy przetarg, kiedy się odbędzie, jaka jest cena wywoławcza oraz jakie są jego warunki.

Sprzedaż do skutku

Liczba przetargów jest uzależniona od tego jakie będzie zainteresowanie daną nieruchomością. Im niższa cena wywoławcza tym szybciej grunt zostanie sprzedany. W pierwszym przetargu cena wywoławcza nie może być niższa niż wartość nieruchomości.

Jeżeli grunt nie zostanie sprzedany w ten sposób, to drugi przetarg musi zostać zorganizowany w ciągu pół roku, choć nie wcześniej niż za 30 dni. W tym wypadku cena wywoławcza może zostać ustalona na niższym poziomie, jednak nie może wynosić mniej niż 50 proc. wartości nieruchomości. Jeśli i tym razem nie znajdzie się chętny na daną działkę mogą zostać przeprowadzone kolejne przetargi (stosuje się takie zasady, jak te obowiązujące przy organizowaniu drugiego przetargu).

Inną możliwością jest zbycie danej nieruchomości drogą rokowań. Polegają one na tym, że osoby zainteresowane nabyciem gruntu proponują cenę oraz sposób jej zapłaty. Specjalna komisja decyduje, które oferty spełniają warunki rokowań. Mogą się one zakończyć ustaleniem nabywcy lub odrzuceniem wszystkich wniosków.

Finał lub dogrywka

Przetarg ustny uznaje się za ważny, jeśli przynajmniej jeden uczestnik zaproponował kwotę wyższą od ceny wywoławczej. Liczba uczestników nie ma tutaj znaczenia. W przypadku przetargu pisemnego zostaje on zakończony, jeśli chociaż jedna oferta spełni warunki określone w ogłoszeniu przetargu.

Jeśli nikt nie przystąpi do przetargu ustnego lub też nie wpłyną żadne oferty spełniające określone warunki wówczas zostaje on nierozstrzygnięty. Również jeżeli uczestnicy przetargu nie zaproponują ceny wyższej niż wywoławcza będzie on nieważny. Wówczas organizowane są kolejne przetargi bądź rokowania.

- Chociaż procedury przetargowe mogą wydawać się skomplikowane i czasochłonne warto zainteresować się tą formą zakupu gruntów. Jeżeli będziemy na tyle cierpliwi, aby brać udział w kolejnych przetargach lub rokowaniach możemy nabywać bardzo ciekawe nieruchomości znacznie poniżej ich wartości – mówi Justyna Kaniewska.

autor:
Justyna Kaniewska
www.wealth.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Rynek kredytów hipotecznych z miesiąca na miesiąc nabiera coraz większego tempa. Tę samą dynamikę zmian staramy się zachować w naszej ofercie produktów hipotecznych. Po wiosennej promocji, ruszamy z jesienną propozycją, dzięki której w kieszeni klientów może pozostać nawet kilka tysięcy złotych. Przez trzy miesiące prowizja dla wszystkich klientów ubiegających się o produkty hipoteczne wynosi w Citi Handlowy 0 proc., tłumaczy Katarzyna Przybyła, Dyrektor Biura Produktów Hipotecznych Citi Handlowy.

Od 1 września do 30 listopada 2010 roku w Citi Handlowy kredyty hipoteczne, w tym także te z dopłatami w ramach rządowego programu „Rodzina na swoim” oraz pożyczki hipoteczne dostępne są na promocyjnych warunkach: 0 proc. prowizji.

Dodatkowo, klienci wnioskujący w promocyjnym okresie o kredyt hipotecznylub pożyczkę hipoteczną mogą otrzymać kartę przedpłaconą o wartości 100 zł. Wystarczy, że spełnią warunki niezbędne do zaciągnięcia kredytu oraz złożą kompletny wniosek o kredyt lub pożyczkę.

Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy udzielany jest na gotowe nieruchomości na kwoty powyżej 80.000 złotych. Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie w złotówkach. Tego typu finansowanie nieruchomości pozwala klientom uchronić się przed ewentualnymi stratami związanymi z wahaniami kursu. Maksymalna kwota finansowania to 90 proc. wartości nieruchomości. Spłatę kredytu klienci mogą rozpisać na maksymalnie 30 lat.

Klient poszukujący środków na dowolny cel (w tym także na spłatę zobowiązań) może skorzystać z atrakcyjnej oferty pożyczki hipotecznej. Maksymalna kwota pożyczki może wynieść 70 proc. wartości nieruchomości.

W zależności od aktywności klienta na innych produktach oraz od wysokości LtV, czyli stosunku wysokości kredytu do wartości nieruchomości, marża kredytu mieszkaniowego może wynieść nawet 1.1 proc.. Najniższa możliwa marża dla pożyczki hipotecznej to z kolei 2,6 proc.. Ostateczna wysokość marży dla produktów hipotecznych jak i szczegółowa oferta ustalana jest z klientem indywidualnie.

Rynek kredytów hipotecznych z miesiąca na miesiąc nabiera coraz większego tempa. Tę samą dynamikę zmian staramy się zachować w naszej ofercie produktów hipotecznych. Po wiosennej promocji, ruszamy z jesienną propozycją, dzięki której w kieszeni klientów może pozostać nawet kilka tysięcy złotych. Przez trzy miesiące prowizja dla wszystkich klientów ubiegających się o produkty hipoteczne wynosi w Citi Handlowy 0 proc., tłumaczy Katarzyna Przybyła, Dyrektor Biura Produktów Hipotecznych Citi Handlowy.

Od 1 września do 30 listopada 2010 roku w Citi Handlowy kredyty hipoteczne, w tym także te z dopłatami w ramach rządowego programu „Rodzina na swoim” oraz pożyczki hipoteczne dostępne są na promocyjnych warunkach: 0 proc. prowizji.

Dodatkowo, klienci wnioskujący w promocyjnym okresie o kredyt hipotecznylub pożyczkę hipoteczną mogą otrzymać kartę przedpłaconą o wartości 100 zł. Wystarczy, że spełnią warunki niezbędne do zaciągnięcia kredytu oraz złożą kompletny wniosek o kredyt lub pożyczkę.

Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy udzielany jest na gotowe nieruchomości na kwoty powyżej 80.000 złotych. Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie w złotówkach. Tego typu finansowanie nieruchomości pozwala klientom uchronić się przed ewentualnymi stratami związanymi z wahaniami kursu. Maksymalna kwota finansowania to 90 proc. wartości nieruchomości. Spłatę kredytu klienci mogą rozpisać na maksymalnie 30 lat.

Klient poszukujący środków na dowolny cel (w tym także na spłatę zobowiązań) może skorzystać z atrakcyjnej oferty pożyczki hipotecznej. Maksymalna kwota pożyczki może wynieść 70 proc. wartości nieruchomości.

W zależności od aktywności klienta na innych produktach oraz od wysokości LtV, czyli stosunku wysokości kredytu do wartości nieruchomości, marża kredytu mieszkaniowego może wynieść nawet 1.1 proc.. Najniższa możliwa marża dla pożyczki hipotecznej to z kolei 2,6 proc.. Ostateczna wysokość marży dla produktów hipotecznych jak i szczegółowa oferta ustalana jest z klientem indywidualnie.

źródło: Citi Handlowy
www.citibank.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

“Każdy z nas ma wiele potrzeb, czasem jest to remont mieszkania, a innym razem prezent na rocznicę ślubu dla współmałżonka, by je zrealizować często musimy dysponować dodatkową gotówką. “PROMOCJA MARZEŃ” pozwala bezpiecznie spełnić własne marzenia i naszych bliskich.” – powiedziała Anna Dąbkowska, menadżer w Dep. Bankowości Detalicznej.

Oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi od 15,00%.

Kredyt jest udzielany na okres do 5 lat, maksymalnie można pożyczyć 120 000 zł. Od pożyczających niższe kwoty – do 20 tys. – bank nie wymaga zabezpieczeń. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. Klient ma możliwość wyboru oprocentowania kredytu – stałego lub zmiennego, w zależności od okresu kredytowania. Sam też decyduje, który ze sposobu spłaty jest dla niego najkorzystniejszy – raty równe czy malejące.

www.kredytbank.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Cena emisyjna jednego Certyfikatu wynosi 2086,46 zł i została określona na podstawie wyceny aktywów funduszu na 7 dni przed rozpoczęciem emisji. Zapis można złożyć na jeden Certyfikat lub jego wielokrotność.

Strategia inwestycyjna Funduszu jest oparta o stałą ekspozycję na rynek metali szlachetnych, głównie złota. W ciągu 47 miesięcy działalności Funduszu wartość Certyfikatu Investor Gold FIZ wzrosła o 108,65 proc., ponad dwukrotnie dystansując wyniki najlepszych funduszy dostępnych w tym okresie.

Kupujący co najmniej 10 certyfikatów Investor Gold FIZ otrzyma w prezencie sztabkę lokacyjną złota o masie 1 g i próbie 999,9. Sztabki produkuje nasz partner Mennica Polska S.A. Każda sztabka znajduje się w bezpiecznym opakowaniu z logo Mennicy i poświadczeniem autentyczności jakości produktu przez producenta.

źródło: Investors TFI
www.investors.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Aktywem bazowym 18-miesięcznej lokaty strukturyzowanej jest koszyk wiodących czterech spółek z sektora technologicznego w USA: Google, Hewlett-Packard, Intel, Microsoft. Zapisy w ramach subskrypcji przyjmowane są do 15 sierpnia br., minimalna kwota inwestycji wynosi 1000 złotych. Lokata objęta jest 100-proc. gwarancją zainwestowanego kapitału.

Spółki, zostały wyselekcjonowane z uwagi na pozycję rynkową, kapitalizację oraz perspektywy wzrostu. W koszyku znalazły się największe amerykańskie spółki dynamicznie rozwijającego się sektora technologicznego, rozpoznawalne na całym świecie – mówi Monika Chwiedziewicz, Naczelnik wydziału produktów inwestycyjnych i oszczędnościowych mBanku.

Strategia produktu daje możliwość zarabiania na wzroście wartości składników koszyka w okresie trwania lokaty, czyli 18 miesięcy (poczynając od 25 czerwca br.).

Podczas okresu trwania lokaty zostaną przeprowadzone trzy obserwacje cen akcji wszystkich spółek (w odstępach 6-miesięcznych). Za każdy okres, w którym warunek inwestycyjny (wzrost cen akcji) zostanie spełniony, Klient może uzyskać oprocentowanie w wysokości nie mniejszej niż 4,30% (tzw. kupon). Według danych rynkowych z dnia 31 sierpnia 2010 r. wartość ta wyniosłaby 4,50%.

Poniższa tabela przedstawia analizę wszystkich możliwych scenariuszy inwestycyjnych oraz wysokość oprocentowania, jakie zostanie wypłacone w zależności od spełnienia warunku inwestycyjnego w danej obserwacji – przy założeniu, że wartość kuponu wyniesie 4,50%.

www.mBank.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Centrum droższe o 300 zł miesięcznie

Pod uwagę wzięliśmy siedem miast akademickich. Przeciętne ofertowe opłaty za najem w dzielnicach centralnych są tu o 304 zł wyższe niż na obrzeżach. Tyle więc trzeba przeciętnie dopłacić za komfort mieszkania w centrum, blisko uczelni czy rozrywki. Rozbieżności cenowe są jednak różne w poszczególnych miastach. Zależy to m.in. od rozległości aglomeracji, gęstości komunikacji miejskiej czy usytuowania uczelni.

W Warszawie zaoszczędzisz najwięcej

Aż 532 zł miesięcznie można zaoszczędzić na wynajmie mieszkania oddalonego od centrum w stolicy. Bez wątpienia jest to związane z faktem, że Warszawa rozciąga się na około 25 – 30 km ze wschodu na zachód, jak i z południa na północ. Jeśli dodamy do tego trapiące stolicę korki, brak metra i ciągłe przebudowy ulic, rozpiętość w cenach wydaje się uzasadniona. Jednocześnie dzielnice odległe od centrum, które już doczekały się swojej linii metra, czyli Ursynów i Bielany, charakteryzują się stosunkowo wysokimi opłatami za najem.

W Poznaniu trudno o oszczędności

W przypadku stolicy województwa wielkopolskiego, przeciętna oszczędność z tytułu wyboru mieszkania na obrzeżach miasta, zamiast w centrum jest niewielka. Rezygnując z centrum można zaoszczędzić jedynie 78 zł miesięcznie. Wynikać to może ze standardu budownictwa w Poznaniu. Na obrzeżach miasta znacznie więcej jest bowiem mieszkań wzniesionych relatywnie niedawno, a więc mających wyższy standard. W centrum do wynajmu oferowane są z kolei lokale w starych, nieodnowionych kamienicach, które można wynająć po okazyjnych cenach.

Trudniej o droższe mieszkanie w centrum

Najemca, który skłonny jest dopłacić kilkaset złotych miesięcznie i zamieszkać w centrum musi mieć świadomość, że przeciętnie na tym obszarze ofert najmu jest o 20-30% mniej. Największe dysproporcje widoczne są we Wrocławiu i Łodzi. W miastach tych w centrum do wynajmu przeznaczonych jest o ponad połowę mniej lokali niż na obrzeżach. Na drugim biegunie znajduje się Gdańsk i Warszawa, gdzie ofert w centrum jest o 10 – 20% więcej.

Okazyjne oferty

Atrakcyjnych ofert najmu mieszkań można szukać w Warszawie, na przykład na Wawrze za nowe, umeblowane mieszkanie o powierzchni 58 m kw. właściciel oferuje w cenie 1,2 tys. zł miesięcznie. Tu jednak należy się liczyć z czasochłonną drogą do centrum. Na terenie wrocławskiej dzielnicy Fabryczna można natomiast kilkuletnie, dwupokojowe mieszkanie wynająć za 1,1 tys. zł miesięcznie. Co prawda do centrum nie jest bardzo daleko, ale budynek zlokalizowany jest w mało atrakcyjnej przemysłowej okolicy. W Krakowie jedne z najtańszych ofert są dostępne w Nowej Hucie. Za dwupokojowe mieszkanie o powierzchni 46 m kw. w budynku sprzed 40 lat właściciel chciałby otrzymywać miesięczny czynsz na poziomie 950zł. Lokal jest zadbany i częściowo umeblowany, ale standard budynku i prestiż okolicy powodują, że czynsz najmu jest relatywnie niski.

Ceny w najmniej prestiżowych dzielnicach, na obrzeżach miast akademickich, mogą być średnio o 26% niższe niż przeciętnie w mieście. Chcąc jednak zapłacić jak najmniej, trzeba się liczyć z koniecznością mieszkania w mniej prestiżowej lub bezpiecznej dzielnicy, z gorszą komunikacją i w gorszym standardzie.

autor:
Bartosz Turek
Home Broker
www.homebroker.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Polaryzacja wyników

Najsłabiej zaprezentował się Allianz Budownictwo 2012, który zniżkował o 3,3%. O dużej rozpiętości wyników w sierpniu decydowała znacząca polaryzacja zachowania cen poszczególnych akcji. Na przykład Mirbud, w którym mocno są zaangażowane fundusze BPH TFI, podskoczył aż o blisko 1/3, a Polimex-Mostostal, największa polska spółka budowlana, poszła w dół o ponad 7%. Wśród deweloperów było podobnie. LC Corp i Orco podskoczyły o kilkanaście procent, ale Gant, JW. Construction i Marvipol spadły po ponad 8%. Najważniejsze podmioty z tej branży – GTC i Echo – zniżkowały odpowiednio 5,6% oraz 3,4%.

Dobry rok dla sektora nieruchomości

Warto podkreślić, że w skali tego roku żaden fundusz akcji lokujący w spółki powiązane z rynkiem nieruchomości, nie traci. Najsłabiej wypada ING Środkowoeuropejski Budownictwa i Nieruchomości, który jest na takim samym poziomie, jak na koniec minionego roku. Najlepiej prezentują się DWS Sektora Infrastruktury i Informatyki oraz BPH Nieruchomości Europy Wschodzącej, przynoszące odpowiednio 10% i 10,5% zysku. Na zmiennym rynku, z jakim w tym roku mamy do czynienia, to bardzo dobre osiągnięcia.

Wyjątkowe znaczenie selekcji spółek

Warunki działania na rynku budowlanym pozostają jednak wymagające. Nie dziwi więc, że część spółek radzi sobie z nimi lepiej, część – słabiej. Potwierdziły to choćby wyniki finansowe za II kwartał. Na podtrzymanie tych tendencji wskazuje również sierpniowy odczyt wskaźników koniunktury w budownictwie, który był gorszy niż miesiąc wcześniej. Ukształtował się na poziomie plus 2 wobec plus 5 w lipcu. Poprawę koniunktury w branży sygnalizowało 19% przedsiębiorstw, regres – 17%. Pogorszyły się oceny zarówno odnośnie do bieżących, jak przyszłych zamówień. Utrzymują się trudności w terminowym ściąganiu płatności za wykonane roboty. Widać presję na ceny robót, co ma negatywny wpływ na uzyskiwane przed firmy marże. Bardziej optymistycznie koniunkturę oceniają duże przedsiębiorstwa. Więcej pesymizmu jest w grupie mniejszych firm. Nic nie wskazuje, by te tendencje miały w kolejnych miesiącach zmienić się. W związku z tym inwestowanie w akcje spółek powiązanych z rynkiem nieruchomości będzie, zresztą podobnie, jak w przypadku wielu innych branż, wymagało umiejętnej selekcji tak, by wybierać papiery przedsiębiorstw najlepiej radzących sobie z wyzwaniami obecnych uwarunkowań gospodarczych.

autor
Katarzyna Siwek
Home Broker
www.homebroker.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Jeszcze na garnuszku rodziców czy już na własnym utrzymaniu?

Generalnie banki przyjmują, że obciążeniem domowych finansów są dzieci uczące się lub takie, które jeszcze nie podjęły nauki, czyli po prostu maluchy. Jeśli dziecko jest pełnoletnie lub bliskie osiągnięcia pełnoletniości decyzja o jego uwzględnieniu lub pominięciu w obliczaniu zdolności rodziców zależy od tego czy podopieczny jeszcze się uczy, czy już pracuje. Jeśli nawet nie ma jeszcze 18 lat, ale już sam na siebie zarabia, nie powinien być potraktowany jako obciążenie budżetu rodziców. I odwrotnie, jeśli dziecko ma więcej niż 18 lat, ale nie rozpoczęło jeszcze pracy, bank przyjmie, że pozostaje na utrzymaniu rodziców. Wyjątkiem jest Pekao SA, który do obliczenia zdolności uwzględni każde dziecko w wieku do 18 lat, bez względu na to czy uczy się, czy pracuje. Dopiero w przypadku pełnoletnich podopiecznych możliwe jest wyłączenie z domowego budżetu pod warunkiem podjęcia pracy.

Liczbę dzieci deklarują rodzice, ale bank weryfikuje te dane

W przypadku dorosłych dzieci banki opierają się na deklaracjach rodziców dotyczących tego czy dziecko pozostaje na ich utrzymaniu. W praktyce jednak weryfikują uzyskane informacje, na przykład analizując przelewy z konta rodziców. Pojawienie się tam chociażby opłaty za czesne najprawdopodobniej zostanie potraktowane jako próba wprowadzenia banku w błąd, co skończy się odmową udzielenia kredytu. Podobny efekt może dać próba zatajenia faktu posiadania małego dziecka. Obecnie nie ma wprawdzie informacji o dzieciach w dowodzie osobistym, ale banki mają swoje metody potwierdzania danych o liczbie osób w rodzinie. Powszechnie przeglądają na przykład portale społecznościowe. Wiedzę o domowych wydatkach czerpią też z analizy operacji na koncie.

Od 200 do 700 zł na osobę

Do obliczania zdolności banki przyjmują minimalną kwotę wydatków przypadającą na członka rodziny, czyli tzw. minimum socjalne. Generalnie przyjmują taką sama kwotę na osobę dorosłą i dziecko. W niektórych kwota wydatków przypadająca na każdą kolejną osobę w rodzinie może być mniejsza (Nordea, Eurobank). Nie każdy bank podaje, jaka jest minimalna kwota wydatków. Nie ujawniają tego na przykład Multibank, mBank, Bank Pocztowy, Millennium, Lukas Bank czy PKO BP. W niektórych bankach minimum socjalne zależy tego, w jak dużej miejscowości mieszkają kredytobiorcy (Alior, Eurobank, Pekao, Kredyt Bank, BOŚ). Getin Noble Bank różnicuje kwotę w zależności od tego czy dziecko mieszka w Polsce, czy za granicą. W uproszczeniu można przyjąć, że utrzymanie jednego dziecka to w ocenie banku wydatek rzędu 200-700 zł.

Drugie dziecko zmniejsza zdolność o niemal 38 tys. zł

Sprawdziliśmy, jak zmienia się zdolność kredytowa rodziców zarabiających w sumie 5 tys. zł netto, w zależności od liczby dzieci na utrzymaniu. Przeciętna zdolność rodziny 3-osobowej wynosi w zestawieniu Home Broker Doradcy Finansowi 415,3 tys. zł a rodziny 4-osobowej 377,6 tys. zł. Oznacza to, że drugie dziecko zmniejsza zdolność rodziny przeciętnie o 37,7 tys. zł. Przykładowo w BGŻ różnica wyniesie 20 tys. zł, a w Kredyt Banku aż 86,6 tysięcy.

Uwaga na relację raty do dochodu

Są jednak banki, w których przy dochodach rodziców na poziomie 5 tys. zł netto, drugie dziecko nie ma wpływu na zdolność. Jak to możliwe skoro wszystkie banki z wyjątkiem HSBC deklarują, że jeśli dziecko pozostaje na utrzymaniu rodziców, to jest brane pod uwagę do obliczenia zdolności? Faktyczna kwota kredytu, jaką mogą otrzymać rodzice zależy bowiem nie tylko od liczby osób w rodzinie oraz minimalnych kosztów utrzymania, jakie bank przyjmuje, ale też od dopuszczalnej relacji wysokości raty do dochodu. Wyjaśnijmy to na przykładzie. Załóżmy, że rata nie może stanowić więcej niż 50% dochodu netto. W naszym przykładzie będzie to 2,5 tys. zł. Na wydatki związane z utrzymaniem rodziny pozostaje też kwota 2,5 tys. zł. Jeżeli przyjmiemy, że minimum socjalne na osobę w rodzinie to np. 500 zł, czyli łącznie 2 tys. zł, zdolność kredytowa rodziny będzie taka sama bez względu na to czy jest jedno dziecko czy dwoje. Jeżeli jednak minimum socjalne wynosiłoby 800 zł (łącznie 3,2 tys. zł), to zdolność 4-osobowej rodziny byłaby mniejsza niż 3-osobowej.

Katarzyna Siwek
Jerzy Węglarz
Home Broker Doradcy Finansowi
www.homebroker.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com