Finanse osobiste



  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl





KANAŁ RSS

Zasubskrybuj nowości w serwisie przez kanał RSS

Oszczędzanie a przyszłość finansowa naszego dziecka.

6 listopada 2005

Narodziny dziecka to dla każdej pary rodziców z pewnością szczęśliwa chwila. To również znaczne wydatki jeszcze przed narodzinami. Tzw. wyprawka to często koszt 3000-4000 tys. zł. Jeśli dodatkowo od porodu oczekujemy czegoś więcej np: chcemy rodzić w pojedynczej sali z własną położną i obecnością męża, to musimy przygotować się na kolejne koszty. A to dopiero początek wydatków. Co zrobić, aby zabezpieczyć się finansowo przed rosnącymi wydatkami? O tym wszystkim przeczytasz poniżej.


Pomyśl o oszczędzaniu na przyszłość swojego dziecka. Czas w tym przypadku jest największym sprzymierzeńcem. Oszczędzanie ma na celu zgromadzenie większej kwoty np. na przyszłą edukację dziecka. Nie stopa zwrotu z kapitału jest tu najważniejsza, a systematyczność i ochrona kapitału od inflacji.

Określ cel oszczędzania.

Przed podjęciem decyzji o odkładaniu na przyszłość dziecka warto zadać sobie pytanie:
W jakim celu oszczędzamy?

Możliwości są następujące:

1. Zabezpieczenie na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń losowych.

W tym wypadku wystarczy polisa na życie z funduszem inwestycyjnym na stosunkowo wysoką kwotę świadczenia na wypadek śmierci rodzica/rodziców. Minusem takiego rozwiązania są wysokie początkowo koszty naliczane przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe. W pierwszym roku trwania takiej polisy sięgają one 70-75% wpłaconej składki. Jest to istotne w sytuacji, w której zechcemy zrezygnować z polisy i wypłacić zgromadzone dotychczas środki. Jeśli przez kilka pierwszych lat nie zaistnieje sytuacja upoważniająca do wypłaty świadczenia (śmierć rodzica), korzyści finansowe z takiego rozwiązania będę znikome lub żadne. Zyski z inwestycji w fundusze w ramach polisy muszą bowiem najpierw zrównoważyć koszty Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Warto o tym pamiętać.

2. Odkładanie na edukację, studia, pierwsze mieszkanie, czy też ogólnie łatwiejszy start w dorosłe życie?

W tym przypadku już nie jest tak prosto. Oszczędzanie na przyszłość dziecka wymaga konsekwencji podobnie jak każde inne oszczędzanie. Jedynie cel jest tu wybitnie ważny.

Każdy z nas pamięta zapewne swoje postanowienia co do odkładania do „świnki – skarbonki” 2 zł tygodniowo. Zwykle zapału starcza nam na pierwsze dni, później regularnie odkładać jest coraz trudniej, a to właśnie czas jest największym sprzymierzeńcem oszczędzania. Odkładanie nawet niewielkich kwot regularnie przez kilka czy kilkanaście lat może dać bardzo dobre rezultaty.

Chociaż Polsce jeszcze bardzo daleko do wzorców z USA, gdzie wielu rodziców wykupuje swoim świeżo narodzonym pociechom specjalne polisy posagowe, to z roku na rok rośnie w naszym kraju ilość produktów specjalnie z myślą o długoletnim oszczędzaniu dla dzieci.

Odkładać samodzielnie czy przy wsparciu pośredników?

Oszczędzać możemy samodzielnie lub za pośrednictwem specjalnych programów oszczędzania, jakie oferują towarzystwa funduszy inwestycyjnych m.in. Kredyt Bank, Nationwide i Skandia oraz firmy ubezpieczeniowe: Allianz, Amplico Life, Compensa, Generali, PZU, Warta.

W pierwszym przypadku wymagana jest choćby podstawowa znajomość rynku finansowego i obserwacja rynku w poszukiwaniu nowych atrakcyjnych rozwiązań dla naszych pieniędzy, jak również unikanie niepotrzebnego ryzyka. Jeśli jednak ktoś nie ma głowy do finansów, ale ma głównie dobre chęci do odkładania dla dziecka, lepiej aby powierzył sprawę fachowcom. Wprawdzie poniesie opłaty manipulacyjne, ale lepsze to niż samodzielne próby w materii, która jest mu obca.

Wystarczy wówczas wybrać odpowiedni program oszczędnościowy, ustalić składkę i złożyć stałe zlecenie w banku, tak aby składka była regularnie odprowadzana. Dzięki takiemu rozwiązaniu nie zapomnimy o terminie płatności i co równie ważne nie zadrży nam ręka, kiedy przyjdzie płacić kolejne składki.

Z jakimi kosztami trzeba się liczyć?

W zależności od wariantu polisy posagowej, którą wybierzemy spośród dostępnych na rynku, składki są mocno zróżnicowane i wynoszą od 60-80 zł miesięcznie do 150-200 zł, przy czym okres na jaki zawieramy umowę nie może być krótszy niż 5 lat.

Oszczędzanie przy pomocy pośredników ma swoje wady i zalety.

Do zalet można z pewnością zaliczyć:
– ograniczenie się jedynie do znalezienia programu długoletniego oszczędzania,
– przekazanie pieniędzy wyspecjalizowanym firmom,
– to, że wyrabiamy w sobie poczucie systematyczności – musimy opłacić składkę jak wymaga tego regulamin. Samodzielne odkładanie może być znacznie trudniejsze.

Do głównych wad i ograniczeń programów oszczędzania można zaliczyć:
– prowizję od wpłaty składek,
– konieczność dokonywania regularnych wpłat (choć są od tego wyjątki w postaci możliwości nieregularnych wpłat pod warunkiem opłacenia składki początkowej),
– zamrożenie kapitału na długie lata, przy czym wypłata przed czasem wiąże się z zazwyczaj ze sporymi kosztami. Może to mieć znaczenie zarówno w nagłych sytuacjach życiowych, gdy mogą nam być potrzebne pieniądze, jak również w chwili gdy zdecydujemy się na zmianę formy oszczędzania.
Mając na uwadze dynamiczny rynek produktów finansowych może się okazać, że za 2-3 lata produkt który wybraliśmy nie jest już tak atrakcyjny, a jego zamiana może sporo kosztować.

Na co musimy zwrócić uwagę przy wyborze metody oszczędzania?

Zarówno przy samodzielnym oszczędzaniu dla naszej pociechy, jak i przy oszczędzaniu za pośrednictwem instytucji finansowych musimy określić warunki wypłat zgromadzonego kapitału.

Musimy wskazać tzw. uposażonego (osobę wskazaną w polisie na życie), który w przypadku śmierci ubezpieczonego podejmie należną kwotę ubezpieczenia. Zazwyczaj jest to żona lub mąż ubezpieczonego. Należy jednak wziąć również pod uwagę okoliczność śmierci obojga rodziców, kiedy to opiekę nad niepełnoletnim dzieckiem sprawować będzie tzw. opiekun prawny. Wskazanie zawczasu takiej osoby to nieodzowny element w tego typu sytuacjach.

Powinniśmy określić w umowie jaka forma wypłat będzie realizowana:
– jednorazowa całości zgromadzonych środków,
– nie więcej niż 30% w jednym roku,
– określona kwota miesięcznie aż do wyczerpania kapitału (coś na wzór renty).


Ustalenie formy wypłat częściowych jest korzystne z dwóch względów:
– chroni kapitał przed zakusami nieuzasadnionego użycia. Nie możemy mieć bowiem pewności jak zachowa się opiekun prawny i czy faktycznie wykorzysta pieniądze na cele związane z wychowaniem dziecka,
– zgromadzony kapitał cały czas pracuje, a wypłacamy jedynie jego małą część. W ten sposób wydłuża się okres wypłat.

Przejdź do spisu treści ponad 800 porad finansowych zawartych na portalu ,

Przejdź na bloga www.blog.finanseosobiste.pl ,

Przejdź do działu Nowe produkty finansowe

Tagi:

Podobne artykuły :