Finanse osobiste



  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl
  • finanseosobiste.pl





KANAŁ RSS

Zasubskrybuj nowości w serwisie przez kanał RSS

Kredyt konsolidacyjny – czym jest i dla kogo? Poznaj go bliżej.

4 listopada 2005

Kredyt 100 tys. zł na 7% rocznie?To możliwe o ile zaciągniemy kredyt konsolidacyjny.W okresie ostatnich 1-2 lat na rynku finansowym pojawił się nowy produkt „kredyt konsolidacyjny”.Wielu z nas widziało hasła reklamowe typu – „Ciążą Ci różne kredyty, gotówkowy, samochodowy, karty kredytowe, debety? – Weź kredyt konsolidacyjny, a Twoje miesięczne raty spadną nawet o połowę.”O co chodzi?Czym jest ów cudowny sposób na zmniejszenie naszych rat?Jakie są plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego?Kto może z niego skorzystać?Jakie niesie ze sobą korzyści?O tym wszystkim przeczytasz poniżej.


Kiedy kredyt konsolidacyjny powinien nas zainteresować?

Wyobraźmy sobie sytuację, w której na przestrzeni kilku lat zaciągamy kilka kredytów lub innych zobowiązań i płacimy odpowiednio raty:
– kredyt samochodowy 65 tys. zł – rata miesięczna 700 zł,
– kredyty gotówkowe na 5 tys. zł i 7 tys.zł – raty odpowiednio: 200 zł i 250 zł,
– mamy dwie karty kredytowe na 12 tys. zł łącznego zadłużenia – minimalne spłaty to ok. 500 zł miesięcznie,
– do tego dochodzi kredyt odnawialny na 10 tys. zł – ten kosztuje stosunkowo najmniej gdyż płacimy tylko odsetki od wykorzystanej kwoty – przy maksymalnym zadłużeniu to ok. 120-140 zł miesięcznie.

Łącznie nasze zadłużenie sięgnęło blisko 100 tys. zł, a raty i odsetki blisko 1800 zł miesięcznie stanowiąc niebezpiecznie dużą część naszych dochodów. Banki chętnie udzielają kredytów, ale trzymają się zasady aby raty kredytowe klienta nie sięgały więcej niż 20% dochodu netto. Jeśli jednak mamy kilka kredytów w różnych bankach, limit ten możemy łatwo przekroczyć. O ile nie zarabiamy znacznie powyżej 4000 tys. zł netto, spłata 1800 zł co miesiąc samych rat może stać się poważnym problemem.

Dla banku klient, który popadnie w tarapaty finansowe nie jest wygodny. Ewentualne koszty windykacji długu, choć jest ona ostatecznością, są wysokie a sama procedura jest czasochłonna. Aby umożliwić klientom wyjście z pętli zadłużenia, banki wyszły im naprzeciw tworząc kredyt konsolidacyjny.

ABC kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem udzielanym na spłatę zobowiązań kredytowych w innych bankach (kredyt na mieszkanie, samochód, kredyt gotówkowy, kredyt na karcie kredytowej, kredyt odnawialny w koncie). Jego zaletą jest stosunkowo niskie oprocentowanie wobec tradycyjnych kredytów konsumpcyjnych, wadą zaś zabezpieczenie, które zazwyczaj stanowi mieszkanie z tzw. hipoteką.

Przeznaczenie kredytu konsolidacyjnego:
– zakup mieszkania,
– refinansowanie (zamiana) innego kredytu mieszkaniowego,
– spłata zadłużeń np. kredytów gotówkowych, kart kredytowych,
– cel dowolny

Cele często można łączyć tzn. zaciągnąć kredyt większy niż posiadane potrzeby, o ile mamy wystarczającą zdolność kredytową.

W ostatnim czasie pojawiły się również oferty dla klientów, którzy zatrudnieni są na umowę o dzieło lub prowadzą działalność gospodarczą. Jest to znaczny ukłon w stronę osób, które do tej pory z racji swojego źródła dochodów nie miały szans na kredyt konsolidacyjny.

Popularność kredytów konsolidacyjnych spowodowała, iż w październiku 2005 roku kredyt ten oferowało 12 banków, a kolejne zapowiadały jego wprowadzenie.
Chociaż oferta jest bogata, przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego radzę porównać kilka ofert, gdyż różnice mogą być znaczne głównie pod względem:
– wysokości oprocentowania,
– kwoty kredytu wobec wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem (waha się ona od 70% do nawet 100% pod warunkiem spełniania określonych wymogów),
– długości okresu spłaty,
– prowizji za przyznanie / wcześniejszą spłatę / przewalutowanie,
– możliwości okresowego zawieszenia spłat

Zabezpieczenie kredytu:

– prawo do nieruchomości, wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej,
– ubezpieczenie lokalu będącego zabezpieczeniem kredytu od ognia i innych zdarzeń losowych, a następnie dokonanie cesji na rzecz banku,
– ubezpieczenie kredytu

Przedmiotem zabezpieczenia może być:

– mieszkanie, dom, segment, kamienica, działka rolna, działka budowlana (niezabudowana).

Jeśli nie posiadasz nieruchomości, która mogłaby być zabezpieczeniem, bank umożliwia ustanowienie zabezpieczenia na lokalu osób trzecich.

W przypadku gdy nieruchomość którą posiadasz nie ma hipoteki, przejściowym zabezpieczeniem kredytu do czasu jej ustanowienia jest poręczenie wekslowe.

Niektóre banki wychodząc klientom naprzeciw umożliwiają niekiedy ustanowienie zabezpieczenia np. w postaci blokady lokaty terminowej na czas trwania umowy. Z tego rodzaju zabezpieczeń korzystają jednak głównie bardzo zamożni klienci, którzy nie chcą blokować sobie nieruchomości pod zastaw kredytu, a posiadają znaczne oszczędności.

Kwoty kredytu

Wysokość kredytu uzależniona jest od rynkowej wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu i nie może zazwyczaj przekroczyć 70% jej wartości, choć są na rynku oferty które dają niemal 100% wartości lokalu.

Minimalna kwota kredytu to zazwyczaj 20 tys. zł a maksymalnie ponad 500-600 tys. zł

Okres kredytowania

Kredyt konsolidacyjny może być udzielony maksymalnie na okres 30-35 lat. Okres ten może zależeć od przeznaczenia kredytu.

Waluta kredytu

Kredyty konsolidacyjne udzielane są, podobnie jak tradycyjne kredyty hipoteczne, we frankach szwajcarskich, dolarach amerykańskich, euro i złotych polskich.

Oprocentowanie kredytu

Kredyty konsolidacyjne mają zazwyczaj różne oprocentowanie w zależności od jego przeznaczenia.
To taki mały haczyk, gdyż nie zawsze reklamowane np.”od 3,95%” jest prawdą w każdym przypadku. Banki zazwyczaj podają najkorzystniejsze oprocentowanie, aby dobrze wyglądało to w reklamie.
W praktyce np. kredyt z przeznaczeniem na zakup innego mieszkania będzie tańszy o 2% od tego z przeznaczeniem na spłatę innych kredytów, a 4% tańszy od kredytu na cele dowolne. Na oprocentowanie wpływ ma również kwota kredytu wobec wartości zabezpieczenia. Dlatego zawsze trzeba dokładnie sprawdzić jak przeznaczenie kredytu i jego wysokość wpływa na oprocentowanie.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim dla osób, które:
– posiadają lokal mieszkalny z hipoteką,
– posiadają stałe źródło dochodu niekoniecznie z umowy o pracę. Akceptowane są również umowy o dzieło i prowadzenie działalności gospodarczej, choć w przypadku tej ostatniej wiąże się to z koniecznością zgromadzenia sporej ilości dokumentów,
– akceptują taką formę zabezpieczenia. Trzeba pamiętać, że do momentu spłaty kredytu nie
możemy mieszkania sprzedać, o ile nie posiadamy alternatywnego zabezpieczenia.
– mają świadomość, że kredyt konsolidacyjny to zaawansowane rozwiązanie finansowe i jego uzyskanie zająć może nawet ponad miesiąc (zwłaszcza gdy nie mamy ustanowionej hipoteki).

Jakie niesie ze sobą korzyści?

Główną korzyścią z całą pewnością jest zmniejszenie naszych rat, co odbywa się na skutek:
– wydłużenia okresu spłaty kredytu (kapitał jest dzielony na więcej części / rat),
– niższego oprocentowania kredytu (ze względu na bardzo dobre zabezpieczenie jakim jest
hipoteka/lokata bank może zaoferować nam znacznie niższe oprocentowanie wobec tradycyjnych kredytów gotówkowych),
– możliwości zaciągnięcia kredytu w walutach co w przypadku kredytów konsumpcyjnych i kart kredytowych nie jest możliwe. Wystarczy porównać oprocentowanie zadłużenia kart kredytowych na 25% rocznie i kredytu konsolidacyjnego na 7-8% rocznie.

Zalecenia

Kredyt konsolidacyjny powinien być traktowany przede wszystkim jako rozwiązanie doraźne, a nie odsunięcie problemów finansowych na późniejszy okres.
Trzeba pamiętać o jednym – im niższe mamy raty tym lepiej, ale jeśli te same raty będziemy płacić 3 razy dłużej to i tak w sumie zapłacimy więcej. I to jest zadłużenie na które należy uważać. Zmniejszone raty mogą zwiększać u niektórych osób złudne poczucie, iż mogą sobie pozwolić na zwiększenie konsumpcji (skoro płacę tylko 600 zł zamiast 1000 zł to 400 zł mam wolne).


Po kilku latach może się okazać, że będzie nam potrzebny kolejny kredyt na konsolidację zobowiązań. W przypadku każdego kredytu, a zwłaszcza tak dużego jakim bywa kredyt konsolidacyjny, wymagany jest zdrowy rozsądek i kalkulacja korzyści, ale też i kosztów z jakimi jest on związany.

Przejdź do spisu treści ponad 800 porad finansowych zawartych na portalu ,

Przejdź na bloga www.blog.finanseosobiste.pl ,

Przejdź do działu Nowe produkty finansowe

Tagi:

Podobne artykuły :