Zdarza się, że mimo dobrych perspektyw i dobrej sytuacji materialnej, pojawiają się problemy finansowe. Czasem może to być tylko nieznaczne obniżenie przychodów, ale częściej są to niestety nieprzewidziane, ale znaczne wydatki czy nawet utrata pracy. W takich sytuacjach warto lub nawet trzeba pomyśleć o zmniejszeniu rat kredytu mieszkaniowego.
Istnieje kilka sposobów na obniżenie raty kredytu mieszkaniowego. Poniżej przywołaliśmy najpopularniejsze rozwiązania, ułatwiające terminową płatność rat kredytowych.
Refinansowanie kredytu
Podstawą formą mającą na celu obniżenie raty kredytu jest jego refinansowanie. W praktyce oznacza to zaciągniecie nowego kredytu w celu spłacenia poprzedniego. Z kredytu refinansowego warto skorzystać, gdy warunki kredytowe nowego kredytu są korzystniejsze niż w przypadku kredytu, który już spłacamy. Kredyty, których celem było refinansowanie były niezwykle popularne w Polsce przed kryzysem finansowym. Banki zabiegały o każdego klienta, a przede wszystkim konkurowały między sobą, obniżając prowizję oraz oprocentowanie kredytów. W tamtym okresie było łatwo znaleźć kredyt, który był tańszy ze względu na niższą marże w tej samej walucie lub poprzez zmianę waluty kredytu. Aktualnie sytuacja nie jest dla klientów tak korzystna jak to było jeszcze kilka lat temu, gdyż marże są na znacznie wyższym poziomie niż jeszcze w pierwszej połowie 2008 r.
Wydłuż okres kredytowania
Długość okresu kredytowania bezpośrednio wpływa na wysokość miesięcznej raty. Maksymalny okres kredytowania w zależności od banku kształtuje się najczęściej od 30 lat np. w BZ WBK do 50 lat w BOŚ Banku, Allianz Banku i Alior Banku. Warto więc sprawdzić maksymalny okres w Banku i ewentualnie rozważyć skorzystanie z maksymalnego okresu spłaty kredytu. Nawet kilka miesięcy ma ogromne znaczenie przy kredycie na 300 tys. zł. Chcąc zmniejszyć ratę poprzez wydłużenie okresu kredytowania należy wynegocjować warunki z bankiem i podpisać aneks do umowy kredytowej (koszt aneksu to najczęściej opłata jednorazowa, której wysokość to np. 50 zł w Alior Banku, 200 zł w Banku Millennium czy 400 zł w Allianz Banku.
Zmień rodzaj rat z malejących na równe
Decydując się na kredyt należy wybrać rodzaj spłacanych rat. Wybieramy między ratami równymi a malejącymi. Jeśli zależy nam na szybkiej spłacie kredytu i niższych odsetkach ? wybierajmy raty malejące. Ich specyfika polega na tym, iż w początkowym okresie spłacane przez kredytobiorcę raty są wyższe i maleją w ciągu kolejnych miesięcy. Jeżeli chcesz obniżyć wysokość raty, należy złożyć odpowiedni wniosek w Banku i zmienić sposób spłaty kredytu na raty równe. W większości przypadków bank nie powinien nam odmówić tej zmiany, gdyż nasza zdolność kredytowa dla tych samych parametrów kredytu jest wyższa w przypadku rat równych (możemy uzyskać wyższą kwotę kredytu lub dłuższy okres kredytowania).
Zmień walutę kredytu
Kolejną ważną kwestią jest waluta kredytu. W Polsce najczęściej można spotkać się z kredytami w polskim złotym, ale również do niedawna bardzo popularnym franku szwajcarskim czy też obecnie w euro. Kredyt w naszej rodzimej walucie uzyskamy łatwiej, gdyż jest on mniej ryzykowny dla banku (ograniczone jest ryzyko kursowe). Wnioskując o kredyt w walucie obcej, trzeba liczyć się z mniejszą zdolnością kredytową, czego efektem jest niższa kwota kredytu, jaką zaoferuje nam bank. Główną zaletą kredytów w walucie, w ostatnich 10 latach, był jednak zdecydowanie niższy koszt kredytu, czego pochodną była niższa rata. Osoby posiadające kredyt w rodzimej walucie, a chcące zmniejszyć wysokość raty powinny rozważyć przewalutowanie kredytu.
Renegocjując umowę kredytową, należy pamiętać, iż bankom zależy aby klienci spłacili pożyczone pieniądze. Wnioskując o zmianę warunków kredytowych, wysyłamy więc czytelny sygnał ?potrzebuję dostosować kredyt do moich możliwości?. Jeżeli negocjacje z bankiem, rozpoczniemy wystarczająco wcześnie (jeszcze zanim nie starczy nam na spłatę raty), nasze szanse na powodzenie są dużo większe . Przed jakimkolwiek ruchem przeanalizujmy dostępne opcje (przewalutowanie, zmiana rat z malejących na równe, wydłużenie okresu spłaty, refinansowanie) i wybierzmy tę która spełni nasze oczekiwania.
Marcin Cieszyński
Ekspert porównywarki kredytowej
www.TotalMoney.pl
Więcej informacji z rynku
nieruchomości znajdziesz na:
www.nieruchomosciowo.biz
