Pożyczka, kredyt gotówkowy, limit w rachunku czy kredyt odnawialny – banki i firmy pożyczkowe mają w swojej ofercie wiele różnych produktów, umożliwiających pozyskanie dodatkowych środków. O ile specyfika tych trzech pierwszych instrumentów jest wielu klientom dobrze znana, o tyle działanie limitu odnawialnego nadal jest dla części z nich niejasne.
Dlatego za cel niniejszego artykułu postawiliśmy sobie objaśnienie istoty oraz najważniejszych zalet takiego rozwiązania.
Kredyt odnawialny (limit odnawialny, linia kredytowa) to produkt kredytowy, którego funkcjonalność jest generalnie zbliżona do funkcjonalności tzw. limitu w rachunku (znanego również jako „debet”). W porównaniu z tym ostatnim, może zapewniać jednak dostęp do znacznie większej ilości środków pieniężnych, a przy tym pozostawia więcej czasu na ich zwrot. Co jeszcze trzeba o nim wiedzieć?
Limit odnawialny – nie tylko w banku
Kolejna różnica między „debetem” a limitem odnawialnym polega na tym, że ten drugi można znaleźć w ofercie nie tylko banków, ale również niektórych instytucji pożyczkowych, np. Euroloan (szczegóły na: https://www.euroloan.pl/owu). W takim wypadku, dodatkowe środki są klientowi udostępniane nie na rachunku bankowym, lecz na specjalnym koncie prowadzonym przez firmę pożyczkową (w razie potrzeby przelewa je na konto osobiste i korzysta jak z własnych). Niezależnie jednak od tego, na ofertę której instytucji zdecyduje się klient, może liczyć na bardzo podobny zestaw korzyści. Dla porządku, omówimy go jednak na przykładzie bankowych limitów kredytowych.
Wygodny i stały dostęp do dodatkowych pieniędzy
By zapewnić sobie stały dostęp do limitu odnawialnego, wystarczy tylko raz przejść przez wymagane procedury i formalności kredytowe. W przypadku decyzji pozytywnej, bank, na mocy zawartej umowy, zobowiąże się do regularnego „podstawiania” dodatkowych środków na rachunku osobistym klienta. Mechanizm działania jest tutaj taki, że w pierwszej kolejności wydaje on swoje własne oszczędności, a gdy saldo na jego koncie spada poniżej zera – automatycznie „przechodzi” na korzystanie ze środków banku.
Automatyczne odnawianie limitu kredytowego
Podstawową zaletą limitu odnawialnego jest właśnie jego „odnawialność”, czyli fakt, że każdy wpływ na rachunek automatycznie pomniejsza wielkość istniejącego zadłużenia i jednocześnie „odbudowuje” dostępną kwotę kredytu. Poza tym, automatycznie jest również odnawiana umowa takiego kredytu – o ile oczywiście klient jej wcześniej nie wypowie.
Klient płaci tylko za to, co faktycznie pożyczył
Samo udostępnienie limitu kredytowego zwykle albo nie kosztuje nic, albo ewentualnie wiąże się z opłatą rzędu kilkudziesięciu złotych rocznie. W praktyce zatem, głównym – a niekiedy w zasadzie jedynym – kosztem korzystania z takiego produktu są odsetki. Co istotne jednak, naliczane są one wyłącznie od faktycznie wykorzystanej, a nie całej przyznanej w ramach limitu kwoty.
Elastyczna spłata zadłużenia
Nie mniej istotny jest fakt, że powstałego zadłużenia nie trzeba spłacać jednorazowo. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe wymagają jedynie, by systematycznie regulować pewną, określoną w umowie minimalną wielkość długu.
Proste procedury i mało formalności
Udostępniony limit kredytowy, w zależności od szczegółów oferty banku i zdolności kredytowej klienta, może wynosić od kilkuset do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Niezależnie jednak o jakich kwotach mowa, formalności związane z ubieganiem się o przyznanie limitu są obecnie ograniczone do niezbędnego minimum; i co więcej, można uporać się z nimi bez wychodzenia z domu, za pośrednictwem Internetu. Banki i instytucje pożyczkowe oczekują zwykle jedynie wypełnienia formularza online, podania danych osobowych i ewentualnie okazania wyciągu z konta osobistego – reszta niezbędnych informacji jest dla nich dostępna w BIK-u i rejestrach dłużników. W przypadku decyzji pozytywnej, środki są udostępniane na koncie jeszcze nawet w dniu podpisania umowy kredytu/pożyczki odnawialnej.
Jak widać, limit kredytowy może okazać się bezpiecznym, wygodnym i przydatnym produktem kredytowym. Należy jednak podkreślić, że może być takim tylko wówczas, gdy klient potrafi zachować kontrolę nad wydatkami i nie zadłuża się ponad swoje możliwości finansowe.